銀行提高貸款利率的背后是什么？

• 2017年8月28日 FanTianQing來源：今日頭條 1090 70
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在銀行存錢有利息，貸款同樣也存在利息，銀行它也屬于一個(gè)盈利性的組織，銀行大部分的收入來源都是貸款利率和存款利率的差額。所以貸款的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率。

　　說到貸款利率這個(gè)詞我想大家應(yīng)該都不陌生，大家可能到現(xiàn)在都沒有買過房子，但至少都跟銀行打過交道。在銀行存錢有利息，貸款同樣也存在利息，銀行它也屬于一個(gè)盈利性的組織，銀行大部分的收入來源都是貸款利率和存款利率的差額。所以貸款的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率。

　　目前在咱們國家5年以上的貸款利率是4.9%，1-5年的利率是4.75%，1年以內(nèi)的貸款利率是4.35%，在這里我們討論的是購房貸款，所以5年以內(nèi)的貸款利率先不考慮。

　　我們今天談?wù)勝J款的基準(zhǔn)利率，目前的房貸的基準(zhǔn)利率是4.9%，前段時(shí)間首套房貸款利率優(yōu)惠政策取消了，在取消優(yōu)惠政策之前如果是第一次貸款買房的話可以享受基準(zhǔn)利率的8.5折的優(yōu)惠政策，相當(dāng)于貸款利率只有4.17%，

　　有的地方可能優(yōu)惠政策還要大，地方不同優(yōu)惠幅度都不一樣，后來又傳出二十家銀行干脆停止發(fā)放購房貸款的消息，緊接著是二套房貸上浮標(biāo)準(zhǔn)也要調(diào)整為20%，有的地方甚至首套房都要上調(diào)10%，上浮20%是什么概念，就是基準(zhǔn)利率的1.2倍，貸款利率就變成了5.88%，大家聽到上的數(shù)字或許沒有什么感覺，我們舉個(gè)例子大家就會(huì)明白差別還是很大的。

　　以首套房為例，貸款100萬貸30年按基準(zhǔn)利率計(jì)算每月還款額為5307元，如果按8.5折優(yōu)惠政策計(jì)算每月還款額為4872元，一個(gè)月相差435元，一年相差5220元，30年相差156600，這僅僅是按100萬來計(jì)算，如果是貸500萬或1000萬呢？如果首套房貸款利率再上浮10%呢？差距就會(huì)越來越大。去年國家全面寬松的購房貸款政策讓樓市一路攀升，成交價(jià)格和成交量都創(chuàng)出歷史天量，產(chǎn)生這種量價(jià)齊生的狀況和購房貸款寬松的政策有很大關(guān)系，因?yàn)橘J款利率低，貸款買房比較劃算，能有資格的買的都貸款買房了。

　　隨著國家決策層從“化解房地產(chǎn)庫存”轉(zhuǎn)變成“抑制房地產(chǎn)泡沫”，銀行的信貸政策開始連續(xù)收緊，限貸令成為了抑制泡沫的殺手锏，不僅首套房利率標(biāo)準(zhǔn)連續(xù)提高，現(xiàn)在開始了提高利率的硬性措施，說明化解庫存的任務(wù)基本完成，就像開發(fā)商賣房子一樣，剛開始為了回籠資金，對(duì)于前期購房的客戶給出種種優(yōu)惠政策刺激大家來買，一旦資金缺口補(bǔ)上之前的優(yōu)惠政策就會(huì)慢慢取消了，既可以不著急慢慢的來賣了，甚至還來個(gè)饑餓營銷的手段。

　　本來購房貸款一直就是一種政策優(yōu)惠措施，對(duì)于銀行來講，利息差是銀行的主要盈利模式或者說是主要的收入來源，但是隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誕生普及，讓銀行最大的儲(chǔ)蓄來源活期存款被余額寶等等貨幣基金顛覆，民間一些理財(cái)產(chǎn)品比銀行的存款利率要高很多而且也具有一定的安全保障，讓銀行的吸儲(chǔ)方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鞣N明目的理財(cái)產(chǎn)品，而理財(cái)產(chǎn)品的利率基本在年化4到5%之間，銀行正常的存款利率活期為0.35%，三年期才2.75%，兩年期的2.1%，一年期的1.5%，如果4-5%的話就已經(jīng)和貸款的基準(zhǔn)利率4.9%持平了，再加上營銷成本網(wǎng)店成本，目前的房貸利率讓銀行沒有了利潤，自然也就沒有放貸動(dòng)力。

　　原來還有政策扶植，銀行必須完成支持房地產(chǎn)的政治任務(wù)，現(xiàn)在政治任務(wù)結(jié)束了，銀行也就露出了盈利的本質(zhì)，放棄房貸或者提高房貸利率，也就是當(dāng)下大家看到的情形了。

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