幾百元買百萬醫(yī)療險(xiǎn)靠譜嗎？

• 2018年6月10日 FanTianQing來源：鳳凰資訊 1106 71
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  2018-2023年版摩托車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場上已有超過30多個(gè)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，保費(fèi)低至百元至數(shù)百元，保額則高達(dá)100萬、300萬、600萬，最高已飆升到1000萬?！鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)”是宣傳噱頭，還是創(chuàng)新型“爆款”產(chǎn)品，引發(fā)了業(yè)內(nèi)討論。

年輕買了用不上 老了想用買不了

“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”作為一年期的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于保障型、消費(fèi)型產(chǎn)品。由于“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”覆蓋自費(fèi)部分，作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，且通過設(shè)置1萬元的免賠額度，可有效地控制賠付水平，降低保險(xiǎn)費(fèi)，所以受到市場青睞。

“我給自己和家人在今年都購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我身邊不少朋友、親屬也都購買了類似的產(chǎn)品。我一個(gè)懂保險(xiǎn)的朋友提出一個(gè)擔(dān)憂，萬一產(chǎn)品停售該如何解決今后的保障問題？產(chǎn)品大幅調(diào)價(jià)怎么辦？我超過60歲、甚至更老了，買不到短期產(chǎn)品了怎么辦？”王女士告訴記者，“擔(dān)心年輕時(shí)買了用不上，年老時(shí)想用買不了”。

按照保監(jiān)會(huì)2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請,保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。我們可以看出，“保證續(xù)保”必須滿足兩個(gè)條件，一個(gè)是條款不變，一個(gè)是費(fèi)率不變。

目前，市場沒有任何百萬醫(yī)療保險(xiǎn)承諾可永遠(yuǎn)“保證續(xù)?！薄Ｈ吮＝】岛冕t(yī)保承諾6年“保證續(xù)?！?，是保證續(xù)保最長的一款產(chǎn)品了。對于投保人來說，短期險(xiǎn)會(huì)隨著投保人年齡增加、風(fēng)險(xiǎn)增加而漲價(jià)。險(xiǎn)企可以通過漲價(jià)，讓“貴到不能買”屏蔽掉風(fēng)險(xiǎn)高的人群。

短期醫(yī)療保險(xiǎn)最大風(fēng)險(xiǎn)是無法續(xù)保

對于消費(fèi)者，每年幾百元的投入，是否真能撬動(dòng)百萬級杠桿？高保額能帶來實(shí)實(shí)在在的保障嗎？

有資深精算師指出，如果是短期醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是無法續(xù)保。如果一位消費(fèi)者在30歲時(shí)，花200元購買“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，連續(xù)投保五年后，這家公司下架了這款產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)續(xù)保責(zé)任。這位消費(fèi)者如果在5年間發(fā)生過疾病，在選擇其他產(chǎn)品時(shí)可能被拒保；再購買長期醫(yī)療險(xiǎn)，則會(huì)因?yàn)槟挲g增加，保費(fèi)飆升。這種情況如發(fā)生在超過60歲的消費(fèi)者身上則更為不利，可能無法買到短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，或者需要高額保費(fèi)支出。

目前，有險(xiǎn)企在“連續(xù)續(xù)?！薄氨ＷC續(xù)?！鄙匣煜暵牎Ｆ渲?，“保證續(xù)?！笔侵?，在前一保險(xiǎn)期滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保。這就意味著保險(xiǎn)公司不能將已經(jīng)理賠過的病癥列為既往癥來除外責(zé)任，同時(shí)不能夠調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，投保人還可按原保險(xiǎn)費(fèi)率來續(xù)保。而“連續(xù)投保”條款上將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任；且費(fèi)率也較上年會(huì)有動(dòng)態(tài)調(diào)整。如果賠付率較高，產(chǎn)品還面臨著停售的可能，投保者也可能出現(xiàn)保障中斷等問題。

專家表示，在缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和定價(jià)基礎(chǔ)情況下，通過提高賠償限額以增加產(chǎn)品的吸引力，實(shí)質(zhì)上是一種噱頭。由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)公立醫(yī)院普通門診就醫(yī)，且這個(gè)賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，這種百萬、千萬的超高保額實(shí)際上根本不會(huì)發(fā)生。超高保額那部分就是消費(fèi)者的心理需求安慰劑。

目前國內(nèi)尚無“百萬”級醫(yī)療理賠披露

最早推出“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的眾安在線，其健康險(xiǎn)高級產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤日前接受媒體采訪時(shí)表示，近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升。以當(dāng)前肺腺癌治療為例，靶向藥費(fèi)用約130萬/年，再考慮手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、其他用藥的醫(yī)藥費(fèi)等，一年的治療費(fèi)用就將超過150萬。美國批準(zhǔn)的首個(gè)對抗癌癥的基因治療手段——使用患者的免疫細(xì)胞對抗白血病，該療法目前的治療費(fèi)用約300萬人民幣。雖然目前還沒有引進(jìn)到中國，但說明隨著新藥物、新治療技術(shù)的出現(xiàn)和提升，患者醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅度上升。

眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍則認(rèn)為，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶群體是收入穩(wěn)定又有房貸、車貸等家庭負(fù)擔(dān)，急需百萬醫(yī)療險(xiǎn)這樣的高性價(jià)比產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

不過，盡管商業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”是一款市場需要的產(chǎn)品，但根據(jù)記者了解，即使是最早推出這一險(xiǎn)種的眾安在線，在已經(jīng)完成至少一個(gè)完整市場周期的情況下，也還尚未對外披露過該險(xiǎn)種“百萬級”的醫(yī)療理賠。

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