中國(guó)或成首個(gè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì) 立法規(guī)范三大環(huán)節(jié)守住安全防線(xiàn)

• 2017年8月8日 GuoMeng來(lái)源：新浪中心 1368 90
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中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查報(bào)告》顯示，截至去年12月，我國(guó)在線(xiàn)下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)結(jié)算的比例已達(dá)50.3%，即使在四五線(xiàn)城市，這一比例也分別達(dá)到43.5%和38%。

能否構(gòu)筑安全的支付環(huán)境，是擺在無(wú)現(xiàn)金支付面前一個(gè)繞不開(kāi)的門(mén)檻。

如果發(fā)生資金安全問(wèn)題，從法律責(zé)任分配原則考慮，支付平臺(tái)屬于強(qiáng)勢(shì)一方，理應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，以免其降低安全設(shè)置進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。

中國(guó)或成首個(gè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì) ?立法規(guī)范三大環(huán)節(jié)守住安全防線(xiàn)

出門(mén)不帶錢(qián)包，買(mǎi)東西不用現(xiàn)金，掏出手機(jī)，掃一掃支付……對(duì)于不少市民而言，已然是生活常態(tài)。

隨著第三方支付平臺(tái)近段掀起的“無(wú)現(xiàn)金周”“無(wú)現(xiàn)金日”等補(bǔ)貼大戰(zhàn)，更是助推無(wú)現(xiàn)金支付比例呈上升趨勢(shì)。

中國(guó)政法大學(xué)傳播法研究中心副主任、北京法學(xué)會(huì)電子商務(wù)服務(wù)法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)朱巍在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)指出，我國(guó)離“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”已經(jīng)不遠(yuǎn)，而為守住“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的安全底線(xiàn)，相關(guān)立法研究也將成為今后一個(gè)時(shí)期的重大課題。

我國(guó)或成全球首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”

劉曉娜在北京市朝陽(yáng)區(qū)開(kāi)了一間不大的飲品店，支付柜臺(tái)上放了兩張二維碼牌子，顧客可以選擇支付寶或微信兩種不同的付款方式。

劉曉娜一邊打理店鋪一邊與記者閑聊，說(shuō)起以前每天除了準(zhǔn)備食材、招待顧客之外，她還有一個(gè)必做項(xiàng)目，就是換零錢(qián)。“如果沒(méi)有充足零錢(qián)將客人的整鈔換開(kāi)，這單生意就可能黃了?！?/p>

“那時(shí)候，每天晚上都要進(jìn)行店面盤(pán)點(diǎn)，把當(dāng)天電腦錄入的購(gòu)買(mǎi)金額和實(shí)際付款金額對(duì)應(yīng)起來(lái)。白天忙了一天，腦子都是木的，經(jīng)常算錯(cuò)，每次都要對(duì)好幾次賬才能算清楚?！眲阅日f(shuō)，光這些時(shí)間就要耗去一個(gè)多小時(shí)。

算完賬，劉曉娜還要把這些紙幣撫平、碼齊，有的很破舊，還要積攢下來(lái)抽空去銀行換新。更讓劉曉娜頭疼的是，有時(shí)還會(huì)收到假幣?！翱腿艘欢啵y免粗心大意，收到假幣只能自認(rèn)倒霉，這樣的事情要多了，我這店不賺錢(qián)不說(shuō)，恐怕還得倒貼?！?/p>

如今這樣的狀況有了很大變化，顧客付錢(qián)基本都用手機(jī)掃碼付款，劉曉娜的手機(jī)發(fā)出“滴”的一聲提示音，就代表顧客完成了付款，她只要對(duì)一下手機(jī)記錄，就一目了然，也不用找零、晚上盤(pán)點(diǎn)了?！敖衲晟膺€不錯(cuò)，多虧了無(wú)現(xiàn)金支付給我節(jié)省了大量時(shí)間精力，我可以將這些時(shí)間和精力用在打理店鋪上?！?/p>

“現(xiàn)在我出門(mén)經(jīng)常不帶錢(qián)包，因?yàn)椴还艽蟮綆浊K錢(qián)的電器，還是小到幾塊錢(qián)的零食，一個(gè)手機(jī)就搞定啦!”一位排隊(duì)買(mǎi)東西的女顧客告訴記者。

記者又隨機(jī)走訪(fǎng)了北京10余個(gè)規(guī)模類(lèi)型不同的商鋪，可以無(wú)現(xiàn)金支付的商鋪占了絕大多數(shù)。無(wú)現(xiàn)金支付的推廣，給商家?guī)?lái)了不少好處，也讓人們的生活更加便利，現(xiàn)金使用越來(lái)越少已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查報(bào)告》顯示，截至去年12月，我國(guó)在線(xiàn)下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)結(jié)算的比例已達(dá)50.3%，即使在四五線(xiàn)城市，這一比例也分別達(dá)到43.5%和38%。

有報(bào)道稱(chēng)，2016年我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模約38萬(wàn)億元人民幣，是美國(guó)的50倍，在全球遙遙領(lǐng)先，并預(yù)測(cè)10年后我國(guó)或形成全球第一個(gè)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。

我國(guó)已處于無(wú)現(xiàn)金支付第二階段

在朱巍看來(lái)，無(wú)現(xiàn)金支付就像是支付領(lǐng)域的革命，是一種全新的支付方式。我們可以將無(wú)現(xiàn)金支付的發(fā)展分為三個(gè)階段，第一個(gè)階段是使用銀行信用卡消費(fèi)，第二個(gè)階段是移動(dòng)支付，可以手機(jī)掃碼付款;第三個(gè)階段是人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別支付等，也就是不需要手機(jī)之類(lèi)的移動(dòng)設(shè)備，只要識(shí)別人體特征就能夠在任何商場(chǎng)、銀行取錢(qián)或消費(fèi)。

“我國(guó)正處于無(wú)現(xiàn)金支付的第二個(gè)階段，在信用卡支付沒(méi)有完全普及的狀況下，反而一躍進(jìn)入了移動(dòng)支付時(shí)代，超過(guò)了不少歐美國(guó)家的普及速度，這有點(diǎn)類(lèi)似彎道超車(chē)的感覺(jué)?！鄙綎|財(cái)經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)、山東經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)常務(wù)理事董彥嶺打了一個(gè)比方。

有業(yè)內(nèi)人士指出，我國(guó)能夠以移動(dòng)支付為突破口，在全球率先找到實(shí)用的支付解決方案并迅速普及，也給他國(guó)提供了很好的發(fā)展模板，是一個(gè)成功的例子。

對(duì)于無(wú)現(xiàn)金支付帶來(lái)的好處，董彥嶺指出，無(wú)現(xiàn)金支付節(jié)省了紙幣的印刷、發(fā)行、清點(diǎn)成本，壓縮了假幣的流通空間，并有效減少了搶劫及偷盜犯罪。

“增加在商業(yè)消費(fèi)、交通出行、公共服務(wù)這三大層面的移動(dòng)支付比例，有助于降低金融服務(wù)的門(mén)檻，讓時(shí)時(shí)消費(fèi)成為現(xiàn)實(shí)，降低了社會(huì)貨幣交易成本，也改變了人們的生活方式，使人們的生活變得更加輕松便捷。”朱巍指出。

北京京師律師事務(wù)所律師許浩補(bǔ)充說(shuō)，由于移動(dòng)支付可以查詢(xún)交易痕跡，解決了很多經(jīng)濟(jì)糾紛，對(duì)行賄受賄等有關(guān)的各類(lèi)違法犯罪行為也起到了遏制作用。

與此同時(shí)，對(duì)于無(wú)現(xiàn)金支付發(fā)展的困境，專(zhuān)家也進(jìn)行了分析。

有業(yè)內(nèi)人士指出，由于移動(dòng)支付對(duì)網(wǎng)絡(luò)高度依賴(lài)，而我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展速度太快，各地區(qū)各部門(mén)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”和推進(jìn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)的認(rèn)識(shí)程度、重視程度和推進(jìn)力度差異較大，造成在不同地區(qū)和人群中發(fā)展不平衡。

在朱巍看來(lái)，無(wú)現(xiàn)金支付需要一套十分完善的移動(dòng)支付系統(tǒng)，這是替代紙幣虛擬化的基本前提，包括支付工具、對(duì)接設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、安全保障、金融機(jī)構(gòu)等眾多環(huán)節(jié)，這些對(duì)技術(shù)要求較高。

董彥嶺指出，不同年齡層的人對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付的接受程度也不同，大部分中老年人出門(mén)買(mǎi)東西不帶錢(qián)感覺(jué)不踏實(shí)，并且也掌握不了復(fù)雜的技術(shù)，推廣自然存在難度。

“最讓大家關(guān)心的莫過(guò)于安全性問(wèn)題，能否構(gòu)筑安全的支付環(huán)境，是擺在無(wú)現(xiàn)金支付面前一個(gè)繞不開(kāi)的門(mén)檻?！痹S浩指出，這是我國(guó)無(wú)現(xiàn)金支付能否繼續(xù)向前邁進(jìn)的決定因素。

立法規(guī)范三大環(huán)節(jié)守住安全防線(xiàn)

“我手機(jī)被偷了，里面還有好多錢(qián)呢。”一大早，北京市民張雅玲就接到了父親的電話(huà)。

仔細(xì)一問(wèn)才知道，早上老人在遛彎的時(shí)候手機(jī)被偷了，支付寶和微信等APP應(yīng)用內(nèi)有2500元錢(qián)，還綁定了兩張儲(chǔ)蓄卡和一張信用卡，卡里存著他的退休金。這可把老人急壞了，生怕被不法分子盜用。

張雅玲立即打電話(huà)給銀行，將3張卡凍結(jié)，將APP內(nèi)的錢(qián)轉(zhuǎn)移到別的賬號(hào)，同時(shí)打電話(huà)給移動(dòng)公司，預(yù)約換卡事宜。一通忙活之后，資金終于保住了，但張雅玲的父親卻仍然心有余悸：如果晚幾個(gè)小時(shí)發(fā)現(xiàn)，小偷破譯了手機(jī)密碼，用小額免密支付功能將錢(qián)盜走，豈不是沒(méi)有任何挽回的余地了。

其實(shí)，這樣的問(wèn)題困擾著很多人，尤其是無(wú)現(xiàn)金支付被引入公共服務(wù)之后，如何解決帶毒二維碼、平臺(tái)監(jiān)管漏洞、盜刷金額追回等問(wèn)題，成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

“我們應(yīng)注意到，手機(jī)本身具有一定的不安全性，因?yàn)檎莆樟耸褂谜叩拇罅啃畔ⅲ@些信息暴露越多，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的威脅就越大，將移動(dòng)支付與手機(jī)綁定，必然要考慮這種風(fēng)險(xiǎn)因素?！痹S浩分析指出。

“其中涉及三個(gè)問(wèn)題，即怎樣做好前期預(yù)防、誰(shuí)來(lái)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任、如何補(bǔ)償消費(fèi)者損失?！毙旌茝?qiáng)調(diào)，應(yīng)當(dāng)將這三個(gè)問(wèn)題理清，并在立法上加以規(guī)范，因?yàn)槿绻@三個(gè)重要環(huán)節(jié)不落實(shí)，安全性只能是浮云。

小額支付注重效率，大額支付注重安全，掌握這個(gè)基本原則后，徐浩建議，通過(guò)立法明確第三方支付公司的責(zé)任義務(wù)，支付平臺(tái)提供服務(wù)的時(shí)候，對(duì)安全問(wèn)題的掌控比客戶(hù)更透徹，因此在移動(dòng)支付產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，就要考慮防范并及時(shí)阻斷不法交易，比如，設(shè)置提示性功能，在支付功能異常時(shí)切斷當(dāng)下交易，利用大數(shù)據(jù)驗(yàn)明正身，非本人操作不予執(zhí)行等，將消費(fèi)者的安全隱患降到最低。

董彥嶺認(rèn)為，如果發(fā)生資金安全問(wèn)題，從法律責(zé)任分配原則考慮，支付平臺(tái)屬于強(qiáng)勢(shì)一方，理應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，以免其降低安全設(shè)置進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，倒逼它們重視安全問(wèn)題，自覺(jué)減少問(wèn)題漏洞，起到正向激勵(lì)的作用。

“可以在其使用移動(dòng)支付之初，推廣資金被盜保險(xiǎn)賠付業(yè)務(wù)，用低成本化解高風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為兜底選擇，不失為一個(gè)解決之道?！毙旌平ㄗh。

董彥嶺說(shuō)，還可以采用一些個(gè)人防范手段，手機(jī)被偷誰(shuí)也不想發(fā)生，但是可以在被偷之前，提前做好防范措施，爭(zhēng)取一定的時(shí)間保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，比如手機(jī)加密、設(shè)置復(fù)雜的賬戶(hù)密碼、及時(shí)到銀行備案等，盡到個(gè)人注意義務(wù)，減少財(cái)產(chǎn)損失。

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