在農(nóng)行上市路演向機構(gòu)投資者推介過程中，其“三農(nóng)”業(yè)務(wù)始終是人們關(guān)注的焦點之一�！叭�農(nóng)”業(yè)務(wù)到底是農(nóng)行的一個包袱還是一個亮點，這需要人們理智地去觀察和分析。

　　如同農(nóng)業(yè)銀行的名字一樣，農(nóng)行從誕生那天起就與“三農(nóng)”事業(yè)密切相關(guān)。不過由于長期以來農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的滯后以及國有銀行非商業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成為各家銀行質(zhì)量較弱的部分。

　　根據(jù)中央最后確定的原則，面向“三農(nóng)”成為農(nóng)行股改的首要法則。它為農(nóng)行股改奠定了一個基調(diào)，同時也給農(nóng)行提出了一個重大課題，即如何把握好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營的平衡點。

　　中央要求農(nóng)行股改首先要面向“三農(nóng)”，一方面說明農(nóng)村金融需要農(nóng)行這樣的大型銀行；另一方面也表明現(xiàn)階段的“三農(nóng)”與過去相比已經(jīng)有了翻天覆地的變化，它也為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。從這個角度看，農(nóng)行所擁有的遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)就是一大優(yōu)勢。目前農(nóng)行擁有23624家境內(nèi)機構(gòu)，覆蓋全國所有城市和99.5%的縣級行政區(qū)，這是任何一家大型商業(yè)銀行所無法比擬的。利用好這些優(yōu)勢，就有可能為農(nóng)行帶來新的利潤增長點。

　　考慮到金融機構(gòu)經(jīng)營“三農(nóng)”業(yè)務(wù)曾經(jīng)出現(xiàn)的大量壞賬，農(nóng)行要做好服務(wù)“三農(nóng)”，必須在經(jīng)營機制、經(jīng)營理念、經(jīng)營方法上有所突破。為此，農(nóng)行近年來作出了不懈的努力，探索出一條大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新路徑。

　　從2007年10月開始，農(nóng)行以深化信貸制度改革、推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善風(fēng)險管理、拓寬“三農(nóng)”金融服務(wù)渠道為重點，開展了面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點工作。在8個省的123個縣開展服務(wù)“三農(nóng)”試點工作基礎(chǔ)上，逐步在全行范圍內(nèi)推開。

　　與此同時，農(nóng)行成立了三農(nóng)金融部，將位于縣域地區(qū)的2048個縣支行和22個二級分行營業(yè)部納入三農(nóng)金融部進行管理。為探索三農(nóng)金融部的有效運行機制，他們選擇了8家一級分行先期進行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革試點。

　　盡管事業(yè)部制改革尚需更長時間的檢驗，但不可否認的是一個“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)差異化的管理體制正在逐步形成：

　　————在信貸管理方面，農(nóng)行制定了“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)政策指引，建立了有別于城市業(yè)務(wù)的信貸政策、制度和流程，構(gòu)建了三農(nóng)金融部信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理體系和信貸審批機制。

　　————在資源配置方面，農(nóng)行對三農(nóng)金融部單獨下達經(jīng)濟資本計劃、業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計劃、業(yè)務(wù)費用和固定資產(chǎn)計劃。

　　————在績效考核方面，農(nóng)行建立對三農(nóng)金融部的綜合績效考核體系。三農(nóng)金融部內(nèi)部建立差異化的考核評價體系，考核結(jié)果與績效工資分配、管理層業(yè)績考核掛鉤。

　　————在風(fēng)險管理方面，農(nóng)行在全行風(fēng)險管理政策制度框架下，對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)實行差異化的風(fēng)險管理措施。

　　根據(jù)農(nóng)行發(fā)布的招股意向書，截至2009年12月31日，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)占全行的36.4%，負債占全行的37.7%；貸款余額較年初增長43.4%，高于全行貸款增速9.9個百分點。“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)回報率達到0.62%，不良貸款率為3.69%，撥備覆蓋率為98.26%，成本收入比為50.47%�！叭�農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的存貸利差在2008年、2009年分別較全行高55個基點、29個基點。從這些數(shù)據(jù)中人們可以感覺到事業(yè)部制改革給農(nóng)行帶來的可喜變化。

　　顯然，在我國發(fā)展迅速的廣大縣域地區(qū)，農(nóng)行是最重要的金融服務(wù)提供商和領(lǐng)導(dǎo)者。基于縣域地區(qū)市場領(lǐng)先地位、大型商業(yè)銀行中最多的營業(yè)網(wǎng)點等優(yōu)勢，農(nóng)行將在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、有利的國家政策以及城鎮(zhèn)化進程中顯著受益，從而為農(nóng)行的發(fā)展帶來更為廣闊的空間。這是一個包袱還是亮點，人們會作出自己的判斷。

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