圖片來自互聯(lián)網(wǎng)

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，如何建立交易信任、如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是新經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式遇到的核心挑戰(zhàn)，個(gè)人信用體系被視為解決這兩個(gè)問題的癥結(jié)，甚至有人指出“信用是新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展引擎”。

　　對(duì)個(gè)人信用體系的重視已經(jīng)逐漸從政府、金融機(jī)構(gòu)向各層次的經(jīng)濟(jì)主體擴(kuò)散，在這樣的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需要逐步建立起層次豐富、維度復(fù)雜的市場(chǎng)化信用體系。比如，螞蟻金服的芝麻信用是大數(shù)據(jù)征信的代表，借貸寶的信用體系直接體現(xiàn)為用戶的借貸誠信，摩拜信用反映的則是共享單車使用過程中的公共道德。但他們卻面臨著不同層次的現(xiàn)實(shí)困境。

　　芝麻信用滲透廣泛 被濫用可能性極大

　　3月23日，芝麻信用《全國城市信用免押服務(wù)報(bào)告》出爐，報(bào)告顯示，信用免押模式已經(jīng)在酒店、租房、民宿、租車、共享單車、醫(yī)療、便民服務(wù)、農(nóng)業(yè)設(shè)備租賃等8大行業(yè)被廣泛使用，全國381個(gè)城市已接入信用免押服務(wù)，向“信用城市”升級(jí)。不知不覺間，大數(shù)據(jù)征信以及它的商業(yè)化應(yīng)用，已經(jīng)滲入到我們生活的方方面面。

　　大數(shù)據(jù)征信因?yàn)閳?chǎng)景的豐富，煥發(fā)出一派欣欣向榮的圖景，而背后的許多困境卻被人們忽視。

　　與中國人民銀行征信系統(tǒng)的權(quán)威性、高質(zhì)量、完整的數(shù)據(jù)相比，芝麻信用、騰訊信用為代表的大數(shù)據(jù)征信雖然數(shù)據(jù)來源廣泛、維度多元，但數(shù)據(jù)的權(quán)威性、質(zhì)量和完整性一直備受質(zhì)疑。大數(shù)據(jù)征信引入海量互聯(lián)網(wǎng)行為軌跡記錄、社交平臺(tái)和客戶評(píng)價(jià)關(guān)系型數(shù)據(jù)等信用弱相關(guān)數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)多與借貸行為關(guān)系不大，因而能否作為判斷信用主體信用狀況的主要指標(biāo)，還尚待市場(chǎng)和時(shí)間檢驗(yàn)。另一問題是，由于大數(shù)據(jù)信用體系維度多元性，以及與一般性生活場(chǎng)景的密切相關(guān)，導(dǎo)致它被濫用的可能性極高。就如同熱播電視劇《黑鏡》中的場(chǎng)景，信用分成為人們社交的門檻，所有人的一舉一動(dòng)、一顰一笑都只為了“刷分”。

　　如今，芝麻信用已經(jīng)被接入到眾多現(xiàn)金貸平臺(tái)、消費(fèi)金融平臺(tái)，許多平臺(tái)只要求芝麻信用達(dá)到一定分?jǐn)?shù)(通常是600分)即可放款，我們一方面看到這些平臺(tái)風(fēng)控門檻之低，但也需要高度警惕芝麻分的被濫用的現(xiàn)象，這些平臺(tái)的用戶甚至騙貸團(tuán)伙很容易通過各種網(wǎng)上行為刷高自己的芝麻分，偽裝成高信用人士。這對(duì)芝麻信用的數(shù)據(jù)質(zhì)量是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。

　　借貸寶，信息孤島需提高外部認(rèn)可

　　“一堆爛泥不可能煉出金子”，大數(shù)據(jù)征信模式維度多樣，但很多數(shù)據(jù)很難說與個(gè)人信用密切關(guān)聯(lián)。于此相對(duì)，借貸寶等一些大型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)直接指向個(gè)人借貸行為，因?yàn)榻栀J還款是社會(huì)公認(rèn)的個(gè)人信用最重要的參考標(biāo)準(zhǔn)，這也與中國人民銀行征信系統(tǒng)從各商業(yè)銀行所采納的數(shù)據(jù)一致。

　　“看一個(gè)人是否守信，要看他的朋友愿不愿意借錢給他，看他借錢之后是不是會(huì)按時(shí)還錢”。借貸寶的信用系統(tǒng)模型幾乎就來自于這兩句話。

　　據(jù)悉，借貸寶目前已有1.35億實(shí)名注冊(cè)用戶，累計(jì)撮合交易超過千億元。借貸寶獨(dú)創(chuàng)了“單向匿名”的社交金融模式，用戶基于好友之家的信任，進(jìn)行直接借貸交易。而平臺(tái)則成為完全獨(dú)立的第三方，根據(jù)用戶之間的借貸數(shù)據(jù)，包括逾期行為、借貸利率、借貸金額、完成借貸時(shí)間等，建立用戶信用模型，從而判斷一個(gè)人的信用值。但在應(yīng)用上，借貸寶的征信數(shù)據(jù)基本上仍是“信息孤島”狀，與其他機(jī)構(gòu)彼此之間互認(rèn)、對(duì)接狀況不容樂觀，一方面有必要借助外部征信數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證和審核來加強(qiáng)風(fēng)控，另一方面有必要通過共享來提高認(rèn)可度。

　　摩拜信用，應(yīng)獨(dú)立性和公平性

　　傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)遵循獨(dú)立第三方征信基本原則，信息采集者與信息產(chǎn)生方?jīng)]有任何關(guān)系。但目前市場(chǎng)化公司大多突破了“獨(dú)立第三方”的邊界，數(shù)據(jù)的采集和使用多源于并應(yīng)用于自身開展的業(yè)務(wù)，所得的信用評(píng)分可針對(duì)自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來進(jìn)行客戶分析和風(fēng)險(xiǎn)判斷，但在其他應(yīng)用場(chǎng)景的相關(guān)性和效用性則得不到保證。不僅如此，非“獨(dú)立第三方”征信在數(shù)據(jù)商業(yè)用途中很有可能造成數(shù)據(jù)的濫用、泄露和消費(fèi)者行為扭曲，帶來信息安全隱患和消費(fèi)歧視。

　　以摩拜信用為例，其本身作用在于抑制用戶不文明使用單車的行為，但信用評(píng)價(jià)具有極強(qiáng)的道德強(qiáng)制力，很可能因?yàn)樵u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的不科學(xué)制造新的歧視。在摩拜信用中，用戶可以舉報(bào)他人的違規(guī)停車行為，提高自身信用分。摩拜也從“鐵粉”用戶中發(fā)展出“摩拜獵人”的組織，成為舉報(bào)違規(guī)行為的義勇軍。為了控制“舉報(bào)”的隨意性，摩拜規(guī)定舉報(bào)違停必須要附上實(shí)地拍攝照片，否則很容易被申訴。但那些深門大院，機(jī)關(guān)禁地，高檔小區(qū)，不可能讓其他人進(jìn)去拍照舉報(bào)，反而是沒有門禁也沒有門衛(wèi)的老舊破小區(qū)里容易被舉報(bào)，這些老舊破小區(qū)因此成為不文明行為高發(fā)地。可見，誠信數(shù)據(jù)的采集過程并不平等。