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百萬醫(yī)療險走紅 值不值得消費者購買?

2017年3月6日     來源:投資者報 潘亦純      編輯:ZhangHongYuan      繁體
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即使是從長遠角度考慮,目前市面上的百萬醫(yī)療險性價比依然很高。

  低保費高保額對于消費者來說十分具備吸引力。

百萬醫(yī)療險,百萬醫(yī)療險走紅

  自去年眾安保險推出的尊享e生百萬醫(yī)療險產品在各種場合刷屏成網紅之后,很多保險公司也紛紛推出了百萬醫(yī)療險產品,每款產品推出都引起了眾多消費者關注。消費者只需要投保幾百元,即可獲得一百萬元甚至數(shù)百萬元的醫(yī)療險保額,保單有效期為1年。

  據(jù)記者統(tǒng)計,目前至少有眾安保險、平安健康、安聯(lián)財險、泰康人壽、華夏人壽等近10家保險公司發(fā)布了自己的百萬醫(yī)療險產品。包括平安健康的平安e生保(2017版)、泰康人壽的健康尊享B等多款產品。

  記者調研發(fā)現(xiàn),對于百萬醫(yī)療險消費者普遍關注幾個問題,包括續(xù)保是否有保障;產品停售后投保人是否依然享有對應服務;出險情況是否會對下一年投保費用產生影響等。

  近期,記者針對公眾關注問題,向平安健康、華夏人壽、安聯(lián)財險等4家險企發(fā)去采訪提綱,有兩家保險公司回答了相關問題。

  低保費高保額是特點

  據(jù)記者統(tǒng)計,至少有眾安保險、平安健康、安聯(lián)財險、泰康人壽等近10家險企發(fā)布了百萬醫(yī)療險產品,具體包括眾安尊享e生,平安e生保(2017版)、安聯(lián)“臻愛醫(yī)療險”、安心保險的安心e生等多款產品。這些產品價格相較于每年交數(shù)千元保費的普通醫(yī)療險來說,價格十分優(yōu)惠。

  公開資料顯示,如果以100萬元保額計算、以30歲有社保的男性消費者為例,投保一份保障時間為一年的百萬醫(yī)療險產品也僅需300元左右,泰康健康尊享B款價格較貴,大概是600元。不過據(jù)記者觀察,這款產品的報銷范圍及保額與其他產品相比也沒有太大區(qū)別,個別項目甚至還有保額限制,例如門診腎透析費用限制在10萬元到20萬元之間等。

  雖然百萬醫(yī)療險產品價格低廉,但保障范圍卻沒有什么減少,很多社保無法報銷的藥品或者項目,百萬醫(yī)療險均能實現(xiàn)賠付。據(jù)了解,目前百萬醫(yī)療險對于住院期間發(fā)生的自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析等,均進行賠付。其中,眾安尊享e生、平安e生保、安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療險三款產品均是免賠額外100%報銷。華夏醫(yī)保通則將投保人分為有無社保進行區(qū)分賠付,如有社保則在1萬免賠額后進行100%賠付,如無社保則減去2萬免賠額后賠付60%。也就是說,如果投保人(有社保)的醫(yī)藥費是50萬元,社保報銷了4萬元,其他商業(yè)保險機構理賠10萬元,那么醫(yī)保通將報銷(50萬-4萬-10萬-1萬)×100%=35萬元。如果投保人無社保,那么最后保險公司賠付為22.8萬元。由此看來,如果投保人有社保且購買了華夏醫(yī)保通,那么到最后投保人只需要繳納1萬元的費用,沒有社保則需要繳納17.2萬元的費用。

  除了價格低保障多之外,各個百萬醫(yī)療險產品還有著各自的亮點。近期眾安保險對尊享e生進行了產品升級,據(jù)眾安保險方面介紹,尊享e生(2017版)最大亮點在于惡性腫瘤患者能夠實現(xiàn)零免賠。這意味著,首次確認惡性腫瘤并在醫(yī)院接受住院治療的被保險人,自確認之日起,剩余保單年度及后續(xù)年度內發(fā)生的醫(yī)療費用,將不再扣除免賠額。此外,新版尊享e生保額還翻了一番,將一般醫(yī)療保險金從100萬提至300萬,惡性腫瘤醫(yī)療保險金從300萬升至600萬元,據(jù)了解,這是目前市場上百萬醫(yī)療險中出現(xiàn)的最高保額。

  眾安保險健康險事業(yè)部總經理劉海嬌對記者表示,未來,公司將持續(xù)關注普通人的核心醫(yī)療需求,小步快跑、快速迭代,堅持在這一領域有所作為。

  出現(xiàn)亮點的還有平安e生保(2017版),條款顯示,這款產品額外推出了兩項增值服務,分別是住院前后7天的門急診報銷、癌癥綠色就醫(yī)通道。據(jù)了解,目前公司簽約合作的三甲醫(yī)院有近300家,如果客戶不幸罹患任意疾病時,公司將從掛號到住院進行全程安排。這款產品相較于其他百萬醫(yī)療險產品來說,價格也就稍貴幾十元。

  不過記者注意到,平安健康的e生保(2017版)、華夏醫(yī)保通、安聯(lián)“臻愛醫(yī)療險”等百萬醫(yī)療險產品至少有1萬元的免賠額,即除去社保報銷之后,個人支付金額在1萬元以內的,保險公司將不予支持賠付,超過1萬元的部分,保險公司才予以賠付。此外,上述產品對于投保人職業(yè)還有一定限制,一些高危職業(yè)從業(yè)人員無法投保,例如漁業(yè)生產船員等。

  消費者普遍關注四大問題

  在記者調查中,發(fā)現(xiàn)消費者普遍關心四大問題。首先,百萬醫(yī)療險在1年保障期間賠付的次數(shù)是否有所限制?平安健康、華夏人壽、眾安保險等相關人士或客服均對記者表示,保障期內賠付不限次數(shù),只限額度,只要不超過規(guī)定額度,保險公司均進行賠付。不過一些產品有日數(shù)的限制,例如平安e生享就規(guī)定,在每一保單年度內,因疾病或意外住院的最高給付日數(shù)為180日,累計疾病或意外住院超過180日發(fā)生的醫(yī)療費用,則不屬于保險責任范圍。

  其次,保險的續(xù)保是否有保障?即進行理賠之后,下一年度是否會因此被拒保?華夏人壽方面對記者表示,只要連續(xù)投保且累計理賠未達到500萬元即可自動續(xù)保,不會因理賠拒絕續(xù)保。平安健康、泰康人壽、眾安保險方面也表示,相關百萬醫(yī)療險產品不會因已發(fā)生理賠而拒保。

  再次,產品如果停售了,消費者能否獲得繼續(xù)獲得服務?是否還能續(xù)保同樣的產品,亦或升級到其他產品。多家保險公司均對記者表示產品停售消費者仍將獲得服務。安聯(lián)財險方面對記者表示,即使產品全面停售,持有未滿期保單的客戶依舊能獲得保障,直至保單期結束,或保險合同的效力終止。但對于是否還能續(xù)保到同樣的產品,華夏人壽、安聯(lián)財險方面均未明確回復,不過要注意,上述提到的百萬醫(yī)療險產品均為短期健康險產品,按照監(jiān)管規(guī)定,實際上他們都不具備保證續(xù)保的條款。不過,也有平安e生保的客服對記者表示,如果產品停售,那么將會升級到新的產品。

  最后,每年所交的保費與年齡之間呈現(xiàn)何種關系?出險次數(shù)是否會對下一年投保時的保費有所影響?據(jù)了解,上述提及的保險公司的百萬醫(yī)療險產品大多是遵循自然費率,保費隨著年齡的變化而變化。如平安e生保50~60歲有社保群體每年保費達1438元,是21~25歲的6倍左右。安聯(lián)臻愛醫(yī)療險60歲有社保群體年交保費達1169元,大約也是30歲的3倍左右。不過一些保險公司也會因理賠而對費率進行調整,華夏人壽方面告訴記者,醫(yī)保通條款明確產品費率不會因個人理賠情況而調整,但費率調整會根據(jù)實際理賠情況,針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。

  百萬醫(yī)療險長遠看性價比高

  綜上所述,可以看出目前市場上銷售的百萬醫(yī)療險產品有高保額、低保費、賠付比例高等普遍特點,這類型的產品對于消費者來說無疑是值得購買的。特別是對于經濟能力并不那么雄厚的20多歲年輕群體來說,社保之外可以再配置一款百萬醫(yī)療險作為補充,幾乎能解決大部分的疾病問題。

  那么應該如何挑選呢?從價格上來看,泰康健康尊享B相對于同類價格稍貴,并且賠付有規(guī)定,整體來看性價比不高。尊享e生(2017升級版)、平安e生保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險價格都不相上下,20到30歲保費均在100元~300元之間,但眾安尊享e生的保額更高,最高都達600萬元,性價比非常不錯。如果從賠付情況來看,尊享e生(2017升級版)、平安e生保、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險均表示將在免賠額之外進行100%賠付,而華夏醫(yī)保通則有社保和無社保之分,由此看來,有社保的消費者選擇空間更加寬泛,無社保建議還是選擇賠付時無差別對待的產品。

  這里可以提出一個假設,如果有社保、現(xiàn)年24歲的男士,一直到80歲,每一年都購買百萬醫(yī)療險到底能否有保障地度過一生?記者根據(jù)眾安尊享e生2017年版的費率進行了一個簡單計算,得出保費總額約為88732元,實際上與20年期年交4000元的一些終身健康險保費差別不大,但百萬醫(yī)療險保額卻高達數(shù)百萬元,由此看來,即使是從長遠角度考慮,目前市面上的百萬醫(yī)療險性價比依然很高。

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