揭秘華而不實(shí)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

• 2018年6月29日 YeShiMei來(lái)源：新華網(wǎng) 647 37
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  西安市醫(yī)療機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)調(diào)研及政府“十三五”投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告

  本研究咨詢(xún)報(bào)告由中研普華咨詢(xún)公司領(lǐng)銜撰寫(xiě)，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家工信部、國(guó)家商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、中國(guó)電池工業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)產(chǎn)業(yè)研究院...

“一頓飯錢(qián)換百萬(wàn)醫(yī)療保障?！甭?tīng)起來(lái)是不是很動(dòng)心?近年來(lái)，一種俗稱(chēng)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以低保費(fèi)、高保額等作為營(yíng)銷(xiāo)手段，迅速躥紅網(wǎng)絡(luò)，受到消費(fèi)者的青睞。

“一頓飯錢(qián)換百萬(wàn)醫(yī)療保障?！甭?tīng)起來(lái)是不是很動(dòng)心?近年來(lái)，一種俗稱(chēng)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以低保費(fèi)、高保額等作為營(yíng)銷(xiāo)手段，迅速躥紅網(wǎng)絡(luò)，受到消費(fèi)者的青睞。僅今年一季度，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)簽單件數(shù)就達(dá)4.89億件，同比增長(zhǎng)41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事，靠譜嗎?熱銷(xiāo)背后是否有“套路”?會(huì)不會(huì)暗藏風(fēng)險(xiǎn)?記者進(jìn)行了調(diào)查。

醫(yī)療險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。職工因疾病、負(fù)傷、生育時(shí)，由社會(huì)或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會(huì)保險(xiǎn)。如中國(guó)的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。中國(guó)職工的醫(yī)療費(fèi)用由國(guó)家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，避免浪費(fèi)。醫(yī)療險(xiǎn)起源于西歐，可追溯到中世紀(jì)。隨著資產(chǎn)階級(jí)革命的成功，家庭作坊被大工業(yè)所取代，出現(xiàn)了近代產(chǎn)業(yè)隊(duì)伍。由于工作環(huán)境的惡劣，流行疾病、工傷事故的發(fā)生使工人要求相應(yīng)的醫(yī)療照顧?？墒撬麄兊墓べY較低，個(gè)人難以支付醫(yī)療費(fèi)用。于是許多地立的工人便自發(fā)地組織起來(lái)，籌集一部分資金，用于生病時(shí)的開(kāi)支。但這種形式并不是很穩(wěn)定，而且是小范圍的，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很低。18世紀(jì)末19世紀(jì)初，民間保險(xiǎn)在西歐發(fā)展起來(lái)，并成為國(guó)家籌集醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的重要途徑。

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”網(wǎng)上熱賣(mài)，低保費(fèi)、高保額成標(biāo)配

2016年，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”誕生。這種一年買(mǎi)一次的短期健康險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)投保方便快捷，用幾百元錢(qián)的保費(fèi)撬動(dòng)幾百萬(wàn)元保額，一經(jīng)推出便大受市場(chǎng)歡迎。

“最高600萬(wàn)保額，突破醫(yī)保限制，癌癥無(wú)免賠，保住院/特殊門(mén)診，進(jìn)口藥報(bào)銷(xiāo)?！痹谀臣冶ｋU(xiǎn)公司的官網(wǎng)上，一款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”打出了這樣的廣告語(yǔ)。

目前，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”保額的標(biāo)配通常是：一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元以上，癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元以上。理賠范圍的標(biāo)配是：不限社保范圍、不限就醫(yī)原因、不限治療手段。在服務(wù)方面，大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠色通道”服務(wù)、住院費(fèi)用墊付、知名專(zhuān)家門(mén)診預(yù)約等。

這么誘人的保障承諾，需要多少保費(fèi)呢?記者對(duì)某家公司最新推出的產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)算發(fā)現(xiàn)，對(duì)于有社保的人，30歲時(shí)投保需要約300元，40歲時(shí)投保約400元，50歲時(shí)投保約900元，60歲時(shí)投保約1400元。

“保費(fèi)低、保額高，切中老百姓‘看病貴’的痛點(diǎn)?！蹦祥_(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)說(shuō)，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，是因?yàn)槔习傩諏?duì)醫(yī)療健康越來(lái)越重視，希望在社保基礎(chǔ)上有更高的醫(yī)療保障需求。

隨著保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的苗頭。你有600萬(wàn)元保額，我就有800萬(wàn)元保額，有的公司甚至推出了高達(dá)1000萬(wàn)元保額的醫(yī)療險(xiǎn)。

監(jiān)管要“長(zhǎng)牙齒”，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

一位保險(xiǎn)公司高管表示，“做保險(xiǎn)的，最要不得的就是忽悠，特別是那些利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)來(lái)忽悠的。因?yàn)殇N(xiāo)售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)行業(yè)形象一直不太好，監(jiān)管是時(shí)候出手，管管那些只會(huì)忽悠、打擦邊球的人了?！?/p>

針對(duì)亂象，今年5月銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理，重點(diǎn)之一就是嚴(yán)查以營(yíng)銷(xiāo)為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營(yíng)銷(xiāo)效果等。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)首次公布了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，明確指出費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)不得追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

“一些保險(xiǎn)公司習(xí)慣了在設(shè)計(jì)條款時(shí)打‘馬虎眼’，玩文字游戲來(lái)忽悠消費(fèi)者。”朱銘來(lái)說(shuō)，監(jiān)管要真正長(zhǎng)上“牙齒”，通過(guò)加大處罰力度給行業(yè)有力震懾。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，短期健康保險(xiǎn)是不含有保證續(xù)保條款的。消費(fèi)者在投保此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險(xiǎn)期間，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購(gòu)買(mǎi)相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

高保額華而不實(shí)，承諾續(xù)到“99歲”也是噱頭

記者了解到，由于多數(shù)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此，發(fā)生百萬(wàn)元、千萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高。

朱銘來(lái)說(shuō)，從實(shí)際醫(yī)療情況來(lái)看，得了大病，一年看病不會(huì)花費(fèi)1000萬(wàn)元。從目前理賠情況看，超過(guò)百萬(wàn)元的理賠案例極為罕見(jiàn)，保險(xiǎn)公司給出的這種高保額沒(méi)有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，只是一種營(yíng)銷(xiāo)噱頭。

當(dāng)前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”還存在設(shè)計(jì)不合理的地方，多數(shù)產(chǎn)品設(shè)置了1萬(wàn)元免賠額，一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報(bào)銷(xiāo)，實(shí)際醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，個(gè)人自付部分再扣除1萬(wàn)元免賠額，如果是小病的話(huà)，實(shí)際上理賠金額并不大。如果屬于大病，治療則是長(zhǎng)期的過(guò)程，但到了第二年該病種成為既往癥，保險(xiǎn)公司對(duì)既往癥通常不保。這就造成了年輕人容易投保但出險(xiǎn)率低、而老年人想買(mǎi)卻買(mǎi)不了的問(wèn)題。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了華而不實(shí)的保額，銷(xiāo)售過(guò)程中的誤導(dǎo)情況也比較常見(jiàn)，尤其以“承諾續(xù)?！被煜氨ＷC續(xù)?！本佣?。

比如，上海一家健康險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品這樣介紹：“百萬(wàn)保障231元起，自費(fèi)藥進(jìn)口藥全報(bào)銷(xiāo)，續(xù)?？芍?9歲。”“直到99歲，相當(dāng)于終身保障?！边@種宣傳帶有明顯的誤導(dǎo)性，連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保，一旦產(chǎn)品停售，便無(wú)法續(xù)保。而且隨著消費(fèi)者年齡增加，費(fèi)率升高，保費(fèi)也會(huì)水漲船高。

在多家保險(xiǎn)公司擔(dān)任過(guò)總精算師，現(xiàn)任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示，目前市面上所有的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”都不是真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品。保證續(xù)保是指保險(xiǎn)公司必須無(wú)條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保，條款不變，費(fèi)率不變。

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