2月24日上午8點40分左右，在銀監(jiān)會門口，郭樹清與時任銀監(jiān)會主席尚福林上演“二次握手”，上一次“交接班”的握手時刻是在2011年的10月29日，尚福林將證監(jiān)會主席一職“交棒”郭樹清。

出生于1951年11月的尚福林，今年已66歲，超期“服役”銀監(jiān)會主席近3個月時間。2011年10月，在“十二五”開局之年接近尾聲的時候，尚福林出任銀監(jiān)會主席，至今正好走過一個五年規(guī)劃周期。

除了任職中國農(nóng)業(yè)銀行行長兩年的時間外，尚福林長期在金融監(jiān)管體系內(nèi)工作，長達38年，歷任央行副行長、證監(jiān)會主席、銀監(jiān)會主席，如今，他的下一站是全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任。

尚福林任銀監(jiān)會主席的五年，正是銀行業(yè)金融機構(gòu)褪去“黃金十年”光環(huán)的五年，伴隨的是金融創(chuàng)新與風(fēng)險復(fù)雜共生，如何厘清其中關(guān)聯(lián)看透本質(zhì)，在尚福林的領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會沒有少下功夫。

“事異則備變”，這是尚福林在談及銀行業(yè)改革時常提及的一句話，從中可以感知，尚福林應(yīng)對變化的沉著與穩(wěn)重。

5年風(fēng)險堅守

2016年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到232.3萬億元，較2011年尚福林上任當(dāng)年末的113.3萬億元，已經(jīng)翻倍。銀行業(yè)資產(chǎn)總額盤子的擴大，也意味著風(fēng)險規(guī)模的擴張及風(fēng)險暴露壓力的上升。

“歷史證明，商業(yè)銀行會因有效管控風(fēng)險而發(fā)展繁榮，也會因風(fēng)險管控不力而衰敗消亡?！鄙懈Ａ衷硎尽︼L(fēng)險時刻保持警惕的人，行事往往保守。的確，尚福林一直保持低調(diào)，在銀監(jiān)會任職期間，極少接受媒體專訪，也極少在公開活動上露面。

“尚福林任銀監(jiān)會主席5年多，這5年來銀行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，他是功不可沒的?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇如是評價。

2011年10月，尚福林從“火山口”上的證監(jiān)會主席卸任，執(zhí)掌銀監(jiān)會?？梢哉f，尚福林在銀監(jiān)會的這5年正趕上中國經(jīng)濟進入下行期，整個銀行業(yè)經(jīng)營面臨前所未有的壓力和挑戰(zhàn)，無論是銀行業(yè)不良率還是銀行業(yè)的盈利能力，與之前的“黃金十年”不能同日而語。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2003年~2013年，中國商業(yè)銀行的利潤年均復(fù)合增速高達49%，可謂“黃金十年”，然而短短兩年，中國銀行業(yè)光環(huán)不再。而銀監(jiān)會近期公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年四季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計實現(xiàn)凈利潤1.65萬億元，同比增長3.54%，增速同比上升1.11個百分點，不良率為1.74%，環(huán)比下降0.02個百分點。

隨著經(jīng)濟形勢的變化，銀行業(yè)的風(fēng)險領(lǐng)域也不斷改變，而尚福林帶領(lǐng)銀監(jiān)會要做的是面對銀行業(yè)新的風(fēng)險臨危不亂，并且積極疏導(dǎo)，“堅守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險”為底線。

2011年，國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變帶來的潛在風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，當(dāng)時，民間融資風(fēng)險已經(jīng)有蔓延之勢，銀監(jiān)會的重要任務(wù)是厘清并加強各類風(fēng)險之間的相互傳遞，加強銀行業(yè)與“影子銀行”、民間融資之間的“防火墻”建設(shè)。

2012年，銀行業(yè)“不良”風(fēng)險開始暴露，壓力上升，圍繞地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、流動性、案件、表外業(yè)務(wù)和信息科技六大重點風(fēng)險，尚福林在這一年加強了銀行不規(guī)范經(jīng)營的專項整治工作。

到了2013年，地方政府平臺、房地產(chǎn)、流動性的風(fēng)險依然是銀監(jiān)會緊盯的重點領(lǐng)域，新興業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)快速發(fā)展引發(fā)的風(fēng)險苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)，同業(yè)、理財投資資金的運用不斷加強。銀監(jiān)會開始推動“影子銀行”概念范圍和監(jiān)管責(zé)任。

不能忽略的是，2013年3月25日，銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》，要求理財資金投向非標(biāo)資產(chǎn)，不得超過理財總額的35%，亦不得超過銀行總資產(chǎn)的4%，嚴(yán)控理財非標(biāo)投向。

2014年，被尚福林稱為對銀行業(yè)而言是“不平凡”的一年，面對經(jīng)濟增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”，銀行風(fēng)險也在加速暴露。其中，鋼貿(mào)風(fēng)險暴雷，尚福林要求做到處置預(yù)案明確、措施及時有力。同期，同業(yè)、理財和影子銀行等業(yè)務(wù)風(fēng)險也在發(fā)酵蔓延。銀監(jiān)會2014年5月下發(fā)《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》，對銀行同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新“堵邪門，開正門”，同時對銀行拉存款沖時點的不規(guī)范經(jīng)營設(shè)立存款偏離度指標(biāo)。

這一年，銀監(jiān)會也開始著力改進監(jiān)管方式，并對銀監(jiān)會成立10年以來出臺的所有監(jiān)管法規(guī)進行評價和梳理，這為此后各業(yè)務(wù)條線統(tǒng)一的監(jiān)管政策打下基礎(chǔ)。

2015年，銀行業(yè)“不良”繼續(xù)暴露，交叉性風(fēng)險成為風(fēng)險防控重點，銀監(jiān)會“透明、隔離、可控”原則探索加強交叉風(fēng)險防控，有效防范跨行業(yè)、跨市場風(fēng)險擴散和傳染。同時，鼓勵銀行探索“一企一策”，避免壓貸、抽貸、斷貸。

剛剛過去的2016年，為化解企業(yè)債務(wù)風(fēng)險，尚福林主導(dǎo)了債委會的推進。針對P2P網(wǎng)貸風(fēng)險，銀監(jiān)會下發(fā)了行業(yè)監(jiān)管辦法。

從5年的風(fēng)險變化中感知，尚福林帶領(lǐng)銀監(jiān)會所做的工作不僅細致，而且事關(guān)風(fēng)險責(zé)任重大?！?年時間里，的確是有不少風(fēng)險事件爆發(fā)，不過銀監(jiān)會采取‘疏堵結(jié)合’，并沒有發(fā)生系統(tǒng)性的風(fēng)險，這實屬不易。”一位股份制銀行人士對第一財經(jīng)記者評論道。

改革者：讓權(quán)力在陽光下運行

銀監(jiān)會的工作性質(zhì)決定了風(fēng)險防控需要保守謹(jǐn)慎，而推進銀行業(yè)改革則需要銳意創(chuàng)新。

尚福林在公開場合的各項發(fā)言中，給人的印象是不喜歡任意發(fā)揮，秉承“有備而來”。不過，一位多次接觸尚福林的銀行業(yè)人士對第一財經(jīng)記者表示，尚福林講話的確是不溫不火，私下交流卻是一個很幽默的人，他性格溫文爾雅，但是一旦拍板決定的事就會強力推進。

推動銀監(jiān)會內(nèi)部組織架構(gòu)的改革，可以窺見尚福林的“鐵腕”風(fēng)范。2015年1月20日，銀監(jiān)會宣布著眼于經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)改革發(fā)展和為民監(jiān)管，對銀監(jiān)會監(jiān)管組織架構(gòu)進行重大改革，這也是2003年銀監(jiān)會成立以來首次對內(nèi)部組織架構(gòu)進行大調(diào)整。

其中包括設(shè)立審慎規(guī)制局，牽頭非現(xiàn)場監(jiān)管工作，統(tǒng)一負責(zé)銀行業(yè)審慎經(jīng)營各項規(guī)則制定;設(shè)立現(xiàn)場檢查局，負責(zé)全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)場檢查;設(shè)立銀行業(yè)普惠金融工作部，牽頭推進銀行業(yè)普惠金融工作。

除此，將此前的銀行監(jiān)管一部、二部、三部、四部，分別更名為大型商業(yè)銀行監(jiān)管部、全國股份制商業(yè)銀行監(jiān)管部、外資銀行監(jiān)管部、政策性銀行監(jiān)管部。合作金融機構(gòu)監(jiān)管部則改為農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管部。

據(jù)了解，此次監(jiān)管架構(gòu)改革將有限的機構(gòu)和人員編制向前臺監(jiān)管部門傾斜，調(diào)整后內(nèi)設(shè)22個部門中，監(jiān)管部門由11個增加到17個，占部門總數(shù)的77.3%。

有銀行業(yè)人士對第一財經(jīng)記者如是評價，在對內(nèi)部組織架構(gòu)的調(diào)整中不可能沒有反對的聲音，尚福林能夠在內(nèi)部大刀闊斧地進行改革，正是說明了他超強的協(xié)調(diào)能力及篤定的改革精神。

郭田勇評價銀監(jiān)會改革稱，對銀監(jiān)會內(nèi)部組織架構(gòu)進行改革，使得金融監(jiān)管功能發(fā)揮變得更加專業(yè)化，更加具有針對性和前瞻性，有利于銀行差異化、特色化發(fā)展。

“使權(quán)力在陽光下運行。”尚福林稱，“通過監(jiān)管架構(gòu)改革，進一步突出監(jiān)管主業(yè)、優(yōu)化監(jiān)管流程，監(jiān)管資源利用效率不斷提升，制定并公開銀監(jiān)會及機關(guān)各部門的權(quán)力清單、責(zé)任清單、約束清單，提升監(jiān)管透明度?！?/p>

推進銀監(jiān)會自身改革，是為了更好的推進銀行的改革，尚福林任職期間，銀行業(yè)改革也穩(wěn)步推進。“銀行業(yè)在逆境下，在監(jiān)管的引導(dǎo)下，無論是積極謀求創(chuàng)新，還是從行業(yè)發(fā)展都可圈可點?！惫镉聦Φ谝回斀?jīng)記者表示。

尚福林曾表示，國際經(jīng)驗表明，健全的商業(yè)銀行體系，需要大中小商業(yè)銀行分層布局、適度競爭、協(xié)同發(fā)展。引入民間資本進入銀行業(yè)，可以推進銀行的差異化發(fā)展，民營銀行試點應(yīng)運而生，從試點落地到現(xiàn)在的常態(tài)化設(shè)立，銀監(jiān)會對此做出了諸多工作。

較少接受媒體專訪的尚福林，卻在針對民營銀行的推進問題上，接受了人民日報的專訪，盡管只回答了三個問題，已經(jīng)顯示出了尚福林對民營銀行推進的重視。

2014年3月，民營銀行破繭而出，首批民營銀行試點落地，到如今設(shè)立已經(jīng)常態(tài)化。尚福林最新撰文提供的數(shù)據(jù)顯示，目前已有8家民營銀行開業(yè)，總體運行平穩(wěn)，服務(wù)實體經(jīng)濟的效能逐漸顯現(xiàn);還有9家已經(jīng)批準(zhǔn)籌建。截至2016年三季度末，首批試點5家民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%，當(dāng)年利潤5.72億元。

除了民營銀行，銀監(jiān)會也推動銀行在投貸聯(lián)動子公司、直銷銀行子公司等業(yè)務(wù)專營化方面做出探索。

“形勢逼人，不進則退。”尚福林2015年曾在《中國銀行業(yè)》雜志撰文，提出銀行業(yè)必須加大金融創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變盈利模式。他認為，銀行應(yīng)該通過利用信息技術(shù)加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強非信貸和表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新四大方面來把握發(fā)展的主動權(quán)。

監(jiān)管與國際接軌

尚福林任職期間，正值全球金融危機爆發(fā)后時期，銀行業(yè)監(jiān)管全面趨于嚴(yán)格。

2010年11月，20國集團首爾峰會批準(zhǔn)了巴塞爾委員會起草的《第三版巴塞爾協(xié)議》(巴III)，確立了銀行業(yè)資本和流動性監(jiān)管的新標(biāo)準(zhǔn)，要求各成員國從2013年開始實施，2019年前全面達標(biāo)。

在尚福林上任伊始，中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛就曾提出，未來銀行業(yè)監(jiān)管的重點應(yīng)在如何實施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面，實現(xiàn)與國際接軌，不斷提高銀行的風(fēng)險抵御能力。

2012年6月8日，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(下稱《資本辦法》)，并于2013年1月1日正式實施，這是中國版巴III的正式落地，意味著銀行業(yè)進入新的監(jiān)管時代。自此，銀監(jiān)會全面引入巴III確立的資本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)及資本監(jiān)管最新要求，涵蓋了最低資本要求、儲備資本要求和逆周期資本要求、系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求等多層次監(jiān)管要求，促進銀行資本充分覆蓋銀行面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險和個體風(fēng)險。

隨后，《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法(修訂)》、《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法(試行)》等細則規(guī)定相繼落地，銀行業(yè)開始處于平穩(wěn)過渡時期。尚福林當(dāng)時專門強調(diào)，要穩(wěn)步推進新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實施，商業(yè)銀行要提升穩(wěn)健發(fā)展內(nèi)生動力，制定過渡期達標(biāo)規(guī)劃。

“全球金融危機爆發(fā)以來，國際銀行監(jiān)管實施了大量改革，在資本、杠桿率、流動性等領(lǐng)域出臺了更嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，寬管制、嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的共識。”尚福林稱。

尚福林認為，目前國際監(jiān)管領(lǐng)域主要呈現(xiàn)兩個方向性變化：一是不斷強化審慎監(jiān)管，注重微觀審慎與宏觀審慎監(jiān)管的有機結(jié)合。本次金融危機后，巴塞爾委員會大幅提高了資本、杠桿率和流動性等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強化了最低資本要求、監(jiān)督檢查和市場約束三大支柱，提出了逆周期資本和系統(tǒng)重要性機構(gòu)監(jiān)管等宏觀審慎監(jiān)管工具。

二是加強風(fēng)險隔離，推動金融業(yè)向?qū)I(yè)分工和簡單透明模式回歸。危機后，美國、英國和歐盟三大經(jīng)濟體紛紛強調(diào)“回歸簡單、重返主業(yè)、風(fēng)險隔離”的監(jiān)管導(dǎo)向，明確要求在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與高風(fēng)險的交易業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)之間建立防火墻。一些國際大型金融集團已在調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)模式，更專注于在核心地區(qū)開展核心主業(yè)。