民營銀行試點(diǎn)到常態(tài)化設(shè)立發(fā)展近三年時間，迎來首個行業(yè)監(jiān)管指導(dǎo)意見。

　　1月5日，銀監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），明確民營銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，例如市場定位、特色經(jīng)營等。此外還特別提出，要加強(qiáng)股東監(jiān)管。

　　銀監(jiān)會表示，在認(rèn)真評估民營銀行發(fā)展情況、借鑒相關(guān)國家和地區(qū)經(jīng)驗以及廣泛聽取各方意見的基礎(chǔ)上，制定了《指導(dǎo)意見》。截至目前，包括五家試點(diǎn)銀行在內(nèi)，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行。

　　截至三季度末，民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%。

　　加強(qiáng)股東監(jiān)管

　　《指導(dǎo)意見》中“加強(qiáng)股東監(jiān)管”是著墨較多的重要部分。

　　銀監(jiān)會要求，對股東資質(zhì)進(jìn)行管理，民營銀行要在章程和協(xié)議中載明，股東承擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排。同時，要求股東接受監(jiān)管，對股東進(jìn)行履約評估，民營銀行要將股東的聲明等納入信息披露范圍，監(jiān)管也要對股東嚴(yán)格監(jiān)管問責(zé)。

　　股東資質(zhì)方面，2015年6月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》就提出了民營銀行的準(zhǔn)入門檻，如最近3個會計年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%等。

　　銀監(jiān)會在《指導(dǎo)意見》中，則要求民營銀行股東應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)監(jiān)管要求，出具入股資金來源聲明等。股東實(shí)際控制人也需要承諾其是中國境內(nèi)公民且不持有其他國家或地區(qū)的國籍、永久居留權(quán)及類似身份，并承諾在持有民營銀行股份期間不謀求申請其他國家或地區(qū)的國籍、永久居留權(quán)及類似身份。

　　民營銀行股東風(fēng)險，自民營銀行試點(diǎn)以來都是市場以及監(jiān)管所擔(dān)心的問題。

　　此前，銀監(jiān)會副主席曹宇在2016年城商行年會上就針對民營銀行在發(fā)展中暴露的風(fēng)險隱患，提示過“風(fēng)險不能松”，首先提及的就是股權(quán)不穩(wěn)定的問題。

　　即有的股東短期入股后即出售銀行股權(quán)，有的股東在銀行獲批后立即轉(zhuǎn)讓股權(quán)，改變民營企業(yè)屬性，有的股東面臨司法糾紛，存在強(qiáng)制拍賣執(zhí)行銀行股權(quán)的隱患?！耙訌?qiáng)股東管理，提高股權(quán)穩(wěn)定性?！辈苡罘Q。

　　《指導(dǎo)意見》也要求民營銀行加強(qiáng)股權(quán)管理，規(guī)范股東持股行為。并要求“在條件成熟時將股權(quán)集中托管到符合資質(zhì)的托管機(jī)構(gòu)?！?/p>

　　一位民營銀行負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)表示，“股權(quán)托管是對民營銀行股東的特殊要求，防止被不當(dāng)?shù)盅?、轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保等?！?/p>

　　銀監(jiān)會也鼓勵民營銀行在銀行章程或協(xié)議中載明，主要股東但不限于主要股東不以持有的本行股權(quán)為自己或他人擔(dān)保（含股權(quán)質(zhì)押）。

　　同時，銀監(jiān)會在關(guān)聯(lián)交易管理方面，也要求民營銀行嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信余額，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。明確主要股東但不限于主要股東及其關(guān)聯(lián)方不從本行獲得關(guān)聯(lián)授信，民營銀行董事會要設(shè)立單獨(dú)的關(guān)聯(lián)交易控制委員會等。

　　差異化與風(fēng)險自擔(dān)

　　2014年試點(diǎn)到目前設(shè)立常態(tài)化加速推進(jìn)，民營銀行無論從定位還是監(jiān)管都著重“差異化”。

　　《指導(dǎo)意見》要求，民營銀行明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持特色經(jīng)營，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯位競爭。市場定位為著力開展存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。

　　2014年5家民營銀行試點(diǎn)落地之初就確定了差異化的發(fā)展定位。深圳前海微眾銀行堅持“個存小貸”，天津金城銀行側(cè)重于“公存公貸”，浙江網(wǎng)商銀行側(cè)重于“小存小貸”，溫州民商銀行和上海華瑞銀行則定位于“特定區(qū)域”。差異化發(fā)展亦是民營銀行的生存之道。

　　“‘要有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略’，這是對民營銀行發(fā)展的一項持續(xù)要求?！?銀監(jiān)會城市銀行部主任凌敢在談及民營銀行定位時曾表示，民營銀行經(jīng)營目標(biāo)設(shè)置、業(yè)務(wù)開展、配套機(jī)制建設(shè)都要緊緊圍繞市場定位這一“基石”，堅持有所為有所不為。

　　差異化的發(fā)展也意味著差異化監(jiān)管的必要性。對于民營銀行，銀監(jiān)會提出推行一行一策的分類監(jiān)管制度。對民營銀行部分監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定合理過渡期，同時支持屬地銀監(jiān)局探索出臺差異化監(jiān)管措施。

　　“堅持統(tǒng)一監(jiān)管和差異化監(jiān)管相結(jié)合的原則，督促民營銀行遵守商業(yè)銀行各項審慎監(jiān)管要求，根據(jù)民營銀行特點(diǎn)，實(shí)行差異化監(jiān)管安排?！薄吨笇?dǎo)意見》稱。

　　在審慎監(jiān)管方面，銀監(jiān)會也提出創(chuàng)新監(jiān)管方式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，貼近民營銀行發(fā)展的新情況、新要求，支持民營銀行提高可持續(xù)發(fā)展水平。

　　同時，銀監(jiān)會也落實(shí)屬地責(zé)任，例如銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化監(jiān)管資源，明確工作分工，加強(qiáng)監(jiān)管聯(lián)動。屬地銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行屬地監(jiān)管責(zé)任，承擔(dān)民營銀行市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和風(fēng)險處置等工作職責(zé)。

　　“風(fēng)險自擔(dān)”一直是民營銀行設(shè)立的基本原則之一?！吨笇?dǎo)意見》也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)督促民營銀行制定合法可行的恢復(fù)與處置計劃，強(qiáng)化銀行恢復(fù)和處置過程中的股東責(zé)任等。

　　“民營銀行還是個孩子，改革也可能會遇到一些困難和問題，要確保改革不出問題，就要運(yùn)用勇氣和智慧，推進(jìn)并不斷完善差異化監(jiān)管措施，確保在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，促進(jìn)民營銀行的發(fā)展?！绷韪冶硎尽?/p>