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現(xiàn)金貸冰火兩重天!史上最全攻略告訴你如何快速借到便宜錢

2017年4月14日     來源:中國金融新聞網(wǎng)      編輯:chenyue      繁體
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據(jù)觀察,目前,以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構、以P2P為代表的民間借貸以及以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的消費金融服務,在現(xiàn)金貸領域逐漸三分天下,但用戶體驗差異明顯。

風聲鶴唳!銀監(jiān)會就發(fā)布了一份《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》,其中就包括:加強現(xiàn)金貸的清理整頓工作;網(wǎng)絡借貸信息中介機構應依法合規(guī)開展業(yè)務,確保出借人資金來源合法,禁止欺詐、虛假宣傳,嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定,不得違法高利放貸及暴力催收。

現(xiàn)金貸款開始洗牌了!不過,與過去銀行個人純信用貸款相比,互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)金借貸產(chǎn)品普遍具備了快速審批、快速放款的特點。據(jù)觀察,目前,以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構、以P2P為代表的民間借貸以及以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的消費金融服務,在現(xiàn)金貸領域逐漸三分天下,但用戶體驗差異明顯。

在這個充滿了利益誘惑的年代,借錢如何大浪淘沙不當高利貸的“背鍋俠”呢?

總結(jié)了幾大機構的現(xiàn)金貸用戶體驗:

審批門檻額度利率

銀行系“線上+線下”審批,1-2周有業(yè)務往來記錄信用優(yōu)質(zhì)用戶,或信用卡白金卡用戶。500元-30萬元年化5%-8%

P2P純線上,純線下。根據(jù)募資情況而定,幾天到十幾天不等。任何用戶。提供材料(比如運營商服務密碼、信用卡查詢密碼、車輛、駕照、畢業(yè)證之類的信息。)5000元-上百萬元年化25%-100%

互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下金融線上。實時放款。消費活躍并且有現(xiàn)金貸款需求的用戶。(根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺信息和數(shù)據(jù)分析篩選)1元-30萬元年化10%-20%

通常,“線上+線下”審批是大部分銀行類金融機構的做法,用戶通過線上申請,在線下柜臺提交一些資料,用戶等待期間內(nèi),金融機構通常會去查詢用戶的征信報告,作為授信的主要依據(jù),同時,考量用戶在該銀行的流動資金狀況。

大部分P2P平臺是線上提交材料,由借款人發(fā)布借款金額;部分P2P平臺純粹通過線下授信,用大量的地推人員去操作,但這其中存在的最大風險就是欺詐風險,比如材料不真實,虛構借款人等。

還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司的現(xiàn)金貸款采取預授信,實時放款,便捷性高于銀行和P2P平臺。從額度到放款時間,銀行系比較慢,P2P平臺次之,互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都相差無幾,但差別在于計息方式和費率。

在費率計算方面,現(xiàn)金貸產(chǎn)品大都選擇以日計息的方式,例如,中國建設銀行推出的“快貸”、京東金融“金條”、騰訊微眾銀行“微粒貸”、平安旗下的“氧氣貸”都是按以日計息的方式進行收取。

審批門檻額度利率(年化)

騰訊-微粒貸白名單預授信,在線審批放款社交客戶端活躍用戶500元-30萬元12%-20%

螞蟻金服-借唄淘寶及螞蟻聚寶活躍用戶1元-30萬元15%-22%

京東金融-金條京東商城及金融活躍用戶500元-30萬元10%-18%

平安-氧氣貸提交資料+在線客服面談需考量借款人資質(zhì)5000元-50萬元15%-24%

工行-融e借線上(手機、網(wǎng)銀)提交材料,超過30萬要去線下網(wǎng)點申請需是代發(fā)工資客戶、信用卡優(yōu)質(zhì)客戶等600元-80萬元5%-8%

拍拍貸線上申請審核個人3000元-50萬元18%-25%

一般來說,傳統(tǒng)金融機構推出的現(xiàn)金貸最大的優(yōu)勢在于低費率,銀行現(xiàn)金貸產(chǎn)品一般是按照央行貸款基準利率上浮20%左右收取,一般日利率為0.03%-0.06%。

P2P平臺的現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率一般在日息0.15%-0.3%之間,如果計算年化利息,有可達60%-100%,因為,有復利的計算,也就是利滾利。借款額度如果不高,用戶往往感知不深。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融比如騰訊“微粒貸”、螞蟻“借唄”和京東金融“金條”三者都是按日計息,同時,也都是根據(jù)不同用戶差異化定價。不過,京東金融“金條”大部分用戶日息萬分之四,借1萬塊錢利息4塊錢;還有一部分優(yōu)質(zhì)用戶是日息萬分之三到萬分之二,借1萬塊錢利息2、3塊錢。螞蟻“借唄”大部分用戶日息萬分之五,還有一部分萬分之四到萬分之三。

總體費率上,京東金融“金條”現(xiàn)金貸款大部分用戶的年化費率為10%-14.5%,還有一部分為18%,是互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費金融現(xiàn)金貸款中相對最低的,和一些中小銀行的現(xiàn)金貸款利率相差無幾。

不過,還值得一提的是,還款方式也影響利息的計算!比如,騰訊微粒貸和京東金融“金條”的還款方式是等額本金,螞蟻借唄的還款方式有兩種:等額本息和先息后本,在借款時間相同、都是等額本金還款方式下,京東金融旗下“金條”費率和“微粒貸”的費率差不多,但是,螞蟻借唄就會高不少。

舉個例子,如果都是日息萬分之五,借款2萬元,分6期,京東金融“金條”手續(xù)費大約900元,而借唄等額本金借款手續(xù)費需要936元,先息后本的手續(xù)費更是達到了1690元!

總的來說,P2P現(xiàn)金貸款產(chǎn)品最貴,現(xiàn)金貸款銀行費率最便宜,但從放款審批效率來看,互聯(lián)網(wǎng)類的現(xiàn)金貸款最便宜,舉個例子:

借款速度

京東金融-金條3分鐘內(nèi)放款

平安-氧氣貸1-5天放款

工行-融e借1-3天放款

拍拍貸根據(jù)募集資金的時間長短,通常1天-7天到賬

所以,綜合來看,要想借款快又便宜,還是京東金融的“金條”最普惠?,F(xiàn)在,“金條”現(xiàn)在的開放人數(shù)有限,但據(jù)說,京東金融的風險評估模型覆蓋了京東商城2億多活躍用戶,這意味著,這部分用戶未來都有機會享受到現(xiàn)金貸款服務,也就是說,京東金融“金條”現(xiàn)金貸款有可能逐步覆蓋全中國15%的人口,很多人都能借到便宜錢了!

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