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小額貸款公司監(jiān)管要嚴(yán) 未來(lái)才可繼續(xù)發(fā)展

  • 2018年6月27日 WuYaNan來(lái)源:光明網(wǎng) 951 59
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小額貸款公司是不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的公司,因其貸款申請(qǐng)程序簡(jiǎn)單,甚至無(wú)需抵押擔(dān)保,成為將金融活水流向小微經(jīng)濟(jì)體的“毛細(xì)血管”,一度被認(rèn)為是普惠金融的重要力量。


“小額貸款公司定位與其他金融類(lèi)企業(yè)不同,主要在小額、分散、短期的資金需求市場(chǎng),為小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的個(gè)體工商戶(hù)、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民等提供小額貸款服務(wù)?!蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、四川省金融科技學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)張曉玫說(shuō),近年來(lái),小貸公司的資產(chǎn)負(fù)債率、利潤(rùn)率等數(shù)據(jù)普遍不樂(lè)觀,行業(yè)發(fā)展艱難。

一位服務(wù)于“三農(nóng)”行業(yè)的小貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者,該公司近五年發(fā)放直接或間接貸款近1.5億元,客戶(hù)包括農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)商、水果種植戶(hù)甚至部分貧困戶(hù),這些客戶(hù)的銀行信用記錄幾乎為零,不可控風(fēng)險(xiǎn)因素較大,除非小貸公司有較高的行業(yè)熟知度,否則無(wú)法獨(dú)自開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?!坝行┬≠J公司貿(mào)然參與不熟悉的行業(yè)領(lǐng)域,導(dǎo)致不良率不斷升高;另一方面,人力成本開(kāi)支巨大,最終造成利潤(rùn)微薄,甚至虧損退出。”

亂象頻生,“灰色小貸”屢禁不止

“辦貸款,找xx,最快當(dāng)天拿到錢(qián)!”在四川,此類(lèi)狂轟濫炸的小額貸款廣告,至今在一些車(chē)載廣播里都能聽(tīng)到,在電梯等場(chǎng)合也屢見(jiàn)不鮮?!巴ㄟ^(guò)低利率廣告吸引客戶(hù),但通過(guò)額外收費(fèi)或者賬外經(jīng)營(yíng)變相計(jì)息產(chǎn)生高利貸,甚至暴力收貸的情況都不少見(jiàn)?!庇袠I(yè)內(nèi)人士告訴記者,此類(lèi)“灰色小貸”情形一度屢禁不止。

劉璐認(rèn)為,“灰色小貸”不僅難以幫助“三農(nóng)”及小微企業(yè)擺脫資金困局,反而會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān),擾亂小貸行業(yè)的市場(chǎng)秩序。“同時(shí),一些不規(guī)范的逐利資金流向房地產(chǎn)等行業(yè),可能會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)?!眲㈣凑f(shuō)。

“小貸公司的業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的性質(zhì),貸款利率相對(duì)較高本也無(wú)可厚非,但利率高于法律規(guī)定的紅線就屬于違規(guī)經(jīng)營(yíng)了?!睆垥悦当硎尽?/p>

然而,由于銀行融資的周期相對(duì)較長(zhǎng),難度相對(duì)較大,融資難的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體遭遇小貸公司“高利貸”時(shí)往往別無(wú)選擇。一名曾向小貸公司借款的個(gè)體工商戶(hù)向記者表示,由于急需資金周轉(zhuǎn)而銀行信貸速度太慢,他曾用自己的房屋作為抵押向小貸公司借錢(qián)救急。在較高利率外,他還支付了財(cái)務(wù)咨詢(xún)費(fèi)、擔(dān)保介紹費(fèi)等一系列額外費(fèi)用,借款成本之高已與“高利貸”無(wú)異。

據(jù)某小貸公司從業(yè)人員透露,公司經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人為業(yè)務(wù)員下達(dá)的經(jīng)營(yíng)考核目標(biāo)較高,迫使經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)追求短期收益而采取違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。有的小貸公司在自身合規(guī)資金全部貸出后,甚至隱蔽使用股東個(gè)人或其他來(lái)源的資金繼續(xù)放款,以獲取暴利,增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。而在債務(wù)人難以?xún)斶€時(shí),采用恐嚇甚至暴力手段也是部分小貸公司常用的方式。

驅(qū)除劣幣,科技助合規(guī)公司擴(kuò)展空間

“這幾輪清理行動(dòng)‘驅(qū)除劣幣’,為合法經(jīng)營(yíng)的小貸公司擴(kuò)張了生存空間?!贬槍?duì)小貸行業(yè)呈現(xiàn)的分化局面,張曉玫希望監(jiān)管部門(mén)綜合各項(xiàng)監(jiān)管軟硬指標(biāo),建立監(jiān)管黑白名單,在真實(shí)監(jiān)管的前提下給予優(yōu)秀小貸公司一定程度的政策寬松。

“小貸公司的存在有其特定的金融背景和生存土壤,公司情況千差萬(wàn)別,在政策上不能‘一刀切’?!眲㈣凑J(rèn)為,結(jié)合本次大檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,監(jiān)管層需要督促各小貸公司嚴(yán)格整改,規(guī)范運(yùn)作,同時(shí)也需要引導(dǎo)小貸公司向著普惠金融轉(zhuǎn)型。另外,對(duì)于小貸行業(yè)中出現(xiàn)的“高利貸”、不正規(guī)的“校園貸”“暴力催收”等情況,也必須堅(jiān)決嚴(yán)厲地打擊。

“目前的監(jiān)管還是以傳統(tǒng)檢查監(jiān)督為主。”有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為,如果能采取更精確的監(jiān)管措施,才能更好地防止小貸行業(yè)資本涌入房地產(chǎn)等行業(yè)。

“小貸公司在傳統(tǒng)銀行貸款等模式外,需要另辟蹊徑,才能更好生存下去?!睆垥悦嫡f(shuō),小貸公司對(duì)于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題意義重大,尤其四川是農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)戶(hù)群體大,合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體融資需求旺盛,但由于這類(lèi)農(nóng)村信貸對(duì)象抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,而涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大,導(dǎo)致小貸公司參與成本高。在這種情況下,金融科技手段將是決定行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

目前,四川已有小貸公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面嘗試用信息技術(shù)替代人工崗位,進(jìn)而提高貸款效率。張曉玫認(rèn)為,利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段,能在降低交易成本的同時(shí),幫助小貸公司有效規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該引入數(shù)據(jù)追蹤等科技手段來(lái)跟蹤各小貸公司的資金流向,在實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的同時(shí),促使小額貸款公司更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。


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