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南京銀行多家分行曝風(fēng)險(xiǎn)事件 出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)主要原因

  • 2017年7月24日 ZhangHongYuan來(lái)源:北京商報(bào) 279 10
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上市十周年,步入萬(wàn)億俱樂(lè)部,南京銀行近來(lái)喜訊不少。然而在歡喜過(guò)后,南京銀行的煩惱漸多。

南京銀行,南京銀行風(fēng)險(xiǎn)事件

  牽扯入千萬(wàn)元訴訟案、多家分行曝出風(fēng)險(xiǎn)事件、同業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)下的轉(zhuǎn)型等問(wèn)題都在考問(wèn)著南京銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

  千萬(wàn)訴訟案該擔(dān)何責(zé)

  近年來(lái),銀行職員利用職務(wù)之便從事詐騙并不少見(jiàn),銀行在其中承擔(dān)多少責(zé)任也成為一大焦點(diǎn)。剛剛度過(guò)上市十周年“紀(jì)念日”的南京銀行就陷入了員工詐騙旋渦。

  7月14日,新三板上市的藥企柯菲平發(fā)布涉及訴訟公告,將南京銀行及其白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行告上法庭。原因是該支行副行長(zhǎng)單某,在2011年9月以幫助購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品為名,從柯菲平公司處取得5000萬(wàn)元,其中3000萬(wàn)元被通過(guò)支行員工將錢(qián)匯入其家人名下,用于歸還個(gè)人錢(qián)款。2012年8月,單某又虛構(gòu)美亞公司需要“過(guò)橋”資金的事實(shí),向柯菲平借款2500萬(wàn)元。2013年4-6月,單某陸續(xù)歸還1100萬(wàn)元,仍有4400萬(wàn)元沒(méi)有歸還。

  2015年5月,南京中院做出一審判決,單某被判處無(wú)期徒刑,并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。責(zé)令單某退賠柯菲平損失。單某不服,提出上訴。

  據(jù)南京銀行方面透露,法院判決單某本人賠償,并不涉及南京銀行??路破絽s給出不同說(shuō)法,稱(chēng)目前二審判決未下達(dá),根據(jù)一審判決書(shū),南京銀行白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行有明顯過(guò)錯(cuò),南京銀行應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

  對(duì)于該案件,南京銀行在給北京商報(bào)記者的回復(fù)函中稱(chēng),該行近日已收到法院傳票,目前尚待開(kāi)庭審理。南京銀行將積極應(yīng)訴,依法維護(hù)自身合法權(quán)益,并尊重法院審理后的判決或裁定。

  上海明倫律師事務(wù)所律師王智斌向北京商報(bào)記者介紹,員工行為是否能代表企業(yè),關(guān)鍵看是否構(gòu)成表見(jiàn)代理。在南京銀行的案件中,如果柯菲平有足夠證據(jù)證明其是善意的合同相對(duì)人并且盡到了足夠的注意義務(wù),那么就應(yīng)當(dāng)由銀行方面對(duì)柯菲平承擔(dān)返還資金的責(zé)任,銀行擔(dān)責(zé)后可以向單某追償。反之,如果柯菲平未盡到合理的注意義務(wù)導(dǎo)致被騙,柯菲平就只能向單某主張權(quán)利,銀行方面并不擔(dān)責(zé)。

  事實(shí)上,類(lèi)似的案件并不少見(jiàn)。近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)工作人員“詐騙”客戶資金的事件層出不窮,但是涉事金融機(jī)構(gòu)大多以“不知情”為由脫責(zé)。在此類(lèi)案件中,銀行是否該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任呢?

  首創(chuàng)證券研發(fā)部總經(jīng)理王劍輝認(rèn)為,銀行員工出現(xiàn)詐騙案件,跟銀行本身有一定關(guān)系。這種行為跟金融機(jī)構(gòu)是否有直接關(guān)系或者間接關(guān)系,還要看違規(guī)員工是以什么樣的身份進(jìn)行違規(guī)操作,并且如果出具了相關(guān)的銀行文件,銀行要承擔(dān)一定的監(jiān)管責(zé)任。

  中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含還補(bǔ)充,此類(lèi)事件在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)中屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行員工入職簽訂勞動(dòng)合同時(shí),會(huì)涉及到相應(yīng)的銀行方面免責(zé)條款,在此情況下,使銀行處于豁免責(zé)任的狀態(tài)。如果從銀行角度來(lái)講,和員工簽訂了免責(zé)條款使其有豁免權(quán);站在原告的角度,單某利用了銀行的信用背書(shū)進(jìn)行欺詐,銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。具體就要看法院依據(jù)哪個(gè)條款判決。

  在北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡看來(lái),盡管法院在刑事案件審理中,對(duì)單某的刑事責(zé)任及附帶民事責(zé)任做出處理,但并不能否認(rèn)銀行這個(gè)交易當(dāng)中所可能產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任。該交易需利用銀行高管職務(wù)身份、利用銀行交易操作便利才能完成,南京銀行在業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控上肯定存在問(wèn)題和過(guò)錯(cuò),法院需要對(duì)南京銀行是否存在過(guò)錯(cuò)及該過(guò)錯(cuò)與柯菲平公司之間是否存在因果關(guān)系展開(kāi)調(diào)查,從而確定各方責(zé)任的大小。銀行負(fù)有保障客戶資金安全、交易安全的法定義務(wù),“不知情”不是免責(zé)或無(wú)責(zé)的合法理由。

  多家分行曝風(fēng)險(xiǎn)事件

  事實(shí)上,今年上半年,南京銀行并不太平。除了白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行牽扯入千萬(wàn)訴訟案,蘇州分行、南通分行也因信貸資產(chǎn)非真實(shí)轉(zhuǎn)移、以貸轉(zhuǎn)存虛增保證金存款等原因遭罰。

  北京商報(bào)記者從銀監(jiān)會(huì)查詢到,今年3月21日,南京銀行蘇州分行因信貸資產(chǎn)非真實(shí)轉(zhuǎn)移、以貸轉(zhuǎn)存虛增保證金存款,被銀監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局罰款55萬(wàn)元。3月30日,南京銀行南通分行涉及票據(jù)違規(guī)登榜,其違規(guī)案由為“辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票貼現(xiàn)”和“逆程序辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù),嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”而被處罰。6月30日,江蘇銀監(jiān)局發(fā)布蘇銀監(jiān)罰決字(2017)7號(hào)行政處罰決定書(shū),對(duì)南京銀行的相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰。行政處罰決定書(shū)顯示,南京銀行因獨(dú)立董事任職時(shí)間超過(guò)監(jiān)管規(guī)定,被罰款25萬(wàn)元。

  對(duì)于分行被罰,南京銀行方面表示,已按照監(jiān)管要求積極整改,將進(jìn)一步著力提升管理和經(jīng)營(yíng)水平,提供更好的金融服務(wù)。

  此外,今年上半年,南京銀行還被媒體曝出陷二手房騙案風(fēng)波。今年4月消息稱(chēng),在尚未審批貸款的情況下,南京銀行軟件大道支行信貸經(jīng)理將已經(jīng)辦理過(guò)戶卻并未完成交易的二手房產(chǎn)權(quán)證擅自交出,造成房主“房錢(qián)兩空”。不過(guò),對(duì)于該案件,南京銀行方面稱(chēng),據(jù)了解,賣(mài)房人已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,公安機(jī)關(guān)已針對(duì)買(mǎi)房人及中介機(jī)構(gòu)相關(guān)人員予以立案,并正在辦理過(guò)程中,此案不涉及南京銀行和南京銀行員工,且不存在此前個(gè)別報(bào)道中所述情形。

  在分析人士看來(lái),南京銀行屢次曝出風(fēng)險(xiǎn)事件,折射出其因激進(jìn)擴(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)控問(wèn)題。

  上市十年,南京銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張十多倍。南京銀行官網(wǎng)資料顯示,十年來(lái),資本凈額由上市前的32.95億元增至869.02億元。截至2016年末,南京銀行注冊(cè)資本已由上市前的12.07億元增至60.59億元;員工總數(shù)由上市前的1530人增至近8000人;公司總資產(chǎn)由上市前的579.87億元增至10639億元,成功跨入萬(wàn)億元資產(chǎn)規(guī)模銀行行列。

  “蘿卜快了不洗泥”,在王劍輝看來(lái),企業(yè)快速擴(kuò)張期間,一般風(fēng)控很難跟上。他指出,規(guī)模擴(kuò)張一般都是從業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)始,業(yè)務(wù)快速增加,導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員良莠不齊,或者出現(xiàn)了更多業(yè)務(wù)類(lèi)型,很難滿足監(jiān)管需求。一些機(jī)構(gòu)如果只重業(yè)務(wù),不重內(nèi)控的話,這種現(xiàn)象肯定會(huì)更加嚴(yán)重,這是行業(yè)普遍現(xiàn)象。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),在做大業(yè)務(wù)、占領(lǐng)市場(chǎng)份額的愿望驅(qū)動(dòng)之下,使得原先并不具備大規(guī)模擴(kuò)張基礎(chǔ)的銀行也會(huì)嘗試擴(kuò)張,埋下了很多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

  李虹含也直言,南京銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)于激進(jìn)的情況。南京銀行在業(yè)務(wù)人員的管理和培訓(xùn)上都需要加強(qiáng)。南京銀行在管理上確實(shí)存在一些漏洞,需要采取措施進(jìn)行改進(jìn)。

  在談及銀行對(duì)于分行的管控舉措時(shí),李虹含還介紹,銀行對(duì)于分行的管控舉措主要有三方面,包括加強(qiáng)自查自糾和自我審計(jì),在銀監(jiān)會(huì)三套利等監(jiān)管文件之后,銀行一般都會(huì)先進(jìn)行一輪自查自糾,然后再迎接監(jiān)管部門(mén)的檢查。其次是互查,包括總行對(duì)于分行的檢查以及分行之間的互查。第三個(gè)是員工異常行為的排查,每年甚至每個(gè)季度都會(huì)簽訂員工日常行為排查的責(zé)任書(shū)。

  如何戒掉同業(yè)依賴(lài)癥

  除了風(fēng)控方面的問(wèn)題,南京銀行同業(yè)業(yè)務(wù)過(guò)高也飽受質(zhì)疑。截至今年一季度末,南京銀行同業(yè)負(fù)債(同業(yè)存放、同業(yè)拆放、賣(mài)出回購(gòu))規(guī)模682億元,環(huán)比下降519億元。此外,在今年初,南京銀行就曾因?yàn)镸PA考核不達(dá)標(biāo)而受到央行處罰。南京銀行被暫停中期借貸便利MLF操作對(duì)象資格,暫停期限是3個(gè)月。

  事實(shí)上,近幾年南京銀行同業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)快速,被稱(chēng)為城商行中的“同業(yè)之王”。東北證券[股評(píng)]研報(bào)指出,從2007年末到2016年末,南京銀行總資產(chǎn)的年復(fù)合增長(zhǎng)率為34.06%,存、貸款的年復(fù)合增長(zhǎng)率分別為32.82%和28.91%,持有債券的年復(fù)合增長(zhǎng)率為31.58%,同業(yè)業(yè)務(wù)的年復(fù)合增長(zhǎng)率為32.89%,均略高于貸款,但仍低于總資產(chǎn)。對(duì)南京銀行總資產(chǎn)增速拉動(dòng)最猛的是非標(biāo)業(yè)務(wù),年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到63.9%。

  而在同業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下,南京銀行正面臨著業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)整的問(wèn)題。東北證券研報(bào)認(rèn)為,2016年同業(yè)業(yè)務(wù)增速明顯放緩,由2015年的43.33%下降到5.88%,這是南京銀行在“回應(yīng)”監(jiān)管。監(jiān)管環(huán)境和政策對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)策略的影響很大。

  王劍輝認(rèn)為,由于監(jiān)管去杠桿的要求,目前的金融機(jī)構(gòu)如果沒(méi)有達(dá)標(biāo)的話,最有效的方式就是主動(dòng)去杠桿。主動(dòng)收縮一些風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù),降低自己的負(fù)債需求。通過(guò)短時(shí)的痛苦來(lái)贏得長(zhǎng)期的穩(wěn)定發(fā)展,并不只是南京銀行,其他的金融機(jī)構(gòu)也在做同樣的努力。

  李虹含建議,南京銀行首先應(yīng)進(jìn)行合規(guī)自查;其次,發(fā)行更多的債券或者優(yōu)先股等來(lái)募集資金,滿足資本充足率需求。在業(yè)務(wù)發(fā)展層面上,減少同業(yè)業(yè)務(wù)以及其比例,擴(kuò)大對(duì)公、個(gè)人業(yè)務(wù)、大資管或者私人銀行等業(yè)務(wù)的比重,同時(shí)在滿足MPA考核的情況下,還要進(jìn)行更多更縝密的合規(guī)監(jiān)控。

  南京銀行方面也表示,將加快向“輕資產(chǎn)、輕資本”方向轉(zhuǎn)型,未來(lái)將從綜合化金融服務(wù)、大零售、互聯(lián)網(wǎng)金融三大方向?qū)崿F(xiàn)突破。

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