清明節(jié)后的十多天里，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了7個(gè)文件，有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，有監(jiān)管處罰機(jī)制改革的，有防控風(fēng)險(xiǎn)的，有防“三套利”的，有彌補(bǔ)監(jiān)管短板的……在此期間，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人也走馬燈似地回答記者提問(wèn)，爭(zhēng)先恐后地介紹改革制度及措施舉措。

銀監(jiān)會(huì)最近的“畫(huà)風(fēng)突變”，與中央提出“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”有關(guān)。從銀監(jiān)會(huì)“換帥”到各項(xiàng)政策密集出臺(tái)，也就短短1個(gè)多月，但從下發(fā)的各類(lèi)文件可以看出，治理當(dāng)下銀行業(yè)“頑疾”的思考已不是一天兩天了。

監(jiān)管部門(mén)文件零七碎八地發(fā)了這么多，到底會(huì)如何影響你我的“錢(qián)袋子”?

01

投資者：理財(cái)資金去向不再“霧里看花”

不少人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，從不看資金投向哪里，僅盯著收益率有多高。也有投資者坦言，“即便我關(guān)心資金去向，但錢(qián)到底去了哪里誰(shuí)又能說(shuō)清楚?”

這話確實(shí)不假，當(dāng)下不少金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、鏈條過(guò)長(zhǎng)、參與方眾多，底層資產(chǎn)往往看不出“廬山真面目”。你以為自己買(mǎi)的是理財(cái)產(chǎn)品，殊不知資金已投入了基金公司的產(chǎn)品，最后錢(qián)又通過(guò)某個(gè)資管計(jì)劃流向某個(gè)信托……

本來(lái)，投資應(yīng)該遵守”賣(mài)者盡職披露、買(mǎi)者風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)”原則，但很遺憾，打一開(kāi)始賣(mài)者就沒(méi)有將信息如實(shí)披露，簽訂的銷(xiāo)售合同語(yǔ)焉不詳，而代銷(xiāo)人員更是凈撿好聽(tīng)的說(shuō)。

為此，銀監(jiān)會(huì)最近發(fā)了多個(gè)文件，把整治的矛頭和重點(diǎn)指向了同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)。其中，在銀監(jiān)會(huì)公布的“彌補(bǔ)銀行業(yè)監(jiān)管制度工作項(xiàng)目”中，擬推出《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。

監(jiān)管要求商業(yè)銀行提高同業(yè)、理財(cái)、信托等產(chǎn)品和服務(wù)透明度，強(qiáng)化穿透管理，縮短融資鏈條。對(duì)投資者而言，可以更清晰地把控理財(cái)或信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)盲從代銷(xiāo)人員推薦。畢竟，自己的錢(qián)還要自己掌握風(fēng)險(xiǎn)。

02

購(gòu)房者：個(gè)人住房貸款因城施策

3月份多地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集“加碼”，房地產(chǎn)調(diào)控成效正在顯現(xiàn)。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一季度，個(gè)人住房貸款余額19.1萬(wàn)億元，增速環(huán)比回落1.1個(gè)百分點(diǎn)。

因?yàn)檫`約率較低，且有房屋作抵押，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)歷來(lái)受到金融機(jī)構(gòu)偏愛(ài)。但隨著熱點(diǎn)城市房?jī)r(jià)飆升，眼看風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，銀行心里也開(kāi)始打鼓。銀行不是當(dāng)鋪，手握一堆房產(chǎn)也不便處置，收緊房貸也是必然。

目前，北上廣深均進(jìn)入“認(rèn)房又認(rèn)貸”時(shí)代。另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3月全國(guó)約30個(gè)城市發(fā)布了房貸調(diào)控新政。因此，對(duì)想貸款的購(gòu)房者而言，熱點(diǎn)城市的房貸政策一時(shí)間恐難放松。

不過(guò)，三四線城市房地產(chǎn)去庫(kù)存的壓力仍存，銷(xiāo)量依然保持高位，所以“一刀切”的房貸政策肯定是不科學(xué)的。由此，監(jiān)管部門(mén)一再?gòu)?qiáng)調(diào)，分類(lèi)調(diào)控、因地因城施策，落實(shí)差別化住房信貸政策。因此對(duì)于在三四線城市購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，住房貸款并未受到太大影響。

03

在校學(xué)生：校園網(wǎng)貸清理后傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)逐漸回歸

一度因?yàn)閴馁~率高、學(xué)生無(wú)力還款而使銀行撤出的校園市場(chǎng)，正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng)，并以校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品最為流行。

但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過(guò)程中，高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應(yīng)運(yùn)而生。銀監(jiān)會(huì)在近期發(fā)布的文件中，點(diǎn)名要清理校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

其實(shí)，清理違規(guī)業(yè)務(wù)容易，但解決在校學(xué)生合理的金融需求卻不容易。為不把學(xué)生們的借貸需求引到“地下”，需要商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重新回到校園，利用互聯(lián)網(wǎng)金融方式創(chuàng)新更貼合這一群體的信貸業(yè)務(wù)。

從更長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)迫在眉睫。發(fā)展在校大學(xué)生的信用貸款需要有據(jù)可循，因此個(gè)人征信體系需要對(duì)大學(xué)生這樣的信用“小白”加強(qiáng)信息建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更為有效的放貸依據(jù)。

04

企業(yè)主、 個(gè)體戶(hù)：整治不當(dāng)收費(fèi)降低融資成本

由于處于弱勢(shì)地位，小企業(yè)主和個(gè)體戶(hù)面對(duì)銀行往往缺乏議價(jià)能力，有時(shí)根本就享受不到“貨真價(jià)實(shí)”的服務(wù)，變相推高企業(yè)融資成本。有的企業(yè)被迫支付了財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)卻沒(méi)有獲得服務(wù)，有的企業(yè)流動(dòng)資金貸款被轉(zhuǎn)為承兌匯票，有的個(gè)體戶(hù)被強(qiáng)制搭售理財(cái)、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……

在利差不斷收窄的背景下，銀行中間業(yè)務(wù)收入成為支撐收入增長(zhǎng)的重要來(lái)源之一，但銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)“取財(cái)有道”。雖然監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)文治理亂收費(fèi)，但是一些銀行通過(guò)變換收費(fèi)項(xiàng)目，給一些服務(wù)換上“馬甲”又開(kāi)始收費(fèi)，這就要求監(jiān)管部門(mén)不斷地堵漏洞。

此次監(jiān)管部門(mén)明確提出要整治不當(dāng)收費(fèi)，將檢查銀行是否存在無(wú)實(shí)質(zhì)性服務(wù)、超出價(jià)格目錄范圍收費(fèi)，或者是否存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售收費(fèi)、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理貸款條件。如果整治效果明顯，小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)的融資成本或有所下降。

05

金融從業(yè)者：再難套利、調(diào)整薪酬

時(shí)下，層層嵌套包裝出來(lái)的金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂。銀行“錢(qián)生錢(qián)”的路子不再僅限于投往實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是更多在機(jī)構(gòu)中空轉(zhuǎn)。資金“脫實(shí)向虛”餓瘦了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，卻喂肥了部分金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者們。

金融產(chǎn)品越來(lái)越復(fù)雜的同時(shí)，金融交叉性風(fēng)險(xiǎn)也在加大。對(duì)此，監(jiān)管出重拳治理“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”，堵住一些有牌照依賴(lài)、慣于資金空轉(zhuǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)，使其難再坐享其成。

與此同時(shí)，監(jiān)管將在不當(dāng)激勵(lì)方面展開(kāi)專(zhuān)項(xiàng)治理，加大對(duì)金融從業(yè)人員考評(píng)指標(biāo)和考核機(jī)制的檢查，看是否存在重業(yè)績(jī)輕風(fēng)險(xiǎn)、指標(biāo)過(guò)高過(guò)重不切實(shí)際，薪酬支付上是否有延期支付，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是否與薪酬掛鉤等。

看來(lái)，自銀行不能“躺著掙錢(qián)”后，銀行的“金領(lǐng)”當(dāng)?shù)靡膊荒敲慈菀琢?，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標(biāo)尺。