央行新規(guī)將在元旦執(zhí)行 轉(zhuǎn)賬20萬以上或受可疑監(jiān)控

• 2018年12月25日 GuoMeng來源：券商中國 1360 89
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  抓住機(jī)遇，加快發(fā)展！信用卡金融機(jī)構(gòu)行業(yè)更需要變中求穩(wěn)，難中求易！

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央行新規(guī)將在元旦執(zhí)行，明年起個人交易5萬轉(zhuǎn)賬20萬以上或受央行可疑監(jiān)控。

轉(zhuǎn)賬20萬以上或受可疑監(jiān)控

央行新規(guī)將在元旦執(zhí)行，明年起個人交易5萬轉(zhuǎn)賬20萬以上或受央行可疑監(jiān)控。

明年1月1日起，央行關(guān)于非銀支付機(jī)構(gòu)開展大額交易報告的新規(guī)施行，支付寶、微信支付這些賬戶5萬元以上的大額交易要上報了。

這個通知施行后意味著，個人賬戶的大額交易及流水異常將接受央行監(jiān)控管理;這之中，不僅僅包括銀行賬戶收支情況、網(wǎng)絡(luò)銀行收支記錄，還將包括支付寶、微信支付等非銀支付機(jī)構(gòu)的記錄。今后，我們個人使用支付寶或者微信購物消費達(dá)到5萬塊錢以上、轉(zhuǎn)賬金額達(dá)到20萬以上，就有可能被列入大額可疑交易進(jìn)行監(jiān)控。

業(yè)內(nèi)人士分析，大額交易報告的上報主要面向金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)和個人不涉及額外履行報告責(zé)任;在實際合法合規(guī)交易中幾乎無感知，將由交易背后的非銀機(jī)構(gòu)按要求上報;該新規(guī)主要是預(yù)防洗錢和非法融資等行為，企業(yè)和個人正常交易和業(yè)務(wù)辦理不受影響、境內(nèi)個人年度購匯便利化額度不變、個人外匯業(yè)務(wù)政策調(diào)整不涉及。

值得注意的是，明年1月起，《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》也將正式實施，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等建立健全大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。

大額交易報告覆蓋至第三方支付機(jī)構(gòu)

今年6月份，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)開展大額交易報告工作有關(guān)要求的通知》(銀發(fā)〔2018〕163號)。根據(jù)該通知要求，2019年1月1日起，包括微信支付，支付寶等在內(nèi)的非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)以下交易情況必須上報：

1、當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上(含5萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的現(xiàn)金收支。

2、非自然人客戶支付賬戶與其他賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上(含200萬元)、外幣等值20萬美元以上(含20萬美元)的款項劃轉(zhuǎn)。

3、自然人客戶支付賬戶與其他賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上(含50萬元)、外幣等值10萬美元以上(含10萬美元)的境內(nèi)款項劃轉(zhuǎn)。

4、自然人客戶支付賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上(含20萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的跨境款項劃轉(zhuǎn)。

這個通知施行后意味著，個人賬戶的大額交易及流水異常將接受央行監(jiān)控管理;這之中，不僅僅包括銀行賬戶收支情況、網(wǎng)絡(luò)銀行收支記錄，還將包括支付寶、微信支付等非銀支付機(jī)構(gòu)的記錄。今后，我們個人用支付寶或者微信購物消費達(dá)到5萬塊錢以上、轉(zhuǎn)賬金額達(dá)到20萬以上，就有可能被列入大額可疑交易進(jìn)行監(jiān)控。

北京天道誠財務(wù)顧問分析，大額交易是指用戶通過金融機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的達(dá)到央行規(guī)定大額金額的交易，按照《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，報告大額交易是金融機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的三項核心反洗錢義務(wù)之一，也為央行依法開展反洗錢資金交易監(jiān)測分析奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ);央行以此數(shù)據(jù)基礎(chǔ)開展主動分析、協(xié)查分析和國際互協(xié)查，依法向執(zhí)法部門移送案件線索，與相關(guān)部門一起預(yù)防洗錢、恐怖融資行為，維護(hù)國家金融安全。

第三方支付機(jī)構(gòu)交易合規(guī)化是今年監(jiān)管的重點。今年7月，深圳智付電子支付被罰沒4200多萬元，案由除了為境外多家非法黃金、炒匯類互聯(lián)網(wǎng)交易平臺提供支付服務(wù)，通過虛構(gòu)貨物貿(mào)易，辦理無真實貿(mào)易背景跨境外匯支付業(yè)務(wù);未能采取有效措施、技術(shù)手段對境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進(jìn)行檢查，未能發(fā)現(xiàn)數(shù)家商戶私自將支付接口轉(zhuǎn)交給現(xiàn)貨交易等非法互聯(lián)網(wǎng)平臺使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)等方面之外，還有在跨境支付中，違反外匯賬戶管理規(guī)定的逃匯行為，未按照規(guī)定報送財務(wù)會計報告、統(tǒng)計報表等資料。

上述新規(guī)主要面向金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)和個人不涉及額外履行報告責(zé)任，在實際合法合規(guī)交易中幾乎無感知。需注意的是，一位業(yè)內(nèi)人士告訴券商中國記者，“這個規(guī)定并不是為了限制大額消費或者移動支付，而是為了打擊洗錢、恐怖等相關(guān)非法活動。平時大家正常消費、取現(xiàn)，沒有涉及相關(guān)違法活動，不會受到什么影響。”

“企業(yè)和個人在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理過程中幾乎感受不到新的管理辦法中相關(guān)規(guī)定的要求;不改變境內(nèi)個人年度購匯便利化額度，不涉及個人外匯業(yè)務(wù)政策調(diào)整;支付機(jī)構(gòu)落實該規(guī)定，需制定內(nèi)部大額交易管理制度、操作規(guī)程，并將相關(guān)制度向中國人民銀行或其總部所在地的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報備;配備專職反洗錢人員負(fù)責(zé)大額交易工作，并提供必要的資源保障和信息支持;建立大額交易檢測系統(tǒng)，保障大額交易數(shù)據(jù)完備;梳理大額交易上報要素字段，落實明年大額交易報告工作?！北本┨斓勒\財務(wù)顧問表示。

互金機(jī)構(gòu)反洗錢新規(guī)也有大額交易監(jiān)測要求

明年起，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)也將被納入反洗錢和反恐融資統(tǒng)一監(jiān)管框架之下。

今年10月10日，銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》。該《管理辦法》要求，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作的基本義務(wù)，一是建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制機(jī)制。二是有效進(jìn)行客戶身份識別。三是提交大額和可疑交易報告。四是開展涉恐名單監(jiān)控。五是保存客戶身份資料和交易記錄。辦法自2019年1月1日起施行。

按上述辦法的界定，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。在業(yè)內(nèi)人士看來，“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行、券商、信托、期貨、基金等都有相關(guān)反洗錢管理辦法，現(xiàn)在互金行業(yè)也終于出臺，填補(bǔ)了空白，也說明互金行業(yè)已被納入類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管?！?/p>

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也認(rèn)為，互金行業(yè)的整體性框架出臺，意在把更多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)納入反洗錢和反恐融資統(tǒng)一監(jiān)管框架下消除監(jiān)管空白地帶。同時他分析，該《管理辦法》重點聚焦于支付和融資環(huán)節(jié)，就互金機(jī)構(gòu)而言，需要在實名認(rèn)證、可疑和大額交易監(jiān)測與報告等方面做好防范工作。

相關(guān)背景材料

《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》經(jīng)2016年12月9日中國人民銀行第9次行長辦公會議通過，2016年12月28日中國人民銀行令〔2016〕第3號發(fā)布。該《辦法》分總則、大額交易報告、可疑交易報告、內(nèi)部管理措施、法律責(zé)任、附則6章30條，由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋，自2017年7月1日起施行。

《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》明確金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行大額交易和可疑交易報告義務(wù)，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易和可疑交易報告，接受中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、檢查。

1、對于大額支付交易的界定

(1)當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上(含5萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。

(2)非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上(含200萬元)、外幣等值20萬美元以上(含20萬美元)的款項劃轉(zhuǎn)。

(3)自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上(含50萬元)、外幣等值10萬美元以上(含10萬美元)的境內(nèi)款項劃轉(zhuǎn)。

(4)自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上(含20萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的跨境款項劃轉(zhuǎn)。

2、發(fā)生了大額交易金融機(jī)構(gòu)的處理

對同時符合兩項以上大額交易標(biāo)準(zhǔn)的交易，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報告。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在大額交易發(fā)生之日起5個工作日內(nèi)以電子方式提交大額交易報告。

客戶通過在境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立的賬戶或者境內(nèi)銀行卡所發(fā)生的大額交易，由開立賬戶的金融機(jī)構(gòu)或者發(fā)卡銀行報告;客戶通過境外銀行卡所發(fā)生的大額交易，由收單機(jī)構(gòu)報告;客戶不通過賬戶或者銀行卡發(fā)生的大額交易，由辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)報告。

3、對可疑交易的界定

(1)短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出;

(2)資金收付頻率及金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模明顯不符;

(3)資金收付流向與企業(yè)經(jīng)營范圍明顯不符;

(4)企業(yè)日常收付與企業(yè)經(jīng)營特點明顯不符;

(5)周期性發(fā)生大量資金收付與企業(yè)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特點明顯不符;

(6)相同收付款人之間短期內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付;

(7)長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付;

(8)短期內(nèi)頻繁地收取來自與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的個人匯款;

(9)存取現(xiàn)金的數(shù)額、頻率及用途與其正常現(xiàn)金收付明顯不符;

(10)個人銀行結(jié)算賬戶短期內(nèi)累計100萬元以上現(xiàn)金收付;

(11)與販毒、走私、恐怖活動嚴(yán)重地區(qū)的客戶之間的商業(yè)往來活動明顯增多，短期內(nèi)頻繁發(fā)生資金支付;

(12)頻繁開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付;

(13)有意化整為零，逃避大額支付交易監(jiān)測;

(14)中國人民銀行規(guī)定的其他可疑支付交易行為;

(15)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)判斷認(rèn)為的其他可疑支付交易行為。注意：實際中金融機(jī)構(gòu)按自己規(guī)定的情形或標(biāo)準(zhǔn)來判斷。

4、發(fā)生了可疑交易金融機(jī)構(gòu)的處理

金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價值大小，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報告。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在按本機(jī)構(gòu)可疑交易報告內(nèi)部操作規(guī)程確認(rèn)為可疑交易后，及時以電子方式提交可疑交易報告，最遲不超過5個工作日。

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