什么是車聯(lián)網(wǎng)？目前國內(nèi)UBI車險(xiǎn)存在哪些問題？2020年UBI車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

• 2020年4月29日 WuYaNan來源：互聯(lián)網(wǎng) 637 36
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UBI車險(xiǎn)是一種根據(jù)駕駛?cè)说膶?shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、里程、具體駕駛行為,來確定該繳多少車險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

給我們的愛車上保險(xiǎn)是車主每年必須要做的事情，購買車險(xiǎn)是為了在萬一發(fā)生交通事故的時(shí)候能夠能有效且快速的完成理賠。而UBI車險(xiǎn)是一種根據(jù)駕駛?cè)说膶?shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、里程、具體駕駛行為,來確定該繳多少車險(xiǎn)的險(xiǎn)種。UBI模式在國外已經(jīng)成為一種相對(duì)主流的定價(jià)方式，在歐美國家，UBI車險(xiǎn)模式已相對(duì)成熟，業(yè)務(wù)量增長迅速。車險(xiǎn)的誕生和發(fā)展，本質(zhì)上是對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的改造和升級(jí)，其核心是改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)模型，同時(shí)借助車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，場景化、差異化了產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容。

車聯(lián)網(wǎng)顧名思義是指通過在汽車上裝載移動(dòng)設(shè)備而將其連上互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上對(duì)汽車的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、共享和有效利用，并根據(jù)不同的功能需求對(duì)汽車進(jìn)行實(shí)時(shí)管理，以便于相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供多樣化的服務(wù)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，車聯(lián)網(wǎng)最重要的應(yīng)用是UBI(基于駕駛行為的保險(xiǎn))，一種基于車載自動(dòng)診斷系統(tǒng)(OBD)設(shè)備記錄的行車數(shù)據(jù)(例如行駛里程、急轉(zhuǎn)彎、急剎車、加速度等)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前國內(nèi)的UBI車險(xiǎn)現(xiàn)狀

UBI車險(xiǎn)是一種基于駕駛行為而付費(fèi)的車險(xiǎn)，目前國內(nèi)做的并不多，各家保險(xiǎn)公司也都想自己做，但是由于需要專業(yè)的精算團(tuán)隊(duì)、龐大的數(shù)據(jù)支持等，導(dǎo)致各方面條件受限，以至于不得不借助專門做UBI車險(xiǎn)的公司。

UBI產(chǎn)品帶來的直接價(jià)值主要分為三塊：

1.精準(zhǔn)定價(jià)

傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)因子主要由三大類構(gòu)成：

1)從車因子，如車型、車齡、里程數(shù)等;

2)從人因子，如年齡、性別、婚姻狀況等;

3)其他因子，如業(yè)務(wù)渠道、免賠額等。

雖然過去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，此三類定價(jià)因子對(duì)駕駛風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)測能力，但是這些定價(jià)因子還是使得車險(xiǎn)成本計(jì)算基于間接的“風(fēng)險(xiǎn)特征”因素，而不是計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)本身。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，真正對(duì)車險(xiǎn)成本預(yù)測能力最強(qiáng)的因素是駕駛行為本身。UBI通過分析車載設(shè)備采集到的駕駛行為數(shù)據(jù)和環(huán)境數(shù)據(jù)，在傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)因子的基礎(chǔ)上增加了一些非常關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)信息，從而使車險(xiǎn)定價(jià)變得更加準(zhǔn)確。

2.降低理賠成本

自2011年起，整體車險(xiǎn)市場利潤率有所下滑，其中主要原因之一是汽車零件價(jià)格與維修人力成本都有大幅上漲，從而直接導(dǎo)致商業(yè)車險(xiǎn)理賠成本上升，利潤率隨之下降。在這樣的市場環(huán)境下，保險(xiǎn)公司控制理賠成本的能力尤為重要。UBI產(chǎn)品為保險(xiǎn)公司帶來的重要價(jià)值主張之一則是降低理賠成本。

UBI車險(xiǎn)發(fā)展中存在哪些問題

UBI車險(xiǎn)在發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)包括，中國消費(fèi)者對(duì)UBI車險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度不深;UBI車險(xiǎn)處于起步階段，仍缺乏集中的數(shù)據(jù)收集平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行充分積累和整合;缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數(shù)據(jù)模型;缺少能為客戶提供更精確服務(wù)的理賠人才等。

除此之外，如上述調(diào)查結(jié)果所顯示，UBI車險(xiǎn)折扣優(yōu)惠值得商榷。瑞再研究表明，英國的UBI保單基本集中于年輕人群;意大利年輕司機(jī)群體也是第一批UBI車險(xiǎn)的擁躉者。換句話說，只有保險(xiǎn)公司提供有吸引力的折扣，這類保險(xiǎn)才能更好地被接受。

UBI車險(xiǎn)發(fā)展前景如何?

駕駛員的好行為會(huì)得到相應(yīng)的低保費(fèi)，如此可引導(dǎo)安全駕駛，讓消費(fèi)者得到一款更加公正的車險(xiǎn)產(chǎn)品，也為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務(wù)。UBI車險(xiǎn)可直接檢測和評(píng)估駕駛行為而非通過傳統(tǒng)保單使用的指標(biāo)帶來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)理解的規(guī)則重整，給保險(xiǎn)公司帶來包括合理定價(jià)、科學(xué)產(chǎn)品、精準(zhǔn)獲客、減少事故發(fā)生、賠付率下降、提高運(yùn)營效率、提升客戶體驗(yàn)等在內(nèi)的諸多方面益處。同時(shí)，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)因UBI產(chǎn)品能夠強(qiáng)化道路安全與其在環(huán)保方面的貢獻(xiàn)而認(rèn)可此類產(chǎn)品的發(fā)展。

如今，商車費(fèi)改已經(jīng)建立起“車型定價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”的定價(jià)方向，這將成為中國UBI車險(xiǎn)發(fā)展的最大動(dòng)力。2015年出臺(tái)的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》中，明確提出鼓勵(lì)和引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)，為UBI車險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了政策法規(guī)基礎(chǔ)。實(shí)現(xiàn)車型定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與UBI車險(xiǎn)的核心邏輯即車險(xiǎn)從“車”到從“人”，根據(jù)人的駕駛行為做出定價(jià)不謀而合。

欲了解關(guān)于中國UBI保險(xiǎn)行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2020-2025年中國UBI保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測分析報(bào)告》。

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  2020-2025年中國UBI保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測分析報(bào)告

  UBI是指基于駕駛員各方面駕駛行為差異化的保險(xiǎn)，即通過車聯(lián)網(wǎng)采集駕駛員的車輛狀態(tài)數(shù)據(jù)，如駕駛里程、駕駛時(shí)間、駕駛行為習(xí)慣等，進(jìn)行綜合分析并判定駕駛員的安全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，進(jìn)而提供不同的服務(wù)U...

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