如此龐大的旅游消費(fèi)人群，旅游保險(xiǎn)市場卻明顯滯后。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無保險(xiǎn)狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅游保險(xiǎn)市場，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入，有八成至九成的市場尚未開發(fā)。

　　旅游保險(xiǎn)市場的“金礦”為何難以開采？日前在上海召開的“2007旅游保險(xiǎn)論壇”上，來自旅游、保險(xiǎn)及相關(guān)行業(yè)的200多位國內(nèi)外代表各抒己見，并為早日開采旅游保險(xiǎn)“金礦”獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

　　風(fēng)光看得到 風(fēng)險(xiǎn)想不到

　　今年正月初六，一位自游行的上海游客徐先生在泰國芭堤雅海上漂流時(shí)遭遇到強(qiáng)風(fēng)，顛簸中不幸被摔傷，當(dāng)?shù)蒯t(yī)生診斷為腰椎骨裂紋及壓縮，必須躺臥，在陌生的異國他鄉(xiāng)，徐先生一籌莫展。所幸的是，他出門旅游前購買了美亞旅行保險(xiǎn)。接到徐先生的求助電話后，美亞救援中心通過其在曼谷的救援機(jī)構(gòu)，迅速派遣醫(yī)療專家介入治療，并安排好病人家屬、簽證延期、返程機(jī)票等諸多事宜，徐先生的病情穩(wěn)定后，就在美亞特派醫(yī)生和護(hù)士的陪同下順利返回上海。

　　俗話說，風(fēng)光看得到，風(fēng)險(xiǎn)想不到。在旅游中，由于客觀條件的影響導(dǎo)致突然性、可變性和不確定性等因素的存在，更會(huì)加劇意外發(fā)生的機(jī)率。中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司理賠部的相關(guān)資料表明，旅游中的突發(fā)性災(zāi)難遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想像，一些原本看起來輕松平常的事，在特定的環(huán)境下就會(huì)導(dǎo)致不一樣的結(jié)果，人們只有重視風(fēng)險(xiǎn)、積極規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

　　然而，如今我國許多人出門旅游還沒有買保險(xiǎn)的習(xí)慣。一家專業(yè)調(diào)查公司曾對(duì)旅游保險(xiǎn)市場做過調(diào)查，結(jié)果顯示，有一半以上的消費(fèi)者在旅游時(shí)根本不購買旅游保險(xiǎn)，另有兩成的消費(fèi)者說不清楚自己是否購買過旅游保險(xiǎn)；購買旅游保險(xiǎn)者僅占三成左右，且購買金額多在10元以下。

　　調(diào)查顯示，人們購買旅游意外傷害保險(xiǎn)的數(shù)量之所以如此少，一方面是由于旅游者自我保護(hù)意識(shí)比較淡薄，普遍抱有僥幸心理；另一方面是混淆了“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”和“旅游意外險(xiǎn)”兩個(gè)險(xiǎn)種，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險(xiǎn)種，屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。

　　也就是說，如果游客的受傷或遇難是由旅行社直接造成的，將會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠償；換言之，一旦遇到類似恐怖活動(dòng)、地震、海嘯等不可抗拒的災(zāi)害或是高風(fēng)險(xiǎn)的旅游活動(dòng)造成游客傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。

　　因此，旅行社責(zé)任險(xiǎn)相當(dāng)于“保險(xiǎn)絲”，其主要保護(hù)的對(duì)象是旅行社，對(duì)于游客來說其作用十分微小。在旅行社為自己擰上“保險(xiǎn)絲”的同時(shí)，游客還應(yīng)為自己也系上一條結(jié)實(shí)的“安全帶”，投保一份意外險(xiǎn)，用“雙保險(xiǎn)”保平安。與強(qiáng)制的旅行社責(zé)任險(xiǎn)不同的是，旅游意外險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，游客可自愿購買，它的保障范圍涵蓋自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失。

　　險(xiǎn)種單一、理賠復(fù)雜，抑制購買熱情

　　在“2007旅游保險(xiǎn)論壇”上，許多來自旅游界的專家認(rèn)為，目前我國的旅游保險(xiǎn)的品種、銷售和宣傳都比較單一，而理賠卻很復(fù)雜，因此導(dǎo)致旅游者覺得“可有可無，用處不大”。

　　目前，許多保險(xiǎn)公司開辦的險(xiǎn)種僅為人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險(xiǎn)保障需求。例如，旅游者在旅行期間很可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，通常屬于“除外責(zé)任”，并不在保險(xiǎn)公司辦理旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。

　　保險(xiǎn)公司開辟的投保渠道也非常有限，主要是依靠旅行社向游客推薦和代理。而絕大多數(shù)的情況是，旅行社推介旅游意外險(xiǎn)并沒有直接收益，因此也不會(huì)全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說明。有的旅行社為了招攬游客，還打出“送保險(xiǎn)”的廣告，故意混淆“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”和“旅游意外險(xiǎn)”，導(dǎo)致游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)自身利益意識(shí)薄弱，打消了旅游者購買旅游意外保險(xiǎn)的熱情。

　　旅游保險(xiǎn)在國外由來已久，澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險(xiǎn)進(jìn)入我國消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險(xiǎn)”才漸浮出水面，對(duì)于這樣一個(gè)新興的保險(xiǎn)市場，無疑需要保險(xiǎn)公司大力宣傳。

　　雖然近幾年黃金周期間，許多保險(xiǎn)公司都推出了新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場競爭的“應(yīng)時(shí)應(yīng)景”的需要，難以持久。由于宣傳不夠，許多通過旅行社投保的游客不清楚是否投保、投保了什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。越來越多的自助旅游者則成為旅游保險(xiǎn)的“盲點(diǎn)”。

　　事實(shí)證明，酒香也怕巷子深，再好的產(chǎn)品也要勤吆喝，2006年上海召開了首屆“旅游保險(xiǎn)論壇”以后，在社會(huì)上形成了強(qiáng)大的輿論宣傳攻勢，對(duì)上海旅游保險(xiǎn)市場促進(jìn)很大。

　　據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)處副處長楊穎群介紹，2006年上海保險(xiǎn)市場共有31家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其中18家經(jīng)營了旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的旅游保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)4055萬元，賠款和給付為586.4萬元。其中，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為582.46萬元，投保率100%，比上年同期增長29%；旅游意外保險(xiǎn)(不含交通類意外險(xiǎn))的保費(fèi)收入為3482.6萬元，比上年增長了兩倍多。

　　當(dāng)然，相對(duì)于龐大的上海旅游市場來說，旅游保險(xiǎn)市場發(fā)展仍顯滯后。2006年，上海共接待國際旅游入境人數(shù)605.67萬人次，接待國內(nèi)旅游者9683.97萬人次，此外上海還有300多萬人次出境旅游，旅游保險(xiǎn)市場仍存在很大的開發(fā)空間。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新是開采旅游保險(xiǎn)市場的“金鑰匙”

　　建立有效的旅游安全保障體系，是促進(jìn)我國旅游市場持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的根本保障。上海市旅游事業(yè)管理委員會(huì)主任道書明在論壇上表示，上海將堅(jiān)持政府主導(dǎo)、依靠市場機(jī)制，建立一套行之有效的旅游安全管理機(jī)制。

　　今后，上海市旅游委和上海市保監(jiān)局計(jì)劃共同攜手，加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳，加強(qiáng)對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)工作的管理，規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場，提高保險(xiǎn)公司的公信力，建立保險(xiǎn)業(yè)與旅游業(yè)的溝通和協(xié)作機(jī)制。

　　保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，是開采旅游保險(xiǎn)市場“金礦”的“金鑰匙”。目前，許多實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司都紛紛推出了令人耳目一新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　例如，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司目前已推出了境內(nèi)、境外旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)。其中，《境外旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)》在境外傷害保險(xiǎn)責(zé)任、境外緊急救援保險(xiǎn)責(zé)任、恐怖主義行為保險(xiǎn)責(zé)任、境外住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任、境外緊急門診醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，增加了境外急難救助保險(xiǎn)服務(wù)、境外個(gè)人旅行不便保險(xiǎn)、境外旅行法律責(zé)任保險(xiǎn)等。《境內(nèi)旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)》包括一個(gè)主險(xiǎn)和兩個(gè)附加險(xiǎn)，分別是境內(nèi)旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)和旅行隨身行李損失保險(xiǎn)、旅行法律責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上涵蓋了旅行中每一個(gè)細(xì)節(jié)，包括意外傷害、意外門診住院醫(yī)療、境內(nèi)醫(yī)療轉(zhuǎn)送、法律責(zé)任、隨身行李損失等，并提供24小時(shí)電話熱線支持及及時(shí)的境內(nèi)救援服務(wù)。

　　美亞保險(xiǎn)上海分公司也推陳出新，再度更新了其AIG Travel Assist系列旅行產(chǎn)品。新產(chǎn)品包含了旅行中的意外身故、醫(yī)藥補(bǔ)償、24小時(shí)救援服務(wù)、身故遺體送返、旅行者隨身財(cái)產(chǎn)、旅行證件遺失、旅程出誤、旅程縮短、個(gè)人責(zé)任、每日住院現(xiàn)金津貼、慰問探訪費(fèi)用補(bǔ)償、留學(xué)學(xué)業(yè)中斷費(fèi)用補(bǔ)償?shù)榷囗?xiàng)全方位的保障項(xiàng)目，同時(shí)還將旅行中遭遇的“恐怖襲擊”也列入保障范圍，最高賠償金額為60萬人民幣。目前，上海已有30多家出境旅行社與美亞保險(xiǎn)進(jìn)行合作，2006年有六萬多人次的上海出境旅行者獲得美亞保險(xiǎn)“萬國游蹤”的國際旅游保障。

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