銀行收費漲價暴露中間業(yè)務發(fā)展短板

　　存折掛失費、清點零鈔費、重置密碼費用、柜臺打印對賬單費等收費項目層出不窮，同城跨行手續(xù)費等服務費用漲價“馬不停蹄”。數(shù)據(jù)顯示，隨著商業(yè)銀行業(yè)務的拓展，面向客戶的銀行服務從２００３年的３００多種發(fā)展到目前的幾千種。在服務種類和產(chǎn)品不斷翻倍的同時，收費也開始增加。過去一些以不收費為競爭手段的股份制銀行，也開始熱衷于中間業(yè)務收費。在國有商業(yè)銀行兩年前在部分城市率先提高跨行取款手續(xù)費之后，近期廣東發(fā)展銀行等部分股份制銀行也宣布調(diào)高同城ＡＴＭ跨行取款手續(xù)費。

　　銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，到目前為止，全國累計發(fā)行２１．４億張銀行卡，其中借記卡接近２０億張，信用卡為１．７億張。而去年以來，各大銀行中間業(yè)務年收入平均增幅接近３０％。

　　一位股份制銀行工作人員表示，此前中間業(yè)務不收費，也是每個銀行當年為了爭取發(fā)展客戶的手段，而現(xiàn)在在很多存貸款業(yè)務受到政策影響，發(fā)展不穩(wěn)定的情況下，銀行轉(zhuǎn)向中間業(yè)務收費，也給其經(jīng)營帶來極大的利潤，并且這部分利潤沒有風險。

　　今年以來，由于信貸業(yè)務的空間有限，特別是作為利潤重要來源的房地產(chǎn)貸款受到調(diào)控的嚴格限制。為了達到“收益持續(xù)增長”的目標，銀行只能夠調(diào)轉(zhuǎn)方向，重點發(fā)展中間業(yè)務，希望這一部分收益能夠持續(xù)支撐銀行業(yè)績的靚麗表現(xiàn)。

　　安信證券近期發(fā)布的調(diào)研報告顯示，在長三角部分地區(qū)，在各家商業(yè)銀行總行下達的各項指標中，如存貸款、利潤、中間業(yè)務、費用等，今年最難達成的是中間業(yè)務指標，基金銷售減弱、國際結(jié)算量萎縮、貸款派生收入減少等因素都對今年的中間業(yè)務收入增長構(gòu)成壓力。

　　不過，專家認為，銀行中間業(yè)務收費問題，充分暴露出傳統(tǒng)的中間業(yè)務收入依然是銀行保利潤的主要手段。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行通過發(fā)展中間業(yè)務提高盈利能力無可厚非，但途徑應該是多創(chuàng)新，給消費者提供更豐富的服務品種，而不是簡單地提高服務收費。首先應該把重點放在通過金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，開拓出更多的業(yè)務品種上，給消費者提供更多的服務，不是在現(xiàn)有的品種上僅僅考慮怎么提高單價。

　　新興業(yè)務創(chuàng)新相對滯后

　　不少業(yè)內(nèi)人士指出，當前國內(nèi)已經(jīng)進入到中間業(yè)務收費上漲通道。而這種低端的“中間收入”，只能凸顯銀行業(yè)競爭力低下。

　　相比之下，英美日韓等發(fā)達國家銀行面向普通客戶的許多中間業(yè)務項目都是免費。如英國就是跨行取款不收手續(xù)費的。在美國的銀行大部分客戶日常業(yè)務收費服務也都是免費的，他們的中間業(yè)務收費更多的是替公司管理工資、福利，投資理財業(yè)務、信托，以及替富有客戶管理其資產(chǎn)等。

　　再以國內(nèi)的外資銀行為例，就在國內(nèi)商業(yè)銀行相繼上調(diào)跨行手續(xù)費的同時，外資銀行卻乘勢打出免費牌來吸引客戶。比如持星展銀行借記卡的客戶，在內(nèi)地銀聯(lián)自動柜員機提款免手續(xù)費。恒生銀行則表示，不僅跨行取款不收手續(xù)費，持卡人也沒有年費。

　　據(jù)分析，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務短板直接表現(xiàn)之一就是創(chuàng)新不足，仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務為主，新興業(yè)務創(chuàng)新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務剛剛起步，雖然有所發(fā)展，但業(yè)務規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段，結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務的業(yè)務范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

　　銀行業(yè)增長方式轉(zhuǎn)變迫在眉睫

　　中國外匯投資研究院院長譚雅玲指出，銀行業(yè)競爭力差與文化環(huán)境和經(jīng)營戰(zhàn)略等都有很大關(guān)系，中國過去強調(diào)的是國家的道德和義務，現(xiàn)在更多強調(diào)的是銀行的業(yè)績和市場利潤，這兩個本是互補的行為，但現(xiàn)在成了替換的行為。

　　她認為，和歐美銀行業(yè)相比，中國銀行業(yè)太過急功近利，追求數(shù)量，一味地追求商業(yè)化，沒有特色和優(yōu)勢，西方的銀行根基比較扎實，在傳統(tǒng)業(yè)務非常充實的情況下，向高端和現(xiàn)代走，而中國的銀行傳統(tǒng)業(yè)務并不扎實，又面臨西方向更高級升級的階段，這就使中國銀行業(yè)的做法和對策顯得缺乏根基。

　　近幾年，中國銀行業(yè)業(yè)績的大幅提升，在金融危機籠罩下的全球銀行業(yè)中獨樹一幟。目前，全球前１０００家大銀行中，中國已有８４家，雖然銀行資本額只占１０００家銀行的９％，但獲利卻占２５％。然而，國內(nèi)銀行業(yè)的國際競爭力與其強勁的利潤率卻存在著巨大差距。

　　國際金融服務集團董事局主席何世紅認為，全球經(jīng)濟一體化時代已經(jīng)來臨，中國金融業(yè)跑馬圈地、追求規(guī)模的粗放式經(jīng)營必將成為歷史。中國銀行業(yè)亟待構(gòu)建新的發(fā)展模式，銀行業(yè)增長方式的轉(zhuǎn)變已經(jīng)迫在眉睫。

　　專家建議，把培植開發(fā)中間業(yè)務作為商業(yè)銀行未來獲利重點，必須在中間業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時加快結(jié)算業(yè)務的功能創(chuàng)新，全面發(fā)揮自身的設備、網(wǎng)絡、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務的電子化進程。

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