3月1日起商業(yè)房貸利率二選一 哪些人可重簽房貸利率？房貸固定利率和浮動利率區(qū)別

• 2020年3月2日 WuYaNan來源：樂居網(wǎng) 519 28
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根據(jù)中國人民銀行公告，自2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉換。這意味著存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準也將進行轉換。借款人可與銀行協(xié)商確定選擇固定利率，或者是轉換為LPR，也就是貸款市場報價利率。

3月起，房貸族將做二選一，固定利率，利率水平將保持不變。LPR，房貸利率會隨市場利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優(yōu)惠。根據(jù)中國人民銀行公告，自2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉換。這意味著存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準也將進行轉換。借款人可與銀行協(xié)商確定選擇固定利率，或者是轉換為LPR，也就是貸款市場報價利率。也就是說，從3月1日起，房貸利率可重簽，那么，哪些人可重簽房貸利率呢?重簽房貸利率后選擇浮動利率后每月月供能省多少錢？

哪些人可以重簽房貸利率

需要滿足三個條件，公積金貸款不包括在內(nèi)

根據(jù)央行公告，可轉換的貸款要同時滿足幾個要素：一是2020年1月1日前已發(fā)放的，或者已簽訂合同但未發(fā)放的貸款;二是參考的是貸款基準利率定價;三是浮動利率。

需要注意的是，公積金個人住房貸款不包括在內(nèi)，如果是商貸和公積金的混合貸，只轉商貸部分，公積金貸款部分仍按照原合同執(zhí)行。

滿足條件的“房貸一族”可以有兩個選擇：固定利率或隨LPR調(diào)整。也就是說，可將原合同基于“央行基準利率”的定價轉換為固定利率或者LPR。其中，選擇掛鉤LPR的話，未來房貸利率將根據(jù)LPR利率報價而上下浮動。

此次轉換時間自2020年3月1日開始，原則上于2020年8月31日前完成。對于存在共同借款人的貸款，需要共同確認定價基準變更。借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

選擇浮動利率后每月月供能省多少錢

LPR每調(diào)整5個基點，對百萬貸款月供影響約30元

記者算了一筆賬，假如用戶貸款100萬，等額本息還款，原合同期限30年，剩余20年，執(zhí)行利率上浮10%，即利率為4.9%×(1+10%)=5.39%，月供為5609.07元。

其固定點差為0.59%(5.39%-2019年12月LPR報價4.8%)。由于現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR，其執(zhí)行的利率將調(diào)整為LPR+0.59%。假設2020年12月LPR報價降至4.7%，用戶獲得利率則為4.7%+0.59%=5.29%，由此計算調(diào)整后月供為5546.84元，比現(xiàn)在減少了約62元。

此外，以用戶貸款100萬，等額本息還款，原合同期限30年，剩余25年，執(zhí)行利率為基準利率9折計算，其房貸利率為4.9%×0.9=4.41%，由于現(xiàn)行利率低于2019年12月LPR，執(zhí)行的利率將調(diào)整為LPR-0.39%。調(diào)整后，月供為4954.59元，比現(xiàn)在減少約58.93元。

房貸固定利率和浮動利率區(qū)別是什么

選擇固定利率，也就是房貸利率水平在合同剩余期限內(nèi)不變。記者咨詢多家銀行了解到，為了平穩(wěn)過渡，轉換時會延續(xù)此前利率水平。假設用戶原來享受9折優(yōu)惠，利率為：基準利率4.9%×0.9=4.41%，新合同還可以協(xié)定為4.41%。

如果選擇掛鉤LPR，未來會面臨利率波動。銀行稱，轉換時點利率仍不變，變的是背后的計算邏輯。仍以現(xiàn)有貸款利率4.41%為例，之前用戶獲得利率取決于央行基準利率有無變化。轉換后取決于LPR報價，計算邏輯改為LPR+(-)固定點差。這一例子中的固定點差為0.39%，是根據(jù)央行規(guī)定的2019年12月LPR報價4.8%-現(xiàn)行利率4.41%得出。

不論未來LPR升或降，用戶獲得利率都是LPR-0.39%。如果現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR報價4.8%，則向上加點。

2020年銀行貸款利率是多少

2020年1年期LPR報價4.15%，5年期以上報價4.8%。

基準利率表

商業(yè)貸款單位：%

一年以內(nèi)(含1年) 4.35

一至五年(含5年) 4.75

五年以上 4.90

公積金貸款單位： %

五年以下(含5年) 2.75

五年以上 3.25

2020年銀行貸款利率還會漲嗎

2020年1月1日，央行公告稱，為支持實體經(jīng)濟發(fā)展，降低社會融資實際成本，中國人民銀行決定于2020年1月6日下調(diào)金融機構存款準備金率0.5個百分點(不含財務公司、金融租賃公司和汽車金融公司)。下調(diào)準備金率對銀行而言它的信貸資金增加，對企業(yè)而言，意味著獲得銀行的信貸資金的成本降低，達到刺激經(jīng)濟消費的目的。

商業(yè)貸款未來發(fā)展趨勢如何

從中長期看，不少業(yè)內(nèi)人士認為“LPR加減點”方案有更大機會享受利率紅利。

對于用戶來說，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣可在利率上行時避免成本上升。以LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

由于LPR除了關系房貸利率，也是銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的“錨”，現(xiàn)階段要給實體融資降成本，所以LPR趨勢為下行。

但未來中長期LPR的下降步速和幅度還有待觀察。

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