養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并非“陷阱”

最近幾天，有兩條關(guān)于養(yǎng)老金的消息非常火爆。一條是“今年養(yǎng)老金上調(diào)開(kāi)始落地 上海已率先發(fā)放到位”，另一條則是“現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)充滿(mǎn)陷阱”。養(yǎng)老金年年漲，享受人群的待遇逐年提高，退休人員樂(lè)了，可還一直交著錢(qián)尚未領(lǐng)取過(guò)待遇的年輕人卻盤(pán)算著，養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)“買(mǎi)賣(mài)”到底劃不劃算？甚至有個(gè)別人干脆主動(dòng)不參保。這究竟是怎么回事？

養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率高 實(shí)際到手工資少

《現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)充滿(mǎn)陷阱》的消息采用了清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心主任楊燕綏的觀(guān)點(diǎn)，楊燕綏認(rèn)為，現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，既看不到實(shí)在的收益，又缺乏激勵(lì)性，而且還充滿(mǎn)陷阱，政府必須加快養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的步伐以增強(qiáng)制度對(duì)年輕人的吸引力。

楊燕綏的話(huà)不假。此前，我國(guó)養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五項(xiàng)社保的繳費(fèi)比例，企業(yè)為29.8%(養(yǎng)老20%、醫(yī)療6%、失業(yè)2%、工傷1%、生育0.8%)，個(gè)人已經(jīng)達(dá)到11%左右，合計(jì)超過(guò)了工資的40%。勞動(dòng)者大都習(xí)慣按照稅后標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量自己的工資水平，以月工資實(shí)到手4000元來(lái)計(jì)算，企業(yè)實(shí)際要付出的成本是7400多元，除了稅費(fèi)、公積金等，很大一部分都是社保的繳費(fèi)。不少中小企業(yè)都抱怨社保的費(fèi)率太高，已經(jīng)嚴(yán)重影響了他們的招人用人。2016年，雖然調(diào)整了部分險(xiǎn)種的繳費(fèi)費(fèi)率，但下降幅度并不大，例如繳費(fèi)占最大頭的養(yǎng)老保險(xiǎn)，單位繳費(fèi)費(fèi)率從20%下降到19%，只下降了一個(gè)百分點(diǎn)，還是讓人們覺(jué)得降得太少，“不解渴”。

于是，就有了消息中所說(shuō)的——一些年輕人認(rèn)為交社保并不“劃算”，尤其對(duì)社保中占到“大頭”的養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒(méi)什么信心。相對(duì)于看起來(lái)渺茫的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一些人寧愿先拿到更多的現(xiàn)金來(lái)應(yīng)付當(dāng)前的生活。

自由職業(yè)者自掏腰包掛靠社保

不過(guò)，記者了解到的情況是，主動(dòng)放棄社?；蛘咧型就吮Ｖ皇菢O個(gè)別的現(xiàn)象，絕大多數(shù)人擔(dān)心的不是未來(lái)能不能領(lǐng)到養(yǎng)老金，而是萬(wàn)一沒(méi)有了社保，自己在大城市的生活都會(huì)受到影響。

51社保CEO余清泉一直是在一線(xiàn)從事社保實(shí)務(wù)工作，相比之下，他更加了解人們參保的實(shí)際情況。他的感覺(jué)是，這幾年，年輕人的社保意愿并沒(méi)有降低，反而是強(qiáng)烈升溫。2016年，51社保發(fā)布了《中國(guó)企業(yè)社保白皮書(shū)·2016》，該調(diào)查顯示，企業(yè)社保參保覆蓋面已經(jīng)連續(xù)幾年高于90%，2016年達(dá)到了92.8%。在對(duì)企業(yè)一線(xiàn)社保管理人員的調(diào)查中，64.53%的人力資源管理者感覺(jué)到員工咨詢(xún)社保問(wèn)題的熱度及員工社保意識(shí)呈現(xiàn)略微上升或顯著增強(qiáng)的態(tài)勢(shì)。 還有一個(gè)最直接的數(shù)據(jù)是社保爭(zhēng)議也隨之升溫。廣州市中級(jí)人民法院發(fā)布《廣州勞動(dòng)爭(zhēng)議訴訟情況白皮書(shū)》(2014-2016)顯示，近3年來(lái)受理的5.3萬(wàn)多宗案件中，涉及社會(huì)保險(xiǎn)糾紛的案件出現(xiàn)了大幅上升，社保糾紛占勞動(dòng)爭(zhēng)議案件超過(guò)40%。

由社保引發(fā)的勞動(dòng)爭(zhēng)議往往都是企業(yè)沒(méi)有給員工參保而被告上法庭的。絕大多數(shù)人還是非常重視自己的社保權(quán)益，哪怕是一些沒(méi)有固定工作單位的個(gè)人，都會(huì)想方設(shè)法為自己謀求一份社保的參保資格。

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，公司的概念逐漸淡化，平臺(tái)的作用更加凸顯，很多人可以擺脫公司的束縛，成為自由職業(yè)者，例如專(zhuān)車(chē)司機(jī)、廚師、美甲師、按摩師等，都可以通過(guò)平臺(tái)獲得訂單，但他們與平臺(tái)之間并無(wú)勞動(dòng)關(guān)系。還有大量的自己做生意的、演藝圈的人士等，都因?yàn)闆](méi)有固定的工作單位，而無(wú)法參加社保，于是很多人不得不求助于社保代理。嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，這是違規(guī)的，但仍舊有大量的自由職業(yè)者選擇這條途徑。

小孫就是通過(guò)一家社保代理公司進(jìn)行社保掛靠，他每月的社保費(fèi)是1300多元，這還是按照北京市社保的最低繳費(fèi)基數(shù)來(lái)繳納的，這里面包含了公司應(yīng)該為員工繳納的部分和個(gè)人應(yīng)繳納的部分。因?yàn)樗麤](méi)有工作單位，公司應(yīng)繳的大頭部分也只能自己承擔(dān)，所以他比別人要多交好幾倍的社保費(fèi)。小孫告訴記者，他的老家在氣候宜人，四季如春的昆明，他退休以后肯定是要回老家養(yǎng)老的，所以交著北京的養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)他來(lái)說(shuō)，將來(lái)養(yǎng)老的意義并不大。但因?yàn)樯绫＠壛颂嗟墓舱撸T如外地戶(hù)籍者買(mǎi)房需要連續(xù)繳納5年社保，購(gòu)車(chē)搖號(hào)需要連續(xù)繳納5年社保，將來(lái)孩子在北京上學(xué)各區(qū)縣也對(duì)家長(zhǎng)的社保繳費(fèi)年限有不同的要求。這些硬杠杠都是擋在他們這些外地戶(hù)籍者面前的攔路虎。因此，為了享受到這些利益，自己花錢(qián)買(mǎi)社保是個(gè)不得已的選擇。

延遲退休不會(huì)降低養(yǎng)老金待遇

如今，延遲退休的消息傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，雖然方案遲遲未出臺(tái)，但肯定已經(jīng)是板上釘釘?shù)氖虑榱?。這個(gè)消息就更讓一些人對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)“絕望”了。因?yàn)檠舆t退休就意味著工作時(shí)間延長(zhǎng)，繳納社保的時(shí)間又多了幾年，而將來(lái)領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間又少了幾年?！奥?tīng)說(shuō)男的要延遲到65歲，假設(shè)從25歲開(kāi)始工作，80歲壽終吧。男的過(guò)去60歲退休，交35年養(yǎng)老保險(xiǎn)，將來(lái)能領(lǐng)20年養(yǎng)老金；以后65歲退休，那就相當(dāng)于交40年養(yǎng)老保險(xiǎn)，領(lǐng)15年養(yǎng)老金。交的時(shí)間比領(lǐng)的時(shí)間長(zhǎng)那么多，肯定不劃算??！”老吳說(shuō)出了很多人的顧慮。

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，人社部新聞發(fā)言人李忠回應(yīng)稱(chēng)，延遲退休并不會(huì)減少個(gè)人養(yǎng)老金的待遇，養(yǎng)老金的待遇無(wú)非是基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，總的計(jì)發(fā)辦法是長(zhǎng)繳長(zhǎng)得、多繳多得。即養(yǎng)老金和工齡是成正比的，延遲退休養(yǎng)老金也會(huì)隨之增長(zhǎng)。

影響?zhàn)B老保險(xiǎn)金的因素主要有兩個(gè)：繳費(fèi)的基數(shù)和繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)短。從繳納基數(shù)看，延遲退休后，工資上漲的概率大。從繳費(fèi)時(shí)間來(lái)說(shuō)，延遲退休后繳費(fèi)時(shí)間延長(zhǎng)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金數(shù)額自然是增加的。根據(jù)李忠的說(shuō)法可以得出以下結(jié)論，工齡越長(zhǎng)，最后拿到手的養(yǎng)老金就越多。

李忠還用數(shù)學(xué)的方式解釋了這個(gè)問(wèn)題：養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)文件規(guī)定，50歲退休的月除數(shù)是190，55歲退休的月除數(shù)是175，60歲退休的月除數(shù)是139。月除數(shù)是隨著年齡的增長(zhǎng)變小的，則越推遲退休，個(gè)體賬戶(hù)的養(yǎng)老金就會(huì)越多。

通過(guò)上述說(shuō)法可以得出結(jié)論：延遲退休年齡對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇不會(huì)有大的影響。受延遲退休政策影響最嚴(yán)重的70、80后們可以放心了，除了需要在工作單位多待幾年外，其他的方面是不會(huì)受到太大的影響的。

年輕人不愿參保 是因?yàn)椴欢绫?/strong>

余清泉認(rèn)為，一些年輕人不愿意參保的情況確實(shí)存在，但真正的原因并非是因?yàn)椤梆B(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)陷阱”，而是這個(gè)群體存在另外一些顧慮。

第一，擔(dān)心將來(lái)跨省轉(zhuǎn)移麻煩。尤其是在北上廣這樣的大城市，很多人都是外地戶(hù)籍務(wù)工者，人員流行性很大，而且很多人多計(jì)劃退休后回家鄉(xiāng)養(yǎng)老。因此他們擔(dān)心將來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系還要跨省轉(zhuǎn)移，這會(huì)帶來(lái)很大的麻煩。事實(shí)上，人社部、財(cái)政部《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》(國(guó)辦發(fā)〔2009〕66號(hào))，人社部《關(guān)于城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)若干問(wèn)題的通知》(人社部規(guī)〔2016〕5號(hào))等文件已經(jīng)明確轉(zhuǎn)移接續(xù)辦法，從2009年至今接近8年的實(shí)際運(yùn)行，轉(zhuǎn)移接續(xù)早已不像想象中的那么復(fù)雜。

第二，擔(dān)心將來(lái)通貨膨脹貶值。國(guó)發(fā)［2005］38號(hào)文明確，基礎(chǔ)養(yǎng)老金以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，“當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY”參與計(jì)算，這個(gè)制度設(shè)計(jì)實(shí)際上是掛鉤了社平，本身就具有了抗通脹機(jī)制，再加上連續(xù)多年以來(lái)的退休后增資等措施，養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰是公眾應(yīng)該重視的一種抵御通脹的保值手段。

第三，擔(dān)心老齡化帶來(lái)制度破產(chǎn)。老齡化是世界各國(guó)面臨的普遍難題，但恰恰社保制度是應(yīng)對(duì)老齡化的有效手段，只不過(guò)各國(guó)都在不斷完善優(yōu)化，希望找到更適合自己國(guó)家的制度而已。道理很簡(jiǎn)單，為了應(yīng)對(duì)老齡化，個(gè)人更應(yīng)該提前做保障，才更不應(yīng)該放棄公共制度保障，缺失公共制度基礎(chǔ)保障的安排是空中樓閣，根基不穩(wěn)，并不是一個(gè)完善的安排。包括社保制度在內(nèi)的多支柱保障體系，是世界各國(guó)的通行做法。

余清泉覺(jué)得，很多人不愿意參保的原因并不是因?yàn)樗绫?，而恰恰是不懂；而有很多?dān)憂(yōu)，有失主觀(guān)或片面，無(wú)法理性看待。

參保人數(shù)增速下滑因就業(yè)人員總量下降

中國(guó)社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2016》顯示，雖然城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)總參保人數(shù)在2015年仍然有所增長(zhǎng)，但企業(yè)和其他人員的參保人數(shù)增速下滑，總參保人數(shù)的增速進(jìn)一步下降。一些媒體據(jù)此認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度遇到了瓶頸，但這個(gè)現(xiàn)象需要深入研究背后的原因。

余清泉說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)增速下降背后的原因也并非是人們參保意愿下降，而是跟“大盤(pán)子”的縮小有關(guān)。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，從2012年到2015年，我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)分別是30426.8萬(wàn)人、32218.4萬(wàn)人、34124.4萬(wàn)人、35361.2萬(wàn)人，環(huán)比增速?gòu)?05.89%降低到103.62%； 從2012年到2015年，我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)人員分別是37102萬(wàn)人、38240萬(wàn)人、39310萬(wàn)人、40410萬(wàn)人，環(huán)比增速?gòu)?03.07%降低到102.80%。

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)增速下降，但與此同時(shí)城鎮(zhèn)就業(yè)人員增速也是下降的。并且我們看到二者人數(shù)比例反而是上升的，前者與后者占比反而從82.01%上升到87.51%。所以，這個(gè)現(xiàn)象背后的真正原因并不是社保制度本身，而是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下就業(yè)遇到困難，而城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是就業(yè)關(guān)聯(lián)的“職工保險(xiǎn)”，自然也會(huì)遇到增長(zhǎng)問(wèn)題。