手術(shù)后，劉娜(化名)的眼睛出現(xiàn)了“大小不對稱，左眼不能完全閉合”的情況。

　　這兩年，各種“消費(fèi)貸”正以前所未有的低門檻，滲入我們的生活。租房有“租房貸”，培訓(xùn)有“培訓(xùn)貸”，甚至美容都有“美容貸”……這些“消費(fèi)貸”大多打著“0利息，0首付，0費(fèi)用”的招牌，但事實(shí)究竟怎樣呢?這些號稱可以“解決燃眉之急、提前實(shí)現(xiàn)愿望”的“消費(fèi)貸”，為何成了一些消費(fèi)者揮之不去的夢魘呢?

　　今年3·15，聚焦“消費(fèi)貸”存在的一些亂象，希望給每一個(gè)消費(fèi)者提個(gè)醒，也希望這些“消費(fèi)貸”能夠茁壯而規(guī)范地成長，真正地服務(wù)于每一個(gè)有需求的消費(fèi)者。

　　對于求美者而言，打著“0利息，0首付，0費(fèi)用”口號的醫(yī)美分期產(chǎn)品，為其帶來了支付高額手術(shù)費(fèi)用的捷徑。然而，對于求美者劉娜(化名)而言，醫(yī)美分期業(yè)務(wù)卻沒有聽上去那么美——醫(yī)美分期貸款不僅沒有讓她變美，還使她背上了10萬元的債務(wù)，家庭也因此不睦。

　　整形后兩眼大小不對稱

　　“現(xiàn)在這個(gè)情況，我是不會還錢的。因?yàn)槲业难劬σ淮笠恍。瑢@個(gè)結(jié)果，我不滿意?！眲⒛日f。

　　據(jù)劉娜回憶，她是2016年10月經(jīng)星采醫(yī)療美容門診部(以下簡稱星采美容)工作人員勸說后，決定整形的。這次價(jià)值10萬元的整形，包括面部脂肪填充、眼部整形以及鼻部整形。

　　實(shí)際上，劉娜想整形已經(jīng)很久了，但一直在猶豫，之所以這次下定決心，是因?yàn)檎吾t(yī)院承諾，她的全部手術(shù)費(fèi)用可以通過貸款支付，非但不會被收取手續(xù)費(fèi)和利息，還將免費(fèi)贈送她一臺當(dāng)時(shí)剛剛上市的iPhone7，并且?guī)退Ц?天在上海的住宿費(fèi)(報(bào)價(jià)8800元)。劉娜說，星采美容后來的確如約履行了諾言，為她支付了酒店的住宿費(fèi)用，并幫助她在“星計(jì)劃”以及“上?？旆制凇眱杉移脚_上申請了共計(jì)10萬元的醫(yī)美分期產(chǎn)品。按照約定，劉娜每月應(yīng)向兩家平臺還款8333元。

　　“手術(shù)后我一照鏡子，就發(fā)現(xiàn)我的眼睛存在很嚴(yán)重的問題。”劉娜說，手術(shù)后，她的眼睛出現(xiàn)了“大小不對稱，左眼不能完全閉合”的情況?！艾F(xiàn)在這個(gè)樣子還沒有我以前好看，我不化妝都不敢出門?！薄爸猿霈F(xiàn)左右眼不一樣大的情況，是患者先天條件決定的。我們能做得也只有盡量糾正?！毙遣擅廊莨?jīng)理解釋。鑒于劉娜的眼部情況，星采美容為劉娜進(jìn)行了修復(fù)，并承諾如果效果不佳，可以為她繼續(xù)修復(fù)，或者幫她支付繼續(xù)修復(fù)的費(fèi)用。

　　然而，幾次修復(fù)后，劉娜的兩只眼睛依然可以看出存在不對稱的情況。因?yàn)槭遣m著丈夫貸款整形的，如今整形效果不佳，劉娜不知道該如何向丈夫解釋，10萬元的醫(yī)美分期貸款也讓夫妻關(guān)系變得不再和睦：“催貸的壓力在那里，我又沒以前好看了。我們的關(guān)系，不如以前了?！?/p>

　　貸款“0利息”名不副實(shí)

　　在劉娜看來，之所以整形效果不佳，是因?yàn)檎螜C(jī)構(gòu)并未真正向她提供價(jià)值10萬元的整形服務(wù)。

　　“我之所以選擇這家機(jī)構(gòu)，愿意貸款10萬元整形，是因?yàn)樗麄冏苑Q給明星做過整形，自然希望能夠整出10萬元的效果，但是這家醫(yī)院根本沒有將10萬元全部用在我的臉上，所以才會出現(xiàn)效果不佳。”劉娜說，她的這一判斷源自退款時(shí)和星采美容的一次交涉：當(dāng)時(shí)，在幾次對眼部進(jìn)行修復(fù)后，劉娜對星采美容失去信心，遂向?qū)Ψ教岢觯瑢⒀鄄空蔚馁M(fèi)用退還給她。后來，星采美容同意了她的要求，但其提出的退款方案卻令劉娜大跌眼鏡。

　　“他們提出，首先要在10萬元中，扣除星采美容支付給貸款平臺12個(gè)點(diǎn)的利息，再扣除贈送給我的iPhone7的費(fèi)用，然后再扣除為我支付的酒店費(fèi)用，最后剩下的進(jìn)行退款?！眲⒛日f，“這樣算下來，用在我臉上的費(fèi)用只有六七萬元?！?/p>

　　“我覺得自己被騙了，明明是0利息，實(shí)際上卻是用我貸款的錢支付利息。既然只要花六七萬元就可以做，我為什么要貸款10萬元呢?”劉娜感覺，所謂的“0利息”實(shí)際上是一種欺騙。

　　對此，星采美容郭經(jīng)理回應(yīng)稱：“我們確實(shí)要向金融平臺支付費(fèi)用，使用金融機(jī)構(gòu)的錢肯定是要支付費(fèi)用。但是，我們認(rèn)為這不是她拒絕還貸的主要原因，據(jù)我了解，更多是因?yàn)樗齻€(gè)人的心態(tài)問題和家里的原因?！?/p>

　　虛假的貸款申請資料

　　除了對整形效果不滿意、指責(zé)“0利息”貸款涉嫌虛假宣傳外，劉娜不愿還款還有一個(gè)原因：星采美容讓她填寫的貸款資料都是虛假的。

　　劉娜說，整形之前，她就將自己的情況和推薦人說得很清楚：自己沒有工作，沒有收入，在家?guī)Ш⒆?。家里的錢都是她丈夫賺的，但她丈夫并不知道她要花這么多錢整形。在這種情況下，劉娜究竟是如何通過貸款審核的呢?

　　“貸款公司打來電話，問我收入多少什么的，醫(yī)院就把答案寫在紙上，讓我照著念，上面的資料都是假的，都不是我的真實(shí)資料?！眲⒛日f，申請貸款時(shí)，除了名字和身份資料是她的，其他幾乎都是假的，“他們一直催促我快點(diǎn)，說我的貸款很難申請，全程都是他們拿著我的手機(jī)操作，我都不知道他們填寫了什么?！钡珓⒛鹊倪@一說法，遭到了星采美容的斷然否認(rèn)：“我們只是教她如何使用APP等，所有的信息都是她自己提供的。”

　　“我們是知道她情況的，她不賺錢，但是她老公賺錢?！毙遣擅廊莨?jīng)理直言。

　　記者暗訪：申請貸款時(shí)很多個(gè)人資料都可人為“包裝”

　　2016年11月23日，晨報(bào)記者以求美者身份，到星采美容暗訪。一名美容咨詢師接待了記者，并給出了具體的整形方案。當(dāng)記者告知咨詢師，自己身上并無現(xiàn)金并且失業(yè)已久時(shí)，該咨詢師提議，可以通過醫(yī)美分期付款的方式進(jìn)行整形。

　　“可是我已經(jīng)將工作辭掉了，現(xiàn)在是沒有收入的?！庇浾哒f。“沒關(guān)系，你可以找一個(gè)你的朋友，說是這個(gè)單位的主管，接一下貸款公司的電話，告訴他們你在這里上班，年收入不錯(cuò)。”該咨詢師建議。

　　“但是，我現(xiàn)在沒有單位?！?/p>

　　“你就說我在某某KTV上班，月收入三四萬這樣子。”

　　“但我沒有在夜店工作過，我不想這樣說?！?/p>

　　“如果你實(shí)事求是講，‘我一個(gè)月收入才6000元’，貸款那邊(指貸款方)肯定不樂意。這個(gè)收入，你生活都過不了，怎么還貸款?”該咨詢師說。在確定記者能夠安排朋友“幫忙”后，該咨詢師將記者帶到了一間專門辦理貸款業(yè)務(wù)的房間。一名辦理貸款的工作人員告訴記者，除了將父母手機(jī)號等個(gè)人信息填寫好之外，他還需要記者提供一張信用卡或者四大銀行的借記卡、一個(gè)支付寶賬戶、一個(gè)本人注冊并使用3個(gè)月以上的手機(jī)號，以及個(gè)人身份證。

　　“我不用支付寶，也沒有信用卡和四大銀行借記卡?！庇浾哒f。

　　“那你能不能現(xiàn)在注冊一個(gè)支付寶呢?注冊后里面的芝麻信用分就可以用的?！边@名工作人員說。

　　這名貸款人員還建議記者，可以馬上到銀行辦一張卡，用以辦理貸款業(yè)務(wù)：“樓下就有一家銀行，去辦一張銀行卡就可以?！?/p>

　　劉娜也向記者證實(shí)，除了星采美容的工作人員幫她填寫資料外，她提供的賬戶信息也與記者暗訪中被要求提供的信息相似：“我提供了一個(gè)沒有任何存款的銀行卡號，一個(gè)芝麻信用分自然增長至600多分的支付寶賬號，還有我的手機(jī)號和身份證號?！?/p>

　　“星計(jì)劃”：評估是全方位的，并非只看客戶填寫的信息

　　只需一些半真半假的資料，就可以拿到數(shù)萬元貸款，但對那些沒有還款能力的求美者而言，這樣的便利是否會成為她們無法承受的負(fù)擔(dān)呢?貸款平臺的審批，是否過于草率呢?

　　對此，為劉娜貸款的醫(yī)美分期平臺之一“星計(jì)劃”方面表示，劉娜所經(jīng)歷的審批流程，并非看上去那么簡單?！霸谡麄€(gè)申請過程中，‘星計(jì)劃’ 應(yīng)用設(shè)備探針、設(shè)備指紋、互聯(lián)網(wǎng)爬蟲、社交抱團(tuán)等技術(shù)，看似客戶只填寫了若干字段，實(shí)際衍生出成千上萬的數(shù)據(jù)點(diǎn)，用于對客戶的綜合資質(zhì)進(jìn)行評估。收入僅僅是眾多決策因素的一小部分，通常會使用一套策略模型去估算客戶的實(shí)際收入，并非簡單地相信客戶填寫的信息。”

　　“我們所有的模型用到的字段不下百個(gè)，這些模型相互補(bǔ)充，從不同角度預(yù)測了一個(gè)客戶的還款能力和還款意愿，保證了對每個(gè)客戶評估是一個(gè)全方位的、綜合的考慮?！薄靶怯?jì)劃”方面還表示，他們判斷下來，劉娜屬于“手術(shù)意愿較高、個(gè)人資質(zhì)較好、綜合評分好的使用者”。

　　“星計(jì)劃”認(rèn)為，“劉娜這一案例的核心問題，是客戶和醫(yī)院因?yàn)槭中g(shù)效果產(chǎn)生了醫(yī)療服務(wù)糾紛導(dǎo)致的”。