人身保險(xiǎn)種類劃分 2020人身保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀及市場(chǎng)趨勢(shì)規(guī)模預(yù)測(cè)

• 2020年6月9日 WuYaNan來源：互聯(lián)網(wǎng) 629 36
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人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。

人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。買人身保險(xiǎn)主要是防止意外事故發(fā)生，能給家人更多的保障。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)也不斷變化。因此，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類也在不斷發(fā)展變化。

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本種類：

以“保障+儲(chǔ)蓄”為主要成分的養(yǎng)老金保險(xiǎn)：

對(duì)單個(gè)人來講有了保險(xiǎn)保障，這就有了安定性，不受銀行利率的影響，萬一沒有到合同約定期滿而發(fā)生不幸，被保險(xiǎn)人即可得到一筆約定的經(jīng)濟(jì)保障，這是銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品所沒有的。這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)高，保障相對(duì)意外險(xiǎn)而言就比較低。

以“保障+補(bǔ)償”為主要成分的醫(yī)療保險(xiǎn)：

這種保險(xiǎn)提供的保障不是依據(jù)定額給付原則，而是補(bǔ)償原則，是就實(shí)際花費(fèi)的治療費(fèi)數(shù)額，但補(bǔ)償最高不能超過合同約定金額。因此，它的規(guī)則是補(bǔ)償原則，它的特點(diǎn)是保費(fèi)適中保額不低。這類保險(xiǎn)的名稱必有“健康”、“醫(yī)療”的字眼。

以“保障”為主要成分的人身意外傷害險(xiǎn)：

這些險(xiǎn)種一般沒有儲(chǔ)蓄功能，例如乘坐飛機(jī)買的保險(xiǎn)，幾元錢或幾十元錢的保險(xiǎn)費(fèi)，而保障幾萬元或幾十萬元的經(jīng)濟(jì)給付，可見這種險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)低，保額高。這種保險(xiǎn)無論如何包裝變化，險(xiǎn)種名稱中必有“意外險(xiǎn)”三個(gè)字。

以“保障+分紅”為主要成分的分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)：

這種保險(xiǎn)是將保障和投資結(jié)合在一起的險(xiǎn)種，它是在優(yōu)先提供保障的前提下，拿出一部分資金進(jìn)行投資，而投資獲利多少，決定分紅的多少。這類險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)高，保障程度相對(duì)于其他人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種而言就比較低。

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的新型種類：

人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品是相對(duì)于普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品而言的，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。

分紅型保險(xiǎn)：

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。

萬能型保險(xiǎn)：

萬能型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)：

投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，是指一份保單在提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定的。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析

1.規(guī)模保費(fèi)持續(xù)下滑

根據(jù)報(bào)告，2018年共有62家人身險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相比2017年底增加1家，占保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)人身保險(xiǎn)會(huì)員公司總數(shù)的七成，其中中資公司38 家，外資公司24 家。

繼2017 年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長，2018 年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展勢(shì)頭持續(xù)放緩，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2 億元，同比下降13.7%。

相比2013年至2015年間互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的高速增長，近三年來，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模保費(fèi)收入趨于穩(wěn)定，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速、低成本地接觸海量客戶，“線下”到“線上”轉(zhuǎn)移的發(fā)展方式已進(jìn)入瓶頸期。

2.銀行系險(xiǎn)企有天然優(yōu)勢(shì)

報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，2018 年開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司中，建信人壽以294.5 億元的規(guī)模保費(fèi)繼續(xù)位列首位。此外，規(guī)模保費(fèi)位列前十名的公司還有：國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農(nóng)銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、合眾人壽及平安健康，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1100.4 億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的92.2%，行業(yè)集中率較高。

由此可見，規(guī)模保費(fèi)排名前列的銀行系保險(xiǎn)公司居多，網(wǎng)銷規(guī)模保費(fèi)占比也普遍較高，依托其母行龐大的客戶資源及手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺(tái)，成就了銀行系保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)。

從業(yè)務(wù)增速的角度看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長排名前十的公司分別為：復(fù)星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康。由此可以看出，中小壽險(xiǎn)公司正在積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加大保險(xiǎn)科技布局和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)渠道大力發(fā)展業(yè)務(wù)。

3.第三方渠道規(guī)模保費(fèi)貢獻(xiàn)逾八成

2018年，開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，50家公司通過自建在線商城(官網(wǎng))展開經(jīng)營，61 家公司通過與第三方渠道進(jìn)行合作，其中，49 家公司采用自建官網(wǎng)和第三方渠道“雙管齊下”的商業(yè)模式。

2018年通過第三方渠道共實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)991.9 億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的83.1%，同比減少5.8個(gè)百分點(diǎn);通過自建官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)201.3億元，較去年同期增長31.2%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的16.9%。

2018 年，通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行投保的客戶數(shù)量合計(jì)達(dá)1280 萬人，同比增長94.9%。

在官網(wǎng)流量(PV)方面，2018年全年累計(jì)官網(wǎng)流量共達(dá)59.6 億人次，較去年同比增長50.1%。其中，平安人壽年累計(jì)流量為44.6 億人次，太保壽險(xiǎn)年累計(jì)流量為8.3 億人次。

4.健康保險(xiǎn)費(fèi)用逐年提高

近兩年來，隨著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速回歸保障本源，各人身保險(xiǎn)公司積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以迅猛發(fā)展。

未來保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模趨勢(shì)預(yù)測(cè)

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)受監(jiān)管導(dǎo)向回歸保險(xiǎn)本源，與此同時(shí)伴隨著業(yè)務(wù)渠道拓寬與科技影響壽險(xiǎn)規(guī)模逐年穩(wěn)定增長，但從行業(yè)內(nèi)部發(fā)展?fàn)顩r來看中小型的壽險(xiǎn)公司發(fā)展相對(duì)于大型公司來說較為緩慢。從消費(fèi)者來看，女性客戶占比仍將逐年提升，達(dá)到40.29%。隨著生活水平的不斷提升，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，客均保費(fèi)、人均保單數(shù)也逐年提升，預(yù)計(jì)2020年人均保費(fèi)將達(dá)到30,380元，人均保單數(shù)將超過3張，并且兩張及以上保單的消費(fèi)者占比預(yù)計(jì)2020年將超過七成。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排;從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排;從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”;從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。

未來隨著電子科技行業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)購買將逐漸趨于智能化互聯(lián)網(wǎng)化。

中研普華研究院利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，重點(diǎn)分析了人身保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資的主要現(xiàn)存問題、相應(yīng)對(duì)策以及新形勢(shì)下面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)和企業(yè)的應(yīng)對(duì)策略等。最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。了解更多專業(yè)詳細(xì)分析，請(qǐng)關(guān)注中研普華研究院報(bào)告《2020-2025年中國人身保險(xiǎn)行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告》

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  2020-2025年版人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級(jí)政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對(duì)于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對(duì)一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

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