“假消費(fèi)真買房”：消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場

• 2017年9月14日 FanTianQing來源：鳳凰網(wǎng) 624 36
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近年來，商業(yè)銀行消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配現(xiàn)象嚴(yán)重，大量資金披上個(gè)人消費(fèi)貸款的外衣，暗地里違規(guī)“輸血”樓市，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患激增。有業(yè)內(nèi)人士稱之為“假消費(fèi)真買房”。

　　近日，北京、深圳等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布通知或風(fēng)險(xiǎn)警示，要求轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等問題進(jìn)行自查。

　　中國銀監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局和中國人民銀行營業(yè)管理部9月8日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類信貸資金用途開展自查。自查業(yè)務(wù)范圍包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款以及信用卡透支。

　　《通知》表示，近期市場情況反映，轄內(nèi)個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況，這類行為不符合國家房地產(chǎn)調(diào)控政策要求。今年以來，短期消費(fèi)貸增速迅猛，據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億，累計(jì)同比多增7137億，超過去年全年的8305億元。

　　海通證券宏觀首席分析師姜超在研報(bào)中指出，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長。

　　對違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場用于購房的情況，《通知》作出具體要求，在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)方面，自查范圍分別為單筆貸款金額20萬元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款，及單筆貸款金額100萬元以上的個(gè)人經(jīng)營性貸款。同時(shí)，銀行還需重點(diǎn)關(guān)注資金流向。

　　比如“房抵貸”，以房地產(chǎn)作抵押的個(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營貸款；同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對象為同一自然人或法人；借款人或其配偶短時(shí)間內(nèi)辦理兩筆及以上個(gè)人非住房類貸款；借款用途為購買大額商品、奢侈品、高檔商品或高檔服務(wù)的貸款；貸款發(fā)放后短期內(nèi)回流至借款人或其配偶賬戶的貸款；收入證明金額明顯高于平均水平的貸款；以及借款人為房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作人員的個(gè)人經(jīng)營性貸款，等等。

　　此外，在信用卡透支業(yè)務(wù)方面，《通知》表示重點(diǎn)檢查是否存在使用信用卡透支用于支付購房款的情況，自查范圍為交易所在地為北京的交易記錄，并重點(diǎn)關(guān)注交易記錄中“交易描述”含關(guān)鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”或“房產(chǎn)”，且單筆交易金額不低于20萬元的交易；或一天內(nèi)出現(xiàn)多筆含上述關(guān)鍵詞的交易。

　　據(jù)媒體報(bào)道，北京少數(shù)銀行已經(jīng)進(jìn)行了調(diào)整。某股份制銀行北京分行的工作人員明確表示，該行個(gè)人消費(fèi)貸款以信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主，最長5年。

　　某國有大行北京分行的個(gè)人消費(fèi)貸政策最近沒有變化，單戶最高可貸100萬元，期限最長10年，利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍（含）。另有一家股份行某支行的客戶經(jīng)理趙小姐則表示，目前該行房抵貸的消費(fèi)貸還可以正常做，利率是6.909%，最長年限10年，額度一般為所抵押房產(chǎn)評估值的7成，同時(shí)不超過100萬。不過她同時(shí)提醒：“要辦就得盡快來辦，聽說我行政策很快就要變了，可能以后最多只能貸5年，而且額度要有所控制。”

　　同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，一些與銀行有合作開展房抵貸業(yè)務(wù)的地產(chǎn)中介業(yè)表示，公司能幫著客戶辦理房抵貸消費(fèi)貸款，最長20到25年，利率年息6.8％左右，額度是評估值的六成半，審批“比房貸快多了”。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析指出，目前各地樓市調(diào)控政策加碼趨勢持續(xù)，市場出現(xiàn)明顯的平穩(wěn)現(xiàn)象。房貸及其他流入房地產(chǎn)的貸款額度是影響房價(jià)走勢的最關(guān)鍵指標(biāo)，從趨勢看也逐漸開始趨緊，這有利于房地產(chǎn)調(diào)控的落地，收緊的房貸疊加房地產(chǎn)調(diào)控約束房價(jià)上漲作用更明顯。

　　除北京外，江蘇、深圳也先后發(fā)布類似加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理的通知。有媒體9月14日報(bào)道表示，消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配現(xiàn)象嚴(yán)重，既有個(gè)別銀行利益驅(qū)動(dòng)原因，也暴露了監(jiān)管短板。對于“假消費(fèi)真買房”的現(xiàn)象，必須快速出手，加強(qiáng)監(jiān)管，并對違規(guī)銀行給予嚴(yán)厲處罰，做到防微杜漸。

　　根據(jù)報(bào)道，近年來，商業(yè)銀行消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配現(xiàn)象嚴(yán)重，大量資金披上個(gè)人消費(fèi)貸款的外衣，暗地里違規(guī)“輸血”樓市，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患激增。有業(yè)內(nèi)人士稱之為“假消費(fèi)真買房”。

　　網(wǎng)民“M莫開偉”稱，應(yīng)該說，當(dāng)前銀行收縮和嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸，是在控制信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的大環(huán)境下，不得已實(shí)施的一種政策；也是對近年銀行個(gè)人消費(fèi)貸大幅增長采取“急剎車”；同時(shí)，更是對監(jiān)管部門從嚴(yán)監(jiān)管個(gè)人消費(fèi)貸而采取的必要手段。必須指出的是，無論出于哪一種原因，銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸的信貸行為，都是值得肯定的。

　　網(wǎng)民“明明”稱，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)市場的原因比較復(fù)雜，監(jiān)管上確實(shí)存在難度，銀行消費(fèi)貸款的監(jiān)管只是一個(gè)方面，還需要配合整個(gè)房地產(chǎn)市場整體的調(diào)控政策，包括租售同權(quán)、增加土地供給等“組合拳”，真正打消房地產(chǎn)投機(jī)的過熱需求。

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