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黑產(chǎn)軍團(tuán)是什么鬼?神秘的黑產(chǎn)軍團(tuán)大揭秘

2017年3月7日     來源:中國企業(yè)家雜志      編輯:ZhangHongYuan      繁體
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面對(duì)層出不窮的偽造、大規(guī)模騙貸、有組織欺詐及內(nèi)鬼行為,新金融公司又該如何反“無間道”。

  “已經(jīng)有三四萬筆貸款申請(qǐng)了,放不放款?”

黑產(chǎn)軍團(tuán),揭秘黑產(chǎn)軍團(tuán)

  “咱們昨天剛剛上線,怎么就有這么多人來申請(qǐng)了?”

  不過一晚上的時(shí)間,數(shù)萬筆線上貸款申請(qǐng)涌進(jìn)了這家創(chuàng)業(yè)公司的后臺(tái)系統(tǒng)。團(tuán)隊(duì)成員對(duì)這批“從天而降”的客戶存在兩種聲音:“這不正好說明咱們的產(chǎn)品切中了痛點(diǎn)了嗎?這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)需求巨大”;“有些不對(duì)勁,咱們壓根沒有做過任何推廣宣傳”。

  事件發(fā)生的時(shí)間是2016年9月底,對(duì)這支創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍來說,本該是一個(gè)值得紀(jì)念的日子,他們研發(fā)的一款基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)小額借款A(yù)PP產(chǎn)品剛剛上線,這是正式運(yùn)營(yíng)的第一天。但很快,他們將意識(shí)到,那個(gè)對(duì)這數(shù)萬筆貸款申請(qǐng)心存疑慮的人拯救了大家。

  公司CEO王明(化名)很快察覺到了異樣,突然猛增的業(yè)務(wù)量一點(diǎn)也沒讓他覺得興奮?!疤婀至?。”他說,“在我們的貸款申請(qǐng)資料中,并沒有要求用戶上傳手持身份證的照片,但這兩萬筆申請(qǐng)的資料無一例外的包含姿勢(shì)極其標(biāo)準(zhǔn)的手持身份證照片,他們的資料太真實(shí)、太完備了?!?/p>

  敏銳地發(fā)現(xiàn)了這條關(guān)鍵的線索,讓王明有理由懷疑,他們遇上了行業(yè)中傳說的“黑產(chǎn)軍團(tuán)”——一個(gè)依靠偽造身份信息或盜取其他人身份信息從事騙貸業(yè)務(wù)的群體。

  長(zhǎng)期無序發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為“黑產(chǎn)軍團(tuán)”的滋長(zhǎng)發(fā)展提供了肥沃的土壤,他們利用互金平臺(tái)多為創(chuàng)業(yè)公司、風(fēng)控能力相對(duì)薄弱、采用大數(shù)據(jù)線上審核等業(yè)務(wù)特點(diǎn),不斷地挖掘新“口子”(行話,平臺(tái)風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點(diǎn))。發(fā)展至今,已經(jīng)形成了一個(gè)集信息盜取或偽造、中介助貸、貸款資金安全轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

  多年來,黑產(chǎn)軍團(tuán)和平臺(tái)方有過數(shù)次短兵相接。平臺(tái)方不斷構(gòu)筑更為完善的防御體系,升級(jí)反欺詐的甄別能力,黑產(chǎn)軍團(tuán)也以同樣的速度迭代“找口子”的進(jìn)攻戰(zhàn)術(shù),甚至雙方互派臥底上演“無間道”。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里,雙方竟然在行業(yè)中維持著微妙的平衡狀態(tài)。

  道高一尺,魔高一丈,黑產(chǎn)軍團(tuán)的存在讓金融行業(yè)付出了不少血的代價(jià)。一家知名網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)始人告訴《中國企業(yè)家》,據(jù)他所了解,僅2016年一年,至少有三家互金領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司被黑產(chǎn)軍團(tuán)“擼”垮了?!昂诋a(chǎn)的存在是行業(yè)里的警鐘和鏡子,每次出事都提醒我們這些從業(yè)者要時(shí)刻敬畏金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),也不斷反映出各家平臺(tái)對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)究竟如何。”他如是說。

  不僅小平臺(tái)深受其害,大平臺(tái)也同樣叫苦不迭。此前有媒體報(bào)道已經(jīng)在美上市的P2P平臺(tái)宜人貸,于2016年11月發(fā)布了2016年第三季度財(cái)報(bào),其中公布旗下一款極速貸款產(chǎn)品遭遇“有組織的欺詐事件”,宜人貸為此損失了8130萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

  一位業(yè)內(nèi)人士告訴《中國企業(yè)家》,宜人貸出事的這款產(chǎn)品,是利用客戶郵箱中的信用卡賬單作為一項(xiàng)重要的風(fēng)控規(guī)則,而黑產(chǎn)軍團(tuán)找到了這條“口子”,持續(xù)數(shù)月用PS偽造信用卡賬單發(fā)送到郵箱中,從而順利通過貸款審核。但截至發(fā)稿,該說法未得到宜人貸方面確認(rèn)。

  無獨(dú)有偶,位于深圳的知名網(wǎng)貸平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投也曾自曝出一筆高達(dá)5000萬元的“內(nèi)外勾結(jié)”的重大風(fēng)險(xiǎn)事件。

  黑產(chǎn)軍團(tuán)不斷的進(jìn)攻已經(jīng)讓行業(yè)有些風(fēng)聲鶴唳。比如,上述小額借款平臺(tái)上線伊始便遭到黑產(chǎn)軍團(tuán)的進(jìn)攻,持續(xù)多日貸款申請(qǐng)過萬,但運(yùn)營(yíng)第一個(gè)月一共才通過了60筆貸款申請(qǐng),后來隨著其風(fēng)控體系不斷完善,才慢慢增加其業(yè)務(wù)量。黑產(chǎn)軍團(tuán)究竟來自何方?為一探究竟,《中國企業(yè)家》記者對(duì)黑產(chǎn)軍團(tuán)和平臺(tái)方展開了調(diào)查。

  探秘“黑產(chǎn)軍團(tuán)”

  根據(jù)線人指引,記者注冊(cè)了新的微信號(hào)、QQ號(hào)和百度賬號(hào),每天在黑產(chǎn)聚集的貼吧里定量發(fā)帖。發(fā)帖的內(nèi)容頗有講究,線人說:“如果你發(fā)帖是說有貸款的需求,會(huì)有一些負(fù)責(zé)助貸的人聯(lián)系你,讓你提供資料幫你完成貸款,收取幾十元的中介費(fèi)。但事實(shí)上,他們會(huì)轉(zhuǎn)手將你的信息賣出,同時(shí)在其他家平臺(tái)申請(qǐng)貸款,但你渾然不知?!?/p>

  “另一種是有人發(fā)布兼職的需求,這相當(dāng)于是條暗示語,會(huì)有專門的中介聯(lián)系你,交一筆學(xué)費(fèi),介紹你進(jìn)入他們的體系中,成為黑產(chǎn)的一員,詳細(xì)地講解各個(gè)平臺(tái)的審核規(guī)則。”

  連續(xù)兩日在“我愛卡吧”發(fā)布兼職需求后,有人私信詢問,是否有需求學(xué)習(xí)養(yǎng)卡和成功貸款的經(jīng)驗(yàn),并請(qǐng)求添加微信深入交流。此時(shí),線人提醒說:“他們會(huì)看你的朋友圈,如果發(fā)現(xiàn)你是記者或金融公司的人,百分之百不會(huì)再理你,要在朋友圈里發(fā)一些吃吃喝喝和網(wǎng)吧的照片,不要發(fā)太正經(jīng)的東西?!?/p>

  很快,一個(gè)網(wǎng)名為“山中老神仙”添加成為了微信好友。閑聊中,他自稱是一名1995年的在校大學(xué)生,通過一個(gè)巧妙的辦法,這兩個(gè)月已經(jīng)賺了幾十萬了。他還兜售,只要交499元的學(xué)費(fèi)就能“包學(xué)會(huì)、包賺錢”。記者以害怕受騙為由,提出先試學(xué),再交費(fèi)。“山中老神仙”欣然接受,隨后發(fā)來一個(gè)壓縮文件,其中包括數(shù)十個(gè)互金平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則介紹,并附有親測(cè)攻略。之后,他還表示,攻略每周三和周日更新,每個(gè)更新日的晚上八點(diǎn),還會(huì)有老師通過直播的方式向?qū)W員親授方法。

  線人介紹說,像“山中老神仙”這樣的角色是黑產(chǎn)軍團(tuán)中的中介,他們的任務(wù)就是到各個(gè)平臺(tái)上找學(xué)員。“人性使然,有很多人就是沖著學(xué)騙術(shù)來的。但其實(shí),這些學(xué)員絕大部分自己就會(huì)上當(dāng),被黑吃黑?!彼忉屨f,由于很多中介只是利用網(wǎng)上有人想學(xué)騙術(shù)的心理賺幾百塊學(xué)費(fèi),但事實(shí)上那些資料攻略很多都是過時(shí)的,基本沒有什么用。

  此前,有調(diào)查稱,在騙貸產(chǎn)業(yè)鏈中,處于最前端的是助貸群體,負(fù)責(zé)在各類貸款平臺(tái)去尋找風(fēng)控規(guī)則,屬于收集情報(bào)的“偵察兵”;然后,部分助貸群體將“情報(bào)”變現(xiàn),成為了收學(xué)費(fèi)、教學(xué)員的中介,每年可獲利高達(dá)百萬;在產(chǎn)業(yè)鏈核心位置就是真正的騙貸者,其中部分來源于中介所招收的學(xué)員;此外,還有為騙貸者提供信息偽造的角色,專門提供身份證、手機(jī)卡、銀行卡信息等全套信息的角色。

  線人補(bǔ)充說,報(bào)道遺漏了兩個(gè)重要的環(huán)節(jié),一個(gè)是貸款出來的錢是需要有人通過安全的渠道轉(zhuǎn)移的,“錢貸出來你就去取,這種做法很不‘職業(yè)’”。另外一個(gè)是臥底,有很多騙貸團(tuán)體和平臺(tái)方的內(nèi)部人士有所聯(lián)系,他們正是不少攻略信息的來源。

  “不過這套玩法已經(jīng)有些過時(shí)了,大概是2016年年初的時(shí)候,圈子里很流行這么做,現(xiàn)在早就換了?!彼硎荆谄渌佑|過的黑產(chǎn)團(tuán)體里,基本都保持著每月迭代的玩法,至于現(xiàn)在大家具體怎么操作,他也有些“跟不上時(shí)代了”。

  一位此前調(diào)查過騙貸行業(yè)的記者表示,針對(duì)不同放款額度的借貸平臺(tái),騙貸組織的作假成本也不一樣,因此采取做假的方式也不同。對(duì)一些小額的現(xiàn)金貸平臺(tái),成本最低的方式就是直接購買一個(gè)人的身份信息。

  “有的騙貸組織會(huì)專門去一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村,用一籃子雞蛋,或者100元的低酬勞,借用大批留守老人的身份證。但這種方法收集來的身份信息集中,容易被識(shí)破,而且只能去攻破一些風(fēng)控門檻低的平臺(tái)。還有些組織會(huì)通過各種手段獲取大量真實(shí)的身份信息,花時(shí)間和精力把信用記錄養(yǎng)起來,比如將其芝麻信用分‘養(yǎng)’到600分以上,再去騙貸?!?/p>

  《棱鏡》調(diào)查欄目曾介紹過一種騙貸手法:騙貸組織先去天通苑社區(qū)租一個(gè)商鋪,并把這個(gè)商鋪裝修成一個(gè)茶莊,然后從南方某一大省的村莊運(yùn)一整村的村民過來,號(hào)稱自己是這個(gè)茶莊的老板,再花時(shí)間教村民各種話術(shù):茶莊一個(gè)月的流水多少?茶葉從哪里進(jìn)貨?賣給誰?毛利多少?如何繳稅等等,以便能流利應(yīng)答風(fēng)控人員的各種問題。

  做好上述這一切準(zhǔn)備工作之后,騙貸組織再讓這些村民分別去向北京三四十家信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,第一家成功之后再去申請(qǐng)第二家,幾輪下來能獲利數(shù)百萬元,騙貸組織付給村民部分酬勞之后,再將他們送回老家去,這個(gè)茶莊也人去樓空,不復(fù)存在。報(bào)道中稱,“因?yàn)橛羞@種集團(tuán)性的集體欺詐案例,導(dǎo)致現(xiàn)在所有信貸平臺(tái)都不敢再做這一省份的茶莊貸款?!?/p>

  “風(fēng)控要保持神秘感”

  在黑產(chǎn)軍團(tuán)一步步滲透各家互金平臺(tái)并日漸猖獗的同時(shí),一場(chǎng)平臺(tái)方的保衛(wèi)戰(zhàn)也悄悄打響:派出臥底潛入黑產(chǎn)當(dāng)中,摸清他們的路數(shù)并及時(shí)布置防御戰(zhàn)術(shù)。

  因風(fēng)控細(xì)則的內(nèi)容涉及商業(yè)機(jī)密,三家接受采訪的企業(yè)只愿以匿名的方式來講述他們?yōu)榉烙诋a(chǎn)軍團(tuán)進(jìn)攻所做的部分“戰(zhàn)備工作”。一家企業(yè)創(chuàng)始人說:“關(guān)于和黑產(chǎn)博弈的內(nèi)容,我們很少對(duì)外講,因?yàn)榉雌墼p的一個(gè)基本原則就是,你一定不能讓他們知道你在干什么,保持神秘感非常重要?!?/p>

  在2016年下半年,行業(yè)里曝一則嚴(yán)重的黑產(chǎn)騙貸事件后,A公司研發(fā)了一套輿情監(jiān)測(cè)的機(jī)器人,潛伏至各大貼吧、論壇、QQ群等各類相關(guān)社群中,24小時(shí)監(jiān)控聊天信息,只要提及A公司或旗下信貸產(chǎn)品的名字,機(jī)器人都將發(fā)出預(yù)警信號(hào)。

  “有的人會(huì)假裝是客戶打電話過來問,為什么我的貸款申請(qǐng)沒有通過,具體是什么原因沒有通過呢?”A公司負(fù)責(zé)人稱,“我們一調(diào)查發(fā)現(xiàn)就是黑產(chǎn),想通過客服的口套出我們的風(fēng)控規(guī)則。”

  長(zhǎng)年跟黑產(chǎn)軍團(tuán)過招,這位負(fù)責(zé)人總結(jié)了幾條黑產(chǎn)行為特征。“最顯著的特征就是高并發(fā)性,有的往往是在一個(gè)集中的時(shí)間段里,貸款申請(qǐng)量異常增長(zhǎng);有的是來自某個(gè)地區(qū)的貸款申請(qǐng)突然增長(zhǎng);有的是來自某個(gè)第三方流量的渠道突然異常……這些特征一旦出現(xiàn),就會(huì)特別警惕了。但如果出現(xiàn)這樣的情況,那說明這次來的對(duì)手段位也不高?!?/p>

  B公司的一位風(fēng)控負(fù)責(zé)人介紹道,他將黑產(chǎn)軍團(tuán)的作案手法分為兩種:一種是三方欺詐(詐騙者冒用另一人的身份信息進(jìn)行詐騙),另一種就是實(shí)實(shí)在在的信用風(fēng)險(xiǎn)(真實(shí)主體的騙貸行為)。

  針對(duì)三方欺詐,有許多方式可以輕易甄別出來,比如:登陸設(shè)備是否是用戶的常用設(shè)備、登陸時(shí)間是否是正常的時(shí)間(凌晨申請(qǐng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大)、登陸地點(diǎn)是否是常用地點(diǎn)、輸入身份證號(hào)碼等資料的耗時(shí)如何等等。面對(duì)黑產(chǎn)慣用的三方欺詐方式,平臺(tái)方只要找到真實(shí)的主體,向他求證即可破解。

  但應(yīng)對(duì)后一種方式,則復(fù)雜許多。B公司負(fù)責(zé)人略舉了兩則特殊細(xì)節(jié),他們通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn),用戶在騙貸行為中會(huì)有一些特別細(xì)小的變化:如在重復(fù)輸入身份證號(hào)碼時(shí)的節(jié)奏會(huì)變化,有很多人在出生年月日那幾位數(shù)字時(shí)也會(huì)卡殼。又比如,這類用戶經(jīng)常會(huì)夸大工作信息以謀求更多額度的貸款,填寫自己在一個(gè)高大上的寫字樓里工作。在這種情況下,信審員會(huì)出其不意地打個(gè)電話過去詢問,“你從辦公室的窗戶看出去,能看到哪些風(fēng)景?”

  C公司則是一家完全信仰大數(shù)據(jù)風(fēng)控的公司,一般人認(rèn)為年齡越大的人,欺詐風(fēng)險(xiǎn)越低,但通過大數(shù)據(jù)分析來看,線上小額借貸領(lǐng)域卻正是年齡越大的人風(fēng)險(xiǎn)特別突出?!耙话隳昙o(jì)大的人多少都會(huì)有些儲(chǔ)蓄,不會(huì)少那幾千塊錢,但他們的身份信息卻極其容易被黑產(chǎn)盜取和利用?!?/p>

  而他們也不約而同提及,有的平臺(tái)試圖用行業(yè)黑名單來應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)軍團(tuán)的攻擊,對(duì)外宣稱已經(jīng)掌握了上百萬中國詐騙分子的信息。但實(shí)踐發(fā)現(xiàn),用行業(yè)黑名單來防御是特別脆弱的方式,“當(dāng)這個(gè)人能夠被黑名單查到的時(shí)候,他已經(jīng)行騙結(jié)束了,很有可能這個(gè)身份已經(jīng)消失了。”

  尋求平衡

  一個(gè)有趣的現(xiàn)象是,黑產(chǎn)軍團(tuán)的存在儼然已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展道路上的“絆腳石”,但在反欺詐的拉鋸戰(zhàn)中,平臺(tái)方似乎清晰地認(rèn)識(shí)到,這是無法根治的現(xiàn)象。

  行業(yè)中有機(jī)構(gòu)提供第三方行業(yè)信息共享的平臺(tái),試圖把各自平臺(tái)的借貸信息匯集到一個(gè)第三方數(shù)據(jù)平臺(tái),從而規(guī)避多頭借貸、騙貸的行為,或提高騙貸成本。但實(shí)際效果并不明顯,一方面在于接入和使用第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)會(huì)抬高不少的經(jīng)營(yíng)成本;另一方面更在于,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人士背景差異巨大,大家對(duì)于金融風(fēng)控的意識(shí)本身就存在著鮮明的沖突。

  有過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)背景的人士堅(jiān)守傳統(tǒng)金融的風(fēng)控法則,并語調(diào)鮮明地聲稱,“金融絕對(duì)不是任何人都能夠做的行業(yè)。”而有著互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景的人士則信仰,技術(shù)和數(shù)據(jù)有時(shí)比人更可靠。對(duì)金融風(fēng)控的認(rèn)知差異,在行業(yè)中形成了不同類別的風(fēng)控派系。

  在上述接受采訪的人士中,對(duì)于風(fēng)控的認(rèn)識(shí)同樣存在著觀點(diǎn)的沖突:堅(jiān)持傳統(tǒng)金融風(fēng)控法則的平臺(tái)認(rèn)為,大數(shù)據(jù)風(fēng)控是“概念忽悠、炒作扯淡”;而信仰大數(shù)據(jù)風(fēng)控的平臺(tái)則認(rèn)為,傳統(tǒng)金融線下面審的方式過于落后。

  然而,這樣的爭(zhēng)論在當(dāng)前的行業(yè)環(huán)境下難以比較得出結(jié)論,因?yàn)檎麄€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于壞賬率的統(tǒng)計(jì)缺乏標(biāo)準(zhǔn)和可信度,同一個(gè)平臺(tái)也可能存在著多套不同的壞賬統(tǒng)計(jì)方式。在采訪中,甚至聽到有一個(gè)激烈的觀點(diǎn)認(rèn)為:黑產(chǎn)為什么會(huì)存在?正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的落后風(fēng)控方式。

  他認(rèn)為:“欺詐自古就有,騙貸也不只是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),相反傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)可能會(huì)嚴(yán)重。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為什么強(qiáng)調(diào)面簽?因?yàn)樗疾煨庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的特征維度很少,基本就十幾項(xiàng),他需要確保每一項(xiàng)都是真實(shí)的,這是傳統(tǒng)金融風(fēng)控法則中的重要邏輯?!?/p>

  “但漏洞恰恰就在內(nèi)控上,經(jīng)驗(yàn)再豐富的信審員也會(huì)出錯(cuò),再忠實(shí)的員工也有可能腐敗、泄露風(fēng)控規(guī)則,從而造成重大業(yè)務(wù)損失?,F(xiàn)在很多號(hào)稱互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)依賴線下方式開展業(yè)務(wù),線下銷售團(tuán)隊(duì)往往會(huì)成為黑產(chǎn)組織用糖衣炮彈攻擊的靶子?!?/p>

  而觀點(diǎn)相悖的人士則批評(píng)道,用大數(shù)據(jù)等方式做金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控是“草率”的行為?!罢且?yàn)橹T多的平臺(tái)根本不懂金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)格才導(dǎo)致了騙貸組織的日益猖獗,這是他們必然需要交付的學(xué)費(fèi)。”

  顯然,這是“雞同鴨講”的爭(zhēng)論。但正是這樣一個(gè)頗具戲劇化的行業(yè)環(huán)境——從業(yè)人員良莠不齊、行業(yè)規(guī)范極度缺失——才造就了黑產(chǎn)盛宴的溫床。很難想象,如今大量的騙貸者在網(wǎng)絡(luò)借貸中發(fā)生的逾期或騙貸行為卻無法納入到央行征信系統(tǒng)當(dāng)中。

  在那個(gè)黑產(chǎn)軍團(tuán)時(shí)常聚集的貼吧里,有一則熱門的帖子:“20多萬逾期1年,也沒見有人打斷我的腿,只要催過我還款的,我就不準(zhǔn)備還了,不然怎么說欠錢的是大爺?!毕噍^之下,下面的一則留言更為經(jīng)典:“憑自己本事騙來的錢,為什么要還?”

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