“已經(jīng)有三四萬筆貸款申請(qǐng)了，放不放款?”

　　“咱們昨天剛剛上線，怎么就有這么多人來申請(qǐng)了?”

　　不過一晚上的時(shí)間，數(shù)萬筆線上貸款申請(qǐng)涌進(jìn)了這家創(chuàng)業(yè)公司的后臺(tái)系統(tǒng)。團(tuán)隊(duì)成員對(duì)這批“從天而降”的客戶存在兩種聲音：“這不正好說明咱們的產(chǎn)品切中了痛點(diǎn)了嗎?這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)需求巨大”;“有些不對(duì)勁，咱們壓根沒有做過任何推廣宣傳”。

　　事件發(fā)生的時(shí)間是2016年9月底，對(duì)這支創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍來說，本該是一個(gè)值得紀(jì)念的日子，他們研發(fā)的一款基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)小額借款A(yù)PP產(chǎn)品剛剛上線，這是正式運(yùn)營(yíng)的第一天。但很快，他們將意識(shí)到，那個(gè)對(duì)這數(shù)萬筆貸款申請(qǐng)心存疑慮的人拯救了大家。

　　公司CEO王明(化名)很快察覺到了異樣，突然猛增的業(yè)務(wù)量一點(diǎn)也沒讓他覺得興奮?！疤婀至?。”他說，“在我們的貸款申請(qǐng)資料中，并沒有要求用戶上傳手持身份證的照片，但這兩萬筆申請(qǐng)的資料無一例外的包含姿勢(shì)極其標(biāo)準(zhǔn)的手持身份證照片，他們的資料太真實(shí)、太完備了?！?/p>

　　敏銳地發(fā)現(xiàn)了這條關(guān)鍵的線索，讓王明有理由懷疑，他們遇上了行業(yè)中傳說的“黑產(chǎn)軍團(tuán)”——一個(gè)依靠偽造身份信息或盜取其他人身份信息從事騙貸業(yè)務(wù)的群體。

　　長(zhǎng)期無序發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為“黑產(chǎn)軍團(tuán)”的滋長(zhǎng)發(fā)展提供了肥沃的土壤，他們利用互金平臺(tái)多為創(chuàng)業(yè)公司、風(fēng)控能力相對(duì)薄弱、采用大數(shù)據(jù)線上審核等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不斷地挖掘新“口子”(行話，平臺(tái)風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點(diǎn))。發(fā)展至今，已經(jīng)形成了一個(gè)集信息盜取或偽造、中介助貸、貸款資金安全轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

　　多年來，黑產(chǎn)軍團(tuán)和平臺(tái)方有過數(shù)次短兵相接。平臺(tái)方不斷構(gòu)筑更為完善的防御體系，升級(jí)反欺詐的甄別能力，黑產(chǎn)軍團(tuán)也以同樣的速度迭代“找口子”的進(jìn)攻戰(zhàn)術(shù)，甚至雙方互派臥底上演“無間道”。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，雙方竟然在行業(yè)中維持著微妙的平衡狀態(tài)。

　　道高一尺，魔高一丈，黑產(chǎn)軍團(tuán)的存在讓金融行業(yè)付出了不少血的代價(jià)。一家知名網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)始人告訴《中國企業(yè)家》，據(jù)他所了解，僅2016年一年，至少有三家互金領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司被黑產(chǎn)軍團(tuán)“擼”垮了?！昂诋a(chǎn)的存在是行業(yè)里的警鐘和鏡子，每次出事都提醒我們這些從業(yè)者要時(shí)刻敬畏金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也不斷反映出各家平臺(tái)對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)究竟如何。”他如是說。

　　不僅小平臺(tái)深受其害，大平臺(tái)也同樣叫苦不迭。此前有媒體報(bào)道已經(jīng)在美上市的P2P平臺(tái)宜人貸，于2016年11月發(fā)布了2016年第三季度財(cái)報(bào)，其中公布旗下一款極速貸款產(chǎn)品遭遇“有組織的欺詐事件”，宜人貸為此損失了8130萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

　　一位業(yè)內(nèi)人士告訴《中國企業(yè)家》，宜人貸出事的這款產(chǎn)品，是利用客戶郵箱中的信用卡賬單作為一項(xiàng)重要的風(fēng)控規(guī)則，而黑產(chǎn)軍團(tuán)找到了這條“口子”，持續(xù)數(shù)月用PS偽造信用卡賬單發(fā)送到郵箱中，從而順利通過貸款審核。但截至發(fā)稿，該說法未得到宜人貸方面確認(rèn)。

　　無獨(dú)有偶，位于深圳的知名網(wǎng)貸平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投也曾自曝出一筆高達(dá)5000萬元的“內(nèi)外勾結(jié)”的重大風(fēng)險(xiǎn)事件。

　　黑產(chǎn)軍團(tuán)不斷的進(jìn)攻已經(jīng)讓行業(yè)有些風(fēng)聲鶴唳。比如，上述小額借款平臺(tái)上線伊始便遭到黑產(chǎn)軍團(tuán)的進(jìn)攻，持續(xù)多日貸款申請(qǐng)過萬，但運(yùn)營(yíng)第一個(gè)月一共才通過了60筆貸款申請(qǐng)，后來隨著其風(fēng)控體系不斷完善，才慢慢增加其業(yè)務(wù)量。黑產(chǎn)軍團(tuán)究竟來自何方?為一探究竟，《中國企業(yè)家》記者對(duì)黑產(chǎn)軍團(tuán)和平臺(tái)方展開了調(diào)查。

　　探秘“黑產(chǎn)軍團(tuán)”

　　根據(jù)線人指引，記者注冊(cè)了新的微信號(hào)、QQ號(hào)和百度賬號(hào)，每天在黑產(chǎn)聚集的貼吧里定量發(fā)帖。發(fā)帖的內(nèi)容頗有講究，線人說：“如果你發(fā)帖是說有貸款的需求，會(huì)有一些負(fù)責(zé)助貸的人聯(lián)系你，讓你提供資料幫你完成貸款，收取幾十元的中介費(fèi)。但事實(shí)上，他們會(huì)轉(zhuǎn)手將你的信息賣出，同時(shí)在其他家平臺(tái)申請(qǐng)貸款，但你渾然不知?！?/p>

　　“另一種是有人發(fā)布兼職的需求，這相當(dāng)于是條暗示語，會(huì)有專門的中介聯(lián)系你，交一筆學(xué)費(fèi)，介紹你進(jìn)入他們的體系中，成為黑產(chǎn)的一員，詳細(xì)地講解各個(gè)平臺(tái)的審核規(guī)則。”

　　連續(xù)兩日在“我愛卡吧”發(fā)布兼職需求后，有人私信詢問，是否有需求學(xué)習(xí)養(yǎng)卡和成功貸款的經(jīng)驗(yàn)，并請(qǐng)求添加微信深入交流。此時(shí)，線人提醒說：“他們會(huì)看你的朋友圈，如果發(fā)現(xiàn)你是記者或金融公司的人，百分之百不會(huì)再理你，要在朋友圈里發(fā)一些吃吃喝喝和網(wǎng)吧的照片，不要發(fā)太正經(jīng)的東西?！?/p>

　　很快，一個(gè)網(wǎng)名為“山中老神仙”添加成為了微信好友。閑聊中，他自稱是一名1995年的在校大學(xué)生，通過一個(gè)巧妙的辦法，這兩個(gè)月已經(jīng)賺了幾十萬了。他還兜售，只要交499元的學(xué)費(fèi)就能“包學(xué)會(huì)、包賺錢”。記者以害怕受騙為由，提出先試學(xué)，再交費(fèi)。“山中老神仙”欣然接受，隨后發(fā)來一個(gè)壓縮文件，其中包括數(shù)十個(gè)互金平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則介紹，并附有親測(cè)攻略。之后，他還表示，攻略每周三和周日更新，每個(gè)更新日的晚上八點(diǎn)，還會(huì)有老師通過直播的方式向?qū)W員親授方法。

　　線人介紹說，像“山中老神仙”這樣的角色是黑產(chǎn)軍團(tuán)中的中介，他們的任務(wù)就是到各個(gè)平臺(tái)上找學(xué)員。“人性使然，有很多人就是沖著學(xué)騙術(shù)來的。但其實(shí)，這些學(xué)員絕大部分自己就會(huì)上當(dāng)，被黑吃黑?！彼忉屨f，由于很多中介只是利用網(wǎng)上有人想學(xué)騙術(shù)的心理賺幾百塊學(xué)費(fèi)，但事實(shí)上那些資料攻略很多都是過時(shí)的，基本沒有什么用。

　　此前，有調(diào)查稱，在騙貸產(chǎn)業(yè)鏈中，處于最前端的是助貸群體，負(fù)責(zé)在各類貸款平臺(tái)去尋找風(fēng)控規(guī)則，屬于收集情報(bào)的“偵察兵”;然后，部分助貸群體將“情報(bào)”變現(xiàn)，成為了收學(xué)費(fèi)、教學(xué)員的中介，每年可獲利高達(dá)百萬;在產(chǎn)業(yè)鏈核心位置就是真正的騙貸者，其中部分來源于中介所招收的學(xué)員;此外，還有為騙貸者提供信息偽造的角色，專門提供身份證、手機(jī)卡、銀行卡信息等全套信息的角色。

　　線人補(bǔ)充說，報(bào)道遺漏了兩個(gè)重要的環(huán)節(jié)，一個(gè)是貸款出來的錢是需要有人通過安全的渠道轉(zhuǎn)移的，“錢貸出來你就去取，這種做法很不‘職業(yè)’”。另外一個(gè)是臥底，有很多騙貸團(tuán)體和平臺(tái)方的內(nèi)部人士有所聯(lián)系，他們正是不少攻略信息的來源。

　　“不過這套玩法已經(jīng)有些過時(shí)了，大概是2016年年初的時(shí)候，圈子里很流行這么做，現(xiàn)在早就換了?！彼硎荆谄渌佑|過的黑產(chǎn)團(tuán)體里，基本都保持著每月迭代的玩法，至于現(xiàn)在大家具體怎么操作，他也有些“跟不上時(shí)代了”。

　　一位此前調(diào)查過騙貸行業(yè)的記者表示，針對(duì)不同放款額度的借貸平臺(tái)，騙貸組織的作假成本也不一樣，因此采取做假的方式也不同。對(duì)一些小額的現(xiàn)金貸平臺(tái)，成本最低的方式就是直接購買一個(gè)人的身份信息。

　　“有的騙貸組織會(huì)專門去一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，用一籃子雞蛋，或者100元的低酬勞，借用大批留守老人的身份證。但這種方法收集來的身份信息集中，容易被識(shí)破，而且只能去攻破一些風(fēng)控門檻低的平臺(tái)。還有些組織會(huì)通過各種手段獲取大量真實(shí)的身份信息，花時(shí)間和精力把信用記錄養(yǎng)起來，比如將其芝麻信用分‘養(yǎng)’到600分以上，再去騙貸?！?/p>

　　《棱鏡》調(diào)查欄目曾介紹過一種騙貸手法：騙貸組織先去天通苑社區(qū)租一個(gè)商鋪，并把這個(gè)商鋪裝修成一個(gè)茶莊，然后從南方某一大省的村莊運(yùn)一整村的村民過來，號(hào)稱自己是這個(gè)茶莊的老板，再花時(shí)間教村民各種話術(shù)：茶莊一個(gè)月的流水多少?茶葉從哪里進(jìn)貨?賣給誰?毛利多少?如何繳稅等等，以便能流利應(yīng)答風(fēng)控人員的各種問題。

　　做好上述這一切準(zhǔn)備工作之后，騙貸組織再讓這些村民分別去向北京三四十家信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，第一家成功之后再去申請(qǐng)第二家，幾輪下來能獲利數(shù)百萬元，騙貸組織付給村民部分酬勞之后，再將他們送回老家去，這個(gè)茶莊也人去樓空，不復(fù)存在。報(bào)道中稱，“因?yàn)橛羞@種集團(tuán)性的集體欺詐案例，導(dǎo)致現(xiàn)在所有信貸平臺(tái)都不敢再做這一省份的茶莊貸款?！?/p>

　　“風(fēng)控要保持神秘感”

　　在黑產(chǎn)軍團(tuán)一步步滲透各家互金平臺(tái)并日漸猖獗的同時(shí)，一場(chǎng)平臺(tái)方的保衛(wèi)戰(zhàn)也悄悄打響：派出臥底潛入黑產(chǎn)當(dāng)中，摸清他們的路數(shù)并及時(shí)布置防御戰(zhàn)術(shù)。

　　因風(fēng)控細(xì)則的內(nèi)容涉及商業(yè)機(jī)密，三家接受采訪的企業(yè)只愿以匿名的方式來講述他們?yōu)榉烙诋a(chǎn)軍團(tuán)進(jìn)攻所做的部分“戰(zhàn)備工作”。一家企業(yè)創(chuàng)始人說：“關(guān)于和黑產(chǎn)博弈的內(nèi)容，我們很少對(duì)外講，因?yàn)榉雌墼p的一個(gè)基本原則就是，你一定不能讓他們知道你在干什么，保持神秘感非常重要?！?/p>

　　在2016年下半年，行業(yè)里曝一則嚴(yán)重的黑產(chǎn)騙貸事件后，A公司研發(fā)了一套輿情監(jiān)測(cè)的機(jī)器人，潛伏至各大貼吧、論壇、QQ群等各類相關(guān)社群中，24小時(shí)監(jiān)控聊天信息，只要提及A公司或旗下信貸產(chǎn)品的名字，機(jī)器人都將發(fā)出預(yù)警信號(hào)。

　　“有的人會(huì)假裝是客戶打電話過來問，為什么我的貸款申請(qǐng)沒有通過，具體是什么原因沒有通過呢?”A公司負(fù)責(zé)人稱，“我們一調(diào)查發(fā)現(xiàn)就是黑產(chǎn)，想通過客服的口套出我們的風(fēng)控規(guī)則。”

　　長(zhǎng)年跟黑產(chǎn)軍團(tuán)過招，這位負(fù)責(zé)人總結(jié)了幾條黑產(chǎn)行為特征。“最顯著的特征就是高并發(fā)性，有的往往是在一個(gè)集中的時(shí)間段里，貸款申請(qǐng)量異常增長(zhǎng);有的是來自某個(gè)地區(qū)的貸款申請(qǐng)突然增長(zhǎng);有的是來自某個(gè)第三方流量的渠道突然異常……這些特征一旦出現(xiàn)，就會(huì)特別警惕了。但如果出現(xiàn)這樣的情況，那說明這次來的對(duì)手段位也不高?！?/p>

　　B公司的一位風(fēng)控負(fù)責(zé)人介紹道，他將黑產(chǎn)軍團(tuán)的作案手法分為兩種：一種是三方欺詐(詐騙者冒用另一人的身份信息進(jìn)行詐騙)，另一種就是實(shí)實(shí)在在的信用風(fēng)險(xiǎn)(真實(shí)主體的騙貸行為)。

　　針對(duì)三方欺詐，有許多方式可以輕易甄別出來，比如：登陸設(shè)備是否是用戶的常用設(shè)備、登陸時(shí)間是否是正常的時(shí)間(凌晨申請(qǐng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大)、登陸地點(diǎn)是否是常用地點(diǎn)、輸入身份證號(hào)碼等資料的耗時(shí)如何等等。面對(duì)黑產(chǎn)慣用的三方欺詐方式，平臺(tái)方只要找到真實(shí)的主體，向他求證即可破解。

　　但應(yīng)對(duì)后一種方式，則復(fù)雜許多。B公司負(fù)責(zé)人略舉了兩則特殊細(xì)節(jié)，他們通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，用戶在騙貸行為中會(huì)有一些特別細(xì)小的變化：如在重復(fù)輸入身份證號(hào)碼時(shí)的節(jié)奏會(huì)變化，有很多人在出生年月日那幾位數(shù)字時(shí)也會(huì)卡殼。又比如，這類用戶經(jīng)常會(huì)夸大工作信息以謀求更多額度的貸款，填寫自己在一個(gè)高大上的寫字樓里工作。在這種情況下，信審員會(huì)出其不意地打個(gè)電話過去詢問，“你從辦公室的窗戶看出去，能看到哪些風(fēng)景?”

　　C公司則是一家完全信仰大數(shù)據(jù)風(fēng)控的公司，一般人認(rèn)為年齡越大的人，欺詐風(fēng)險(xiǎn)越低，但通過大數(shù)據(jù)分析來看，線上小額借貸領(lǐng)域卻正是年齡越大的人風(fēng)險(xiǎn)特別突出?！耙话隳昙o(jì)大的人多少都會(huì)有些儲(chǔ)蓄，不會(huì)少那幾千塊錢，但他們的身份信息卻極其容易被黑產(chǎn)盜取和利用?！?/p>

　　而他們也不約而同提及，有的平臺(tái)試圖用行業(yè)黑名單來應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)軍團(tuán)的攻擊，對(duì)外宣稱已經(jīng)掌握了上百萬中國詐騙分子的信息。但實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，用行業(yè)黑名單來防御是特別脆弱的方式，“當(dāng)這個(gè)人能夠被黑名單查到的時(shí)候，他已經(jīng)行騙結(jié)束了，很有可能這個(gè)身份已經(jīng)消失了。”

　　尋求平衡

　　一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，黑產(chǎn)軍團(tuán)的存在儼然已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展道路上的“絆腳石”，但在反欺詐的拉鋸戰(zhàn)中，平臺(tái)方似乎清晰地認(rèn)識(shí)到，這是無法根治的現(xiàn)象。

　　行業(yè)中有機(jī)構(gòu)提供第三方行業(yè)信息共享的平臺(tái)，試圖把各自平臺(tái)的借貸信息匯集到一個(gè)第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，從而規(guī)避多頭借貸、騙貸的行為，或提高騙貸成本。但實(shí)際效果并不明顯，一方面在于接入和使用第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)會(huì)抬高不少的經(jīng)營(yíng)成本;另一方面更在于，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人士背景差異巨大，大家對(duì)于金融風(fēng)控的意識(shí)本身就存在著鮮明的沖突。

　　有過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)背景的人士堅(jiān)守傳統(tǒng)金融的風(fēng)控法則，并語調(diào)鮮明地聲稱，“金融絕對(duì)不是任何人都能夠做的行業(yè)。”而有著互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景的人士則信仰，技術(shù)和數(shù)據(jù)有時(shí)比人更可靠。對(duì)金融風(fēng)控的認(rèn)知差異，在行業(yè)中形成了不同類別的風(fēng)控派系。

　　在上述接受采訪的人士中，對(duì)于風(fēng)控的認(rèn)識(shí)同樣存在著觀點(diǎn)的沖突：堅(jiān)持傳統(tǒng)金融風(fēng)控法則的平臺(tái)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是“概念忽悠、炒作扯淡”;而信仰大數(shù)據(jù)風(fēng)控的平臺(tái)則認(rèn)為，傳統(tǒng)金融線下面審的方式過于落后。

　　然而，這樣的爭(zhēng)論在當(dāng)前的行業(yè)環(huán)境下難以比較得出結(jié)論，因?yàn)檎麄€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于壞賬率的統(tǒng)計(jì)缺乏標(biāo)準(zhǔn)和可信度，同一個(gè)平臺(tái)也可能存在著多套不同的壞賬統(tǒng)計(jì)方式。在采訪中，甚至聽到有一個(gè)激烈的觀點(diǎn)認(rèn)為：黑產(chǎn)為什么會(huì)存在?正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的落后風(fēng)控方式。

　　他認(rèn)為：“欺詐自古就有，騙貸也不只是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，相反傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)可能會(huì)嚴(yán)重。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為什么強(qiáng)調(diào)面簽?因?yàn)樗疾煨庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的特征維度很少，基本就十幾項(xiàng)，他需要確保每一項(xiàng)都是真實(shí)的，這是傳統(tǒng)金融風(fēng)控法則中的重要邏輯?！?/p>

　　“但漏洞恰恰就在內(nèi)控上，經(jīng)驗(yàn)再豐富的信審員也會(huì)出錯(cuò)，再忠實(shí)的員工也有可能腐敗、泄露風(fēng)控規(guī)則，從而造成重大業(yè)務(wù)損失?，F(xiàn)在很多號(hào)稱互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)依賴線下方式開展業(yè)務(wù)，線下銷售團(tuán)隊(duì)往往會(huì)成為黑產(chǎn)組織用糖衣炮彈攻擊的靶子?！?/p>

　　而觀點(diǎn)相悖的人士則批評(píng)道，用大數(shù)據(jù)等方式做金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控是“草率”的行為?！罢且?yàn)橹T多的平臺(tái)根本不懂金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)格才導(dǎo)致了騙貸組織的日益猖獗，這是他們必然需要交付的學(xué)費(fèi)。”

　　顯然，這是“雞同鴨講”的爭(zhēng)論。但正是這樣一個(gè)頗具戲劇化的行業(yè)環(huán)境——從業(yè)人員良莠不齊、行業(yè)規(guī)范極度缺失——才造就了黑產(chǎn)盛宴的溫床。很難想象，如今大量的騙貸者在網(wǎng)絡(luò)借貸中發(fā)生的逾期或騙貸行為卻無法納入到央行征信系統(tǒng)當(dāng)中。

　　在那個(gè)黑產(chǎn)軍團(tuán)時(shí)常聚集的貼吧里，有一則熱門的帖子：“20多萬逾期1年，也沒見有人打斷我的腿，只要催過我還款的，我就不準(zhǔn)備還了，不然怎么說欠錢的是大爺?！毕噍^之下，下面的一則留言更為經(jīng)典：“憑自己本事騙來的錢，為什么要還?”