業(yè)務分析

　　我國的保險業(yè)是金融業(yè)中開放時間最早、開放力度最大、開放步伐最快的行業(yè)。自2004年12月11日保險業(yè)入世過渡期結束后，除了外資在壽險公司持股不超過50%、不得經營法定限制保險業(yè)務外，保險業(yè)已基本實現全面對外開放。

　　作為全球最大也是最后一塊"保險蛋糕"，中國保險市場的對外開放吸引了許多外國保險公司進入并設立外資保險公司，其在設立的外資保險公司主要為中外合資保險公司、外國獨資保險公司、外國保險公司分公司等三種形式。據統計，目前約有15個國家和地區(qū)的52家保險公司在華設立了277個營業(yè)性機構，其中設立的外資保險公司約為47家。

　　外資保險公司具有悠久的保險經營歷史、雄厚的資金、豐富的產品經驗、優(yōu)良的企業(yè)管理水平，而且中國的保險本來就是從國外引進的，因而外資保險公司在中國市場理應具有較大的競爭優(yōu)勢，但是事實表明，外資保險公司在中國保險市場的占有率卻并不樂觀。

　　據保監(jiān)會統計數據，2010年我國財險公司總保費收入為4026.89億元，其中中資保險公司收入為3984.06億元，19家外資保險公司收入為42.83億美元，外資保險公司收入僅占總保費收入的1.06%；2010年我國壽險公司的總保費收入為10500.88億元，其中中資保險公司收入為9909.41億元，28家外資保險公司收入為591.47億元人民幣，僅占總保費收入的5.63%。對以上數據進行綜合，2010年我國所有公司原保險總保費收入約為14527.77億元，其中外資保險公司總保費收入約為636.3億元，僅占總保費收入的4.38%左右。由此可以看出，外資保險公司在我國保險市場的占有率是非常低的，對中資保險公司造成的競爭壓力非常小。

　　為何外資保險公司會在我國面臨如此尷尬的局面，筆者認為有如下原因：

　　一是中國保險市場不夠成熟。

　　中國是一個重視儒家文化和集體主義的國家，保險作為一種從國外傳入的風險管理方式，發(fā)展歷史較短，居民的保險意識較為薄弱，保險知識普及程度不高，因而中國的保險深度和密度都較低，保險市場發(fā)展較為不完善。即使外國保險公司發(fā)展歷史悠久，經驗豐富，能開發(fā)多種可以滿足居民多層次保險需求的保險產品，也會由于中國居民保險意識薄弱而無法發(fā)揮其優(yōu)勢。

　　二是中資企業(yè)的相對本土優(yōu)勢。

　　中資保險公司作為土生土長的企業(yè)，對中國的文化傳統、社會風俗習慣等具有良好的了解，因而深知中國居民的行為方式、消費心理，在開發(fā)適宜產品和保險營銷方面具有較大優(yōu)勢，從而對其提高市場占有率具有較大的優(yōu)勢。另外，中資保險公司作為本土的品牌，在中國保險市場發(fā)展時間較久，社會知名度相對較高，比較容易得到中國居民的認可。而外資保險公司則不具有這些優(yōu)勢。

　　三是中資企業(yè)的業(yè)務范圍相對廣闊。

　　中資保險公司經過20多年的艱難發(fā)展，已經形成了龐大的網絡機構，在各省市都設有分支機構，尤其是各保險公司的代理人都已經深入市場，廣泛開展業(yè)務，在保險市場具有一定的知名度。而外資保險公司建立如此龐大的營銷網絡機構的成本是巨大的，或者說是不經濟的，大部分外資保險公司都比較依賴銀行這一分銷渠道。而過度依賴銀行這一分銷渠道，則必然受到銀行的制約，付出較多的手續(xù)費，影響業(yè)務的擴展。

　　四是公司體制的影響。

　　外資壽險公司主要采用中外合資的股權形式，且外國資本不能超過50%。在合資公司中，一般按多數方的意見來管理公司，在合伙雙方無法達成共識時，必然會造成外資公司的許多先進管理方式和經營理念得不到充分的發(fā)揮運用，這是外資保險公司在我國發(fā)展顯得困難重重的一個重要原因。

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