從經(jīng)濟(jì)的角度看。我國(guó)銀行業(yè)電子商務(wù)的現(xiàn)有和潛在目標(biāo)客戶群較為狹小，業(yè)務(wù)品種不夠豐富，盈利能力較低。原因如下：

社會(huì)思想觀念和基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境的桎梏。首先，國(guó)外銀行電子商務(wù)的興起是以非現(xiàn)金支付和完善的社會(huì)個(gè)人信用體系為必要條件的，而我國(guó)目前還沒(méi)有這樣的基礎(chǔ)。

其次，我國(guó)大多數(shù)居民傾向于信賴傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)模式，據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國(guó)86%的人表示不會(huì)以任何方式進(jìn)行網(wǎng)上金融交易，全國(guó)用卡支付的消費(fèi)額僅占全部消費(fèi)額的2.7%。

再次，我國(guó)社會(huì)、企業(yè)及家庭的計(jì)算機(jī)普及率、入網(wǎng)率、信息化普及率還比較低，電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。而且國(guó)內(nèi)企業(yè)也普遍存在信息管理水平低、信息化投入不足，經(jīng)營(yíng)管理中運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不充分等問(wèn)題。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)的信息技術(shù)和設(shè)備累計(jì)資產(chǎn)僅占總資產(chǎn)的0.3%，與發(fā)達(dá)國(guó)家約8%—10%的水平相距甚遠(yuǎn)。這些自然使得銀行電子商務(wù)的市場(chǎng)消費(fèi)群體偏于狹小。

-業(yè)務(wù)單一、重復(fù)，缺乏創(chuàng)新和增值服務(wù)，盈利能力差。我國(guó)現(xiàn)在開(kāi)展的銀行電子商務(wù)主要集中于電子支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行兩方面，距國(guó)際上通常意義所指的銀行業(yè)電子商務(wù)尚有很大距離。A：電子支付業(yè)務(wù)形式包括信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等，但截至目前我國(guó)銀行開(kāi)展的主要還局限于信用卡業(yè)務(wù)，而很少采用對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票等現(xiàn)在國(guó)際貿(mào)易金融界中廣泛采用的支付形式；

B：網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行目前的業(yè)務(wù)深度和廣度非常有限，根據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)的分類標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大體可分為以下幾類：一是基本業(yè)務(wù)，二是更高一級(jí)的業(yè)務(wù)(如個(gè)人融資理財(cái)、查詢賬戶明細(xì)等)，三是以互聯(lián)網(wǎng)為營(yíng)銷渠道開(kāi)展的業(yè)務(wù)，四是利用互聯(lián)網(wǎng)交叉出手金融產(chǎn)品和服務(wù)。

現(xiàn)今，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)最多只達(dá)到第二個(gè)層次，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的電子化提供，如提供在線交易支付網(wǎng)站，交易和賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代付、信息服務(wù)、申請(qǐng)銀行卡等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上。這些服務(wù)與傳統(tǒng)服務(wù)毫無(wú)二致，所有的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也均可由傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)完成。

此外，部分銀行甚至只簡(jiǎn)單的將網(wǎng)站作為營(yíng)銷宣傳工具對(duì)待而不直接提供服務(wù)。這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行相較于機(jī)構(gòu)模式基本沒(méi)有特色，更談不上價(jià)值增值點(diǎn)，難以滿足客戶的不同需要。

從獲利角度出發(fā)，此類銀行卡支付、查詢簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)多屬于免費(fèi)項(xiàng)目，旨在吸引潛在客戶，一般難以直接獲得收益，其盈利能力根本不足以維持自身生存與發(fā)展，可持續(xù)性不強(qiáng)。

同時(shí)，無(wú)特色的金融服務(wù)產(chǎn)品也令各網(wǎng)絡(luò)銀行提供的產(chǎn)品服務(wù)功能出現(xiàn)同質(zhì)化，導(dǎo)致低水平的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)一再重復(fù)，既是社會(huì)資源的浪費(fèi)，也無(wú)益于銀行自身盈利。

從技術(shù)角度看。我國(guó)銀行電子商務(wù)安全性問(wèn)題和各家銀行網(wǎng)絡(luò)無(wú)法順利實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)對(duì)接等問(wèn)題比較突出。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)先進(jìn)性安全性是最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一，同樣，這也是風(fēng)險(xiǎn)最為集中的地方。

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性(包括確保銀行身份的正確，確認(rèn)客戶身份和保證數(shù)據(jù)的保密性與完整性)時(shí)時(shí)受到挑戰(zhàn)，信息資源無(wú)從交流共享，其阻礙在于以下幾點(diǎn)：

從法律角度來(lái)說(shuō)。銀行電子商務(wù)的具體游戲規(guī)則尚未建立、健全，相應(yīng)的一整套法律、法規(guī)發(fā)展滯后，有待于成熟和完善。而這些都是由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正處于起步和初創(chuàng)階段。時(shí)間的短暫、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和案例的缺乏，社會(huì)心理準(zhǔn)備的不充分都使得法律規(guī)范等配套上層建筑的建立還要有很長(zhǎng)的一段路要走。

從管理角度來(lái)說(shuō)。在我國(guó)，無(wú)論是電子商務(wù)還是傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)，社會(huì)信用問(wèn)題始終是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵性障礙，也是最難以通過(guò)銀行自身的管理努力能夠克服的障礙，因?yàn)�，這是一個(gè)社會(huì)基礎(chǔ)環(huán)境的問(wèn)題。

我國(guó)極度缺乏一個(gè)全面的社會(huì)信用評(píng)估體系，缺乏參與經(jīng)濟(jì)交易的社會(huì)各方主體的信用數(shù)據(jù)和信用流，這就使得銀行電子商務(wù)參與者的身份確認(rèn)和交易選擇有了極大的難度，也為銀行對(duì)于網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的管理出了一道難題。

深化銀行電子商務(wù)的對(duì)策探析

宏觀上，銀行電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展需要加快基礎(chǔ)社會(huì)環(huán)境建設(shè)，這就需要政府的引導(dǎo)和全社會(huì)努力的雙重作用來(lái)完成。

首先，有必要建立規(guī)范完善的一整套電子商務(wù)的法律體系以及從中央到地方的銀行電子商務(wù)法規(guī)條例，專門規(guī)范高新電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，傳統(tǒng)生產(chǎn)、銷售等商務(wù)和金融資金流動(dòng)的結(jié)合環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)行為，內(nèi)容應(yīng)涉及認(rèn)證中心，數(shù)字簽名、電子合同的法律效力、電子票據(jù)的合法性、信息安全、網(wǎng)上企業(yè)管理、隱私權(quán)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、電子銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，及網(wǎng)上交易的經(jīng)濟(jì)糾紛處理規(guī)程等法律問(wèn)題，另外,國(guó)家還應(yīng)逐步完善票據(jù)法、銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法等其他金融相關(guān)立法，為電子商務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

其次，建立和完善社會(huì)信用體系，這是銀行電子商務(wù)發(fā)展的兩大支柱之一。電子商務(wù)發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)等電子工具為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的虛擬媒介載體，需要高度的信用機(jī)制支撐，而滿足此要求，建立完善的社會(huì)信用體系就必須依靠政府的引導(dǎo)、政策的支持。

最后，提高社會(huì)綜合信息化水平，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從長(zhǎng)期考慮，漸進(jìn)式的培養(yǎng)全民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀念、信用觀念，并普及電子化貨幣。

微觀上，各商業(yè)銀行需要解決的則主要是業(yè)務(wù)和技術(shù)等方面的自身問(wèn)題。

首先，適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)形式，重新制定和修改發(fā)展戰(zhàn)略。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)式的銀行應(yīng)根據(jù)電子商務(wù)時(shí)代的新型游戲規(guī)則重新審視和評(píng)估自身的經(jīng)營(yíng)策略，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，發(fā)展方向等，根據(jù)新的市場(chǎng)環(huán)境重新定位角色，正確認(rèn)知市場(chǎng)和客戶的現(xiàn)實(shí)及潛在需求，細(xì)分目標(biāo)客戶群體，明確業(yè)務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)模式，確定新的發(fā)展方向和轉(zhuǎn)變策略。

其次，為了提高客戶規(guī)模和擴(kuò)大盈利，銀行經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)該實(shí)行傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道并存即“鼠標(biāo)+水泥”模式。在銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面的互動(dòng)交流基礎(chǔ)上結(jié)合以互聯(lián)網(wǎng)等電子工具高效率、大批量、標(biāo)準(zhǔn)化處理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)既可以解決大多數(shù)客戶對(duì)純虛擬銀行的不信賴感，還有助于針對(duì)客戶特定需要開(kāi)發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，充分利用銀行資源及時(shí)予以滿足。

另一方面，傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道在線下客戶資源積累上各有優(yōu)勢(shì)，通過(guò)傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道并存的營(yíng)銷方式，可以實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，還能夠轉(zhuǎn)換不同服務(wù)渠道來(lái)維系客戶。

再次，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善和豐富服務(wù)種類，全面擴(kuò)大銀行電子商務(wù)領(lǐng)域，打造“網(wǎng)絡(luò)金融超市”，拓展并維系客戶群，擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源�！翱蛻糁行闹髁x”的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)模式是每個(gè)服務(wù)型企業(yè)的必循法則，只有將“客戶至上”完全融入銀行經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)過(guò)程才能實(shí)現(xiàn)拓展市場(chǎng)的目的，這就要求全面了解客戶的習(xí)慣、交易性質(zhì)、工作方式等，真正從客戶的角度出發(fā)考慮問(wèn)題，設(shè)計(jì)多樣化的業(yè)務(wù)需求，擴(kuò)充經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，力求“一站到位”服務(wù)滿足客戶所需，而不是只以銀行自身的利益和安全性為出發(fā)點(diǎn)，這才能使銀行電子商務(wù)真正成為金融服務(wù)價(jià)值鏈的增值點(diǎn)。

這樣考慮，銀行電子商務(wù)的功能就遠(yuǎn)不止于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，除了發(fā)展多種電子支付形式得以收取手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還可以通過(guò)混合經(jīng)營(yíng)多樣金融業(yè)務(wù)來(lái)獲取除利差之外的中間業(yè)務(wù)收入，并進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新來(lái)提供多種電子商務(wù)產(chǎn)品，例如：網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)(internet portals)、身份確認(rèn)服務(wù)(verifying identities)、電子賬單(electronic billing)，還有提供方便B2B電子商務(wù)的服務(wù)，發(fā)行電子貨幣和電子支票等。

另外，堅(jiān)持“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，充分重視人力資本的挖掘、培育和維系。“人”是作為服務(wù)企業(yè)的商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。既通曉計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又熟悉金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的高級(jí)技術(shù)人才和管理人才，有良好素質(zhì)修養(yǎng)和職業(yè)道德情操的員工是商業(yè)銀行電子商務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的動(dòng)力之源，所以，廣泛招賢納才，積極提供培訓(xùn)和各種再教育，建立一整套合理并能夠維系、調(diào)動(dòng)員工工作積極性的人力資源管理制度對(duì)于銀行電子商務(wù)的發(fā)展都是不可或缺的。

最后，加強(qiáng)銀行網(wǎng)站的建設(shè)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)和其他技術(shù)設(shè)施的必要投入，統(tǒng)一規(guī)范建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，防范安全性風(fēng)險(xiǎn)。具體措施如下：

1)網(wǎng)站是銀行從事網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，而精心建立信息豐富，功能強(qiáng)大的網(wǎng)站，對(duì)頁(yè)面、內(nèi)容實(shí)行人性化設(shè)計(jì)，設(shè)置周到的使用輔助說(shuō)明，幫助客戶實(shí)現(xiàn)從“柜員服務(wù)式”到“自助式”的轉(zhuǎn)變，這都能體現(xiàn)出銀行機(jī)構(gòu)的客戶關(guān)懷。

2)選擇先進(jìn)的IT企業(yè)及其他行業(yè)結(jié)成聯(lián)盟，通過(guò)協(xié)作交流和信息資源的共享以便及時(shí)獲取知識(shí)和技術(shù)的支持，從而提高營(yíng)運(yùn)效率。

3)在銀行業(yè)內(nèi)形成一套“標(biāo)準(zhǔn)化”的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)和其他技術(shù)設(shè)施建設(shè)方面的規(guī)則，減少網(wǎng)絡(luò)建設(shè)無(wú)序混亂給各銀行資源共享帶來(lái)的阻礙。隨著中國(guó)國(guó)家銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)和幀中繼技術(shù)將妥善解決中心城市間的金融信息傳遞問(wèn)題，使銀行間資金支付效率大大提高。

4)增強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，運(yùn)用加密、防火墻等技術(shù)，建立開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)本身的風(fēng)險(xiǎn)防范水平，構(gòu)建完善的銀行電子商務(wù)安全體系，制定一套健全的安全管理制度，同時(shí)采取有效的措施進(jìn)行事中和事后安全稽核，以便及時(shí)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題。

綜上所述，筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行走電子商務(wù)之路確屬明智之舉，前途必定是光明的，但按照現(xiàn)實(shí)的情況，這條發(fā)展道路上也必然會(huì)存在不小的阻力，還有待于一一克服。正所謂“路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索”。