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幾百元買百萬醫(yī)療險(xiǎn)靠譜嗎?

  • 2018年6月10日 FanTianQing來源:鳳凰資訊 1106 71
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據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),市場上已有超過30多個(gè)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品,保費(fèi)低至百元至數(shù)百元,保額則高達(dá)100萬、300萬、600萬,最高已飆升到1000萬?!鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)”是宣傳噱頭,還是創(chuàng)新型“爆款”產(chǎn)品,引發(fā)了業(yè)內(nèi)討論。


年輕買了用不上 老了想用買不了

“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”作為一年期的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品,屬于保障型、消費(fèi)型產(chǎn)品。由于“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”覆蓋自費(fèi)部分,作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充,且通過設(shè)置1萬元的免賠額度,可有效地控制賠付水平,降低保險(xiǎn)費(fèi),所以受到市場青睞。

“我給自己和家人在今年都購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn),我身邊不少朋友、親屬也都購買了類似的產(chǎn)品。我一個(gè)懂保險(xiǎn)的朋友提出一個(gè)擔(dān)憂,萬一產(chǎn)品停售該如何解決今后的保障問題?產(chǎn)品大幅調(diào)價(jià)怎么辦?我超過60歲、甚至更老了,買不到短期產(chǎn)品了怎么辦?”王女士告訴記者,“擔(dān)心年輕時(shí)買了用不上,年老時(shí)想用買不了”。

按照保監(jiān)會(huì)2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定,“保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。我們可以看出,“保證續(xù)保”必須滿足兩個(gè)條件,一個(gè)是條款不變,一個(gè)是費(fèi)率不變。

目前,市場沒有任何百萬醫(yī)療保險(xiǎn)承諾可永遠(yuǎn)“保證續(xù)?!薄H吮=】岛冕t(yī)保承諾6年“保證續(xù)?!?,是保證續(xù)保最長的一款產(chǎn)品了。對于投保人來說,短期險(xiǎn)會(huì)隨著投保人年齡增加、風(fēng)險(xiǎn)增加而漲價(jià)。險(xiǎn)企可以通過漲價(jià),讓“貴到不能買”屏蔽掉風(fēng)險(xiǎn)高的人群。

短期醫(yī)療保險(xiǎn)最大風(fēng)險(xiǎn)是無法續(xù)保

對于消費(fèi)者,每年幾百元的投入,是否真能撬動(dòng)百萬級杠桿?高保額能帶來實(shí)實(shí)在在的保障嗎?

有資深精算師指出,如果是短期醫(yī)療保險(xiǎn),消費(fèi)者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是無法續(xù)保。如果一位消費(fèi)者在30歲時(shí),花200元購買“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”,連續(xù)投保五年后,這家公司下架了這款產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)續(xù)保責(zé)任。這位消費(fèi)者如果在5年間發(fā)生過疾病,在選擇其他產(chǎn)品時(shí)可能被拒保;再購買長期醫(yī)療險(xiǎn),則會(huì)因?yàn)槟挲g增加,保費(fèi)飆升。這種情況如發(fā)生在超過60歲的消費(fèi)者身上則更為不利,可能無法買到短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品,或者需要高額保費(fèi)支出。

目前,有險(xiǎn)企在“連續(xù)續(xù)?!薄氨WC續(xù)?!鄙匣煜暵牎F渲?,“保證續(xù)?!笔侵?,在前一保險(xiǎn)期滿前,投保人提出續(xù)保申請,保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保。這就意味著保險(xiǎn)公司不能將已經(jīng)理賠過的病癥列為既往癥來除外責(zé)任,同時(shí)不能夠調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率,投保人還可按原保險(xiǎn)費(fèi)率來續(xù)保。而“連續(xù)投保”條款上將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥,使其在新保單年度成為除外責(zé)任;且費(fèi)率也較上年會(huì)有動(dòng)態(tài)調(diào)整。如果賠付率較高,產(chǎn)品還面臨著停售的可能,投保者也可能出現(xiàn)保障中斷等問題。

專家表示,在缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和定價(jià)基礎(chǔ)情況下,通過提高賠償限額以增加產(chǎn)品的吸引力,實(shí)質(zhì)上是一種噱頭。由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)公立醫(yī)院普通門診就醫(yī),且這個(gè)賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,這種百萬、千萬的超高保額實(shí)際上根本不會(huì)發(fā)生。超高保額那部分就是消費(fèi)者的心理需求安慰劑。

目前國內(nèi)尚無“百萬”級醫(yī)療理賠披露

最早推出“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的眾安在線,其健康險(xiǎn)高級產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤日前接受媒體采訪時(shí)表示,近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展,新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升。以當(dāng)前肺腺癌治療為例,靶向藥費(fèi)用約130萬/年,再考慮手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、其他用藥的醫(yī)藥費(fèi)等,一年的治療費(fèi)用就將超過150萬。美國批準(zhǔn)的首個(gè)對抗癌癥的基因治療手段——使用患者的免疫細(xì)胞對抗白血病,該療法目前的治療費(fèi)用約300萬人民幣。雖然目前還沒有引進(jìn)到中國,但說明隨著新藥物、新治療技術(shù)的出現(xiàn)和提升,患者醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅度上升。

眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍則認(rèn)為,“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶群體是收入穩(wěn)定又有房貸、車貸等家庭負(fù)擔(dān),急需百萬醫(yī)療險(xiǎn)這樣的高性價(jià)比產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

不過,盡管商業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”是一款市場需要的產(chǎn)品,但根據(jù)記者了解,即使是最早推出這一險(xiǎn)種的眾安在線,在已經(jīng)完成至少一個(gè)完整市場周期的情況下,也還尚未對外披露過該險(xiǎn)種“百萬級”的醫(yī)療理賠。

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